Hüvelykujj szabály, hogy hitelt csak úgy szabad felvenni, ha a törlesztőrészlet kifizetése után is félre tudsz tenni a hó végén. Hiszen emelkedhet a hitel kamata és törlesztőrészlete, elveszítheted a munkahelyed, vagy bármilyen váratlan kiadás érhet. Mutatunk egy olyan megoldást, amellyel egy 20 évre felvett 8 millió forintos lakáshitel teljes visszafizetése 2-3,5 millió forinttal csökkenthető!
Bármilyen hitelt is veszel fel, a vállalt törlesztőrészlet semmiképp ne eméssze fel az összes szabad jövedelmed! Amit a törlesztőrészleten felül félre tudsz tenni, az a futamidő során bármikor szükséges lehet. Egyrészt felkészülhetsz egy-egy váratlan eseményre, vagy a kamat későbbi emelkedésére is, amely a törlesztőrészlet növekedéséhez vezet.
Amennyiben a tartalékod egy részét a megfelelő helyre teszed, jó szolgálatot tesz neked, és időről időre csökkenti a bank felé fennálló tartozásod, ezáltal az összes visszafizetésedet is, és nem utolsó sorban a hitel futamidejét! Hogyan lehetséges ez?
Egy konkrét példán keresztül szemléltetve a gyakorlatban ez úgy néz ki, hogy ha felveszel egy 8 millió forintos lakáshitelt 20 évre és ezzel párhuzamosan elindítasz egy havi 20 ezer forintos befizetésű lakástakarékot, akkor a 4 éves megtakarítási időszak végén 1,2 millió forint megtakarítás gyűlik össze.
A lakástakarékban összegyűjtött pénzt pedig a lakáshitel előtörlesztésére fordítod, így csökken a hitel tőketartozása és ennek hatására a hitel 53 ezer forintos induló törlesztőrészlete 44 ezer forintra apad.
Ezután ismét kötsz egy lakástakarék szerződést, amiből megint előtörlesztesz, újra csökken a törlesztőrészlet és így tovább, egészen addig, amíg vissza nem fizeted a felvett kölcsönt. Így amellett, hogy időről időre alacsonyabb lesz a hitel törlesztőrészlete, összességében 2 millió forinttal csökken a hitel teljes visszafizetése és 4 évvel megrövidül az eredeti futamidő.
Lakáshitel mellett tehát a legjobb befektetés a lakástakarékpénztár. Hogy miért?
- a befizetéseid után 30%-os állami támogatást kapsz (maximum évi 72 ezer forintot)
- ezáltal 10% feletti kockázatmentes hozamra tehetsz szert, ami magasabb, mint a hitel költsége
- a megtakarítási időszak végén (leghamarabb 4 év után) az összegyűjtött pénzt a lakáshitel előtörlesztésére is fordíthatod
- így csökken a hitel tőketartozása és törlesztőrészlete
- kevesebb kamatot fizetsz ki a banknak
- idő előtt visszafizetheted a felvett kölcsönt
- a megtakarításra OBA garancia jár
- ha pedig úgy hozza a sors, hogy szükséged van a befizetett pénzre, bármikor felmondhatod és akár 1 hónap alatt is hozzájuthatsz a kamatokkal növelt összeghez
A lakástakarék ajánlatokat az alábbi kalkulátorral hasonlíthatod össze:
A lakáshitelen elérhető pénzügyi előny megtöbbszörözhető, amennyiben egyszerre több lakástakarék szerződést is tudsz kötni. Két szerződés esetén már 2,4 millió forinttal kevesebbet fizetsz vissza, míg 3 szerződés esetén már 3,5 millió forinttal költesz kevesebbet (a teljes visszafizetés a hitel törlesztőrészletét és a lakástakarékpénztári befizetések összegét is tartalmazza).
Fontos kitétel, hogy több szerződés (20 ezer forintnál magasabb havi megtakarítás) esetén viszont csak akkor jár az állami támogatás, ha a lakástakarék kedvezményezettjének olyan közeli hozzátartozót tudsz megjelölni, akinek nincs még lakástakarék szerződése, és nem is kedvezményezett másikon!
A több szerződés egyetlen hátulütője, hogy jelentősen megnövekszik az átlagos havi kiadás (törlesztőrészlet + megtakarítás), így a pénztárcától függ, hogy ki hány lakástakarékot tud bevállalni.
