Már rég nem elég egy lakáshitelhez csak az ingatlant felajánlani fedezetként. Ahhoz, hogy hitelt kapj, valamilyen igazolt jövedelemmel rendelkezned kell. Tudtad, hogy jövedelem és jövedelem között is különbség van? Mire figyelj, ha cégtulajdonos, esetleg egyéni vállalkozó vagy? És tudtad, hogy egyáltalán nem mindegy, milyen adózási formát választottál?
Ha hagyományos értelemben vett alkalmazott vagy, nincs különösebb gond a hitelfelvételnél. Alkalmazotti jövedelem esetén legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkezned a jelenlegi munkahelyeden. Nem állhatsz se próbaidő, se felmondás alatt. Vitathatatlan, hogy a bankok jobban szeretik a határozatlan idejű munkaszerződést. A határozott idejű szerződéseket csak megkötésekkel fogadják el.
Mi a helyzet a vállalkozókkal? Rájuk milyen szabályok érvényesek?
Jövedelmet minden hiteligénylésnél igazolnod kell, legyen az egy egyszerű hitelkártya, személyi kölcsön, vagy lakáshitel. A mindenkori minimálbér (jelenleg nettó 68.775 forint) alapvető elvárás, de nem minden esetben elegendő a kívánt hitelösszeg felvételéhez. A minimális jövedelemmel csak pár millió forint hitelt célozhatsz meg reálisan.
Természetesen a vállalkozók sem lehetnek kivételek, ami a munkabér/jövedelem igazolását illeti. A helyzet azonban összetettebb, ugyanis sok múlik azon milyen adózási formát választottál.
Nem kaphatsz hitelt, ha munkáltatód – bárki is legyen az – csőd, felszámolás, végelszámolás, vagy végrehajtás alatt áll.
Ha a saját céged alkalmazottja vagy, akkor is úgy tekint rád a bank a hitel elbírálása során, mint egy vállalkozóra, hiszen az is vagy. De tovább megyünk! Ha a szüleid cégében dolgozol, akkor is ugyanolyan igazolásokat kell benyújtanod, mintha te lennél a cég tulajdonosa. Sőt! Ha nem vagy tulajdonosa a cégnek, ahol dolgozol „csak” vezető tisztségviselője, akkor is vállalkozóktól elvárt módon kell igazolnod a jövedelmedet. NAV közteher igazolást nem csak a magánszemélyről, hanem a cégedről is bekérnek.
Ha saját cégből igazolsz jövedelmet, pont ugyanolyan kamattal juthatsz a hitelhez, mint az, aki alkalmazottként dolgozik.
Nézzünk néhány gyakorlati helyzetet!
Saját társas vállalkozásod van
A munkáltatói igazoláson és a bankszámlakivonatokon túl szükséges egy előző évi NAV jövedelemigazolás, NAV 0-s igazolás (hogy nincs köztartozásod se neked, se a cégednek). Ezeken felül még a társasági szerződéssel, cégkivonattal is készülnöd kell. A társasági szerződésből látszik ugyanis, hogy mekkora részesedéssel bírsz az adott cégben.
A NAV igazolásokat elektronikus úton is benyújthatod, és ha a megfelelő formátumban juttatod el a bankhoz (E-szignóval ellátva), akkor ezt el is fogadják.
Egyéni vállalkozó
Hitelezhetőségi szempontból a bankok nem tesznek különbséget társas, illetve egyéni vállalkozás között. Egyéni vállalkozóknak is rendelkezniük kell megfelelő vállalkozói múlttal, ami minimálisan egy teljes, lezárt üzleti év. Be kell nyújtani az előző évi NAV jövedelemigazolást és a NAV köztartozásmentes igazolást is.
Hány százalékban fogadják el a vállalkozók jövedelmét?
Erre nincs egységes szabály, minden banknál más gyakorlatot követnek. Még az sem mindegy, hogy a céged milyen adózási formát választott. Van olyan pénzintézet, ahol az EVA-s jövedelmet nem tudják meghitelezni, a KATA-sokat viszont örömmel fogadják. De van olyan pénzintézet, ahol se az EVA-t, se a KATA-t nem tudják elfogadni.
A saját cégből származó jövedelemről összességében elmondható, hogy mindig a NAV jövedelemigazolást kell alapul venni.
EVA-s (egyszerűsített vállalkozói adó), KATA-s (kisadózó vállalkozások tételes adója) vállalkozások esetén az adókkal csökkentett, NAV igazoláson szereplő összeget veszik figyelembe elfogadható jövedelemként.
A KATA-s jövedelmek igazolására nem csupán a NAV jövedelemigazolást, hanem a tételes bevételi nyilvántartást is be kell nyújtanod.
A NAV jövedelemigazoláson egy már eleve csökkentett összeget – jellemzően a bevétel 60%-a – fogsz látni. Azonban ezt az összeget is eltérő módon veszik figyelembe a különböző bankok, saját belső szabályozásuknak megfelelően.
Ha nem értettél meg valamit a cikkünkben, kérdezz bátran!
