MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Aranyszabályok a hitelfelvételhez

  • 2016.10.09.
  • szerző: bankmonitor.hu

Futótűzként terjedt el a hír a napokban, hogy újra nő a magyarok hitelfelvételi kedve. Ez 2008 óta nem fordult elő. Mielőtt újra kitör a Nagy Magyar Hitelláz érdemes mindenkinek áttekinteni a racionális hitelfelvétel aranyszabályait. Praktikus tanácsok, kritikus kérdések és válaszok a Bankmonitor.hu–tól.

Képes leszek fizetni havonta a törlesztő részletet?

Ha hitelt veszünk fel evidens, hogy már nem költhetjük el az összes fizetésünket a jövőben. Amennyiben valaki soha nem volt képes korábban úgy eljutni a hó végéig, hogy érdemi összeg megmaradt a fizetéséből, felejtse el a hitelfelvételt…

Mennyit költhetünk fizetésünkből a hiteltörlesztésre?

Az érvényes előírások szerint a havi nettó igazolt fizetésünk maximum 50%-a fordítható hiteltörlesztésre (kivéve, ha 400 ezer Forint felett keresünk). Távolról sem ajánlott azonban annyi hitelt felvenni, hogy a fizetésünk 50%-át elvigye. 20%, maximum 30%-nál azonban érdemes megállni. Ha ennél többet is képesek lennénk törleszteni, akkor azt tegyük félre, takarítsuk meg, legyen tartalékunk váratlan helyzetekre is.

És akkor mennyi hitelt vehetünk fel?

Ha tudjuk, hogy stabilan mennyit tudunk fizetni a banknak havonta, akkor (a futamidővel együtt) ez meg is határozza a felvehető hitelösszeget. 40 ezer Forint havi törlesztési képesség ma:

A lakás értéke befolyásolja a felvehető hitelt?

Igen, az aktuális szabályok értelmében az ingatlanérték maximum 80%-ig adhat a bank hitelt. Egy 20 millió Ft-os lakás megvásárlásához tehát maximum 16 millió Ft hitelt vehetünk fel. Ez alól kivételt jelent, ha egy plusz ingatlant (pl. szülők lakását) is felajánlunk a hitel mögé fedezetként, de érdemes kétszer meggondolni, hogy ebben az esetben két lakás is veszélyben van, ha nem tudjuk fizetni a törlesztéseket.

Javasolt vésztartalék

A hitelfelvételt követően érdemes a lehető leggyorsabban vésztartalékot képezni váratlan helyzetekre. Ez ideális esetben legalább a havi hiteltörlesztésünk 3 havi összege. Az élet nem kiszámítható: a család egyik munkakeresője ideiglenesen elveszítheti a munkáját…stb. Át kell tudni hidalni ezeket a nehéz időszakokat is.

A futamidő kiválasztása

Minél hosszabb futamidőt választanuk, annál kisebb a törlesztő részlet, annál nagyobb a felvehető hitel összege… Nagy a kísértés, ha éppen álmaink lakásával, vagy autójával szemezünk…  A mértéktartás azonban ebben az esetben is elengedhetetlen. A pénzügyi matematikából adódik, hogy a futamidő elején annál nagyobb a havi fizetésen belül a kamat aránya (és annál kisebb a hitel visszafizetésé), minél hosszabb futamidőre vesszük fel a hitelt. Egy lakáshitelt ma 35 évre is felvehetünk, de ebben az esetben 5 év törlesztés után azt fogjuk látni, hogy minimálisan csökkent a tartozásunk. Javaslat:

  • lakáshitelnél ne gondolkozzunk 20 évnél hosszabb futamidőben
  • személyi kölcsönnél maradjunk maximum 3 éves futamidőnél

Változó, vagy végig fix törlesztőrészlet?

Ma pénzügyi értelemben a hitelek egyetlen kockázata, hogy emelkedik a kamatszint és ez megemeli a havi törlesztő részletünket. (Egy 20 éves hitelnél 1% kamatemelkedés 9%-kal növeli meg a havi törlesztő részletet). Történelmi mélyponton van a forint kamata, így nem számíthatunk arra, hogy a következő 20 évben nem fog emelkedni.

Szerencsére ma már elérhetők a végig fix törlesztőrészlettel rendelkező hitelek. Ezek lakáshitelek esetén (20 évnél) 25%-kal drágább havi törlesztőrészletet eredményeznek. Az alábbi táblázatban látható, hogy ha 3%-os kamatemelkedés bekövetkezik, akkor ugyanannyit kell fizetnünk a hitelünkért, mint az eredetileg sokkal drágább 20 évig fix törlesztővel rendelkező hitelért.

kamatvalt-hatasa-20161006Senki, soha nem fogja tudni megmondani, hogy mennyi lesz a kamatszint 1, 2, 5 vagy 10 év múlva. Javaslat: ha rövid távon változó törlesztőrészletű hitelt választunk, sokkal nagyobb összegű megtakarítást kell felépítenünk a hitel mellett.

Ha nő a jövedelmünk a hitelfelvétel után

Érdemes a többlet jövedelmet lakástakarék pénztári megtakarításba helyezni. Állami támogatással 10% feletti (a lakáshitel kamatánál magasabb) hozamot érhetünk el garantáltan és lejáratkor, 4 év után egyben betörlesztjük a hitelbe a rendelkezésre álló összeget.

Ha hirtelen nagy bevételre teszünk szert

Pl. jó évet zár a cégünk és váratlanul jelentősebb bónuszt kapunk. Ebben az esetben nem arra kell spekulálnunk, hogy „ügyesen befektetjük” a pénzt és utána kifizetjük a hitelt. Nagyon keveseknek sikerül… A hitel kamatszintjét csak kockázatos befektetéssel érhetjük el, ez egyet jelent azzal, hogy rossz kimenetel esetén veszíteni fogunk a pénzünkből.

Az aktuális lakáshitel kínálatot az alábbi kalkulátorral lehet áttekinteni:

Lakáshitel kalkulátor

Ft
év
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján 14 bank, 89 ajánlata közül választhatsz.

A várhatóan legkedvezőbb hitelek:


havi törlesztő

THM

A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.
Tudd meg az összes részletet!

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.