MNB alapkamat 0.90 % EKB alapkamat 0.00 % REGISZTRÁCIÓ

Céges hitelek: mégis hány évre vehetjük fel?

  • 2015.05.20.
  • szerző: bankmonitor

A Bankmonitornál megfordult több száz vállalati hitelügyletből egyértelműen kirajzolódik a hitelfelvétel egy kritikus dimenziója: a cégtulajdonosok sok esetben nem tudják jól meghatározni, hogy a beruházási hitelüket 5, 7, vagy 10 évre vegyék fel. Nem látják a bank szempontjait és sokszor végül ez azt eredményezi, hogy elmarad a hitel folyósítása. Az alábbiakban bemutatjuk, hogyan érdemes a futamidő kérdését végiggondolni.

Legfontosabb aranyszabály: Beruházást ne finanszírozzunk rövidtávú forgóeszközhitelből!

Ha módunk van rá, kerüljük el ezt a kötéltáncot. Ne essünk abba a csapdába, hogy rövidebb határidőn belül kell a felvett hitelt visszafizetnünk, mint ahogy azt a vállalkozásunk ki tudja termelni. Sok cégtulajdonos esik abba a hibába, hogy egy éves lejáratú hitelből vásárol meg egy új berendezést abban a hitben, hogy rendkívül jól fog alakulni a következő év, vagy „úgyis lesz egy újabb egyéves hitelem, ha a jelenlegi kifutott”.

Optimálisan a hitel futamidejét a finanszírozott beruházás mögötti cash flow termelési képességhez kell igazítani, azaz egy klasszikus példánál maradva:

ha egy új termelő berendezést vásárolunk, azt kell figyelembe vennünk a futamidő meghatározásakor, hogy az általa előállított termékek értékesítéséből származó bevétel mikor tudja kitermelni a hitel visszafizetését.

Kettéválik a projekt és a beruházási hitel:

  • míg egy projekt esetében a visszafizetés bázisát teljes mértékben a projekt pénztermelő képessége adja, addig
  • egy beruházásnál,- amikor például szimplán egy eszköz beszerzéséről beszélünk – már nem csupán a megvásárolt eszköz termeléséből származó bevétel képezheti a visszafizetés alapját, hanem vállalkozásunk minden egyéb tevékenységéből származó bevétel összességében.

A kiindulási alap ugyan más, de a szabály ugyanaz: soha ne gondoljuk azt, hogy a fedezet erőssége önmagában garantálja a hitelt, a bank számára „cash is the king”, azaz elengedhetetlen, hogy a megfinanszírozott beruházás vagy projekt ki tudja termelni a hitel tőke és kamatfizetési vonzatát. Általánosságban elmondható, hogy a projekt hitelezés egy nehezebb műfaj, meglehetősen komoly korábbi üzleti sikereket kell felmutatni az eléréséhez.

Még egy fontos szempont: amortizációs idő

A teljes finanszírozási futamidő alatt fontos a bank számára, hogy megmaradjon, de inkább csökkenjen a hitel/eszközérték arány, azaz ne legyen több pénze a banknak nálunk, mint amennyit a finanszírozott eszköz ér.
Így nem kérhetsz a megvásárolni kívánt eszköz amortizációs idejénél hosszabb hiteltörlesztési futamidőt. A számviteli könyveinkben nyilvántartott nettó eszközérték nem lehet alacsonyabb, mint a tőketartozásunk, azaz az értékcsökkenési leírás nagysága nem lehet magasabb, mint a törlesztés nagysága.

Hogyan tudunk játszani a futamidővel?

A lineáris tőketörlesztés mellett kérhetünk türelmi időt a finanszírozó banktól, azzal érvelve, hogy csak akkor kelljen elkezdeni a tőke törlesztését, amikor a beruházás már casht tud termelni.

Néhány szituáció példaként:

  • a megfinanszírozott eszközön a megvásárlást követően olyan felújítási, átalakítási munkálatokat szükséges elvégezni, melyek akár hónapokig is eltarthat,
    vagy
  • az adott eszköz tényleges termelésének beindítása előtt működési próbaidőt kell beiktatatni a kötelező engedélyek megszerzéséhez.

Az ilyen tényeket megértik és elfogadják a bankok.

Másik lehetőségünk a ballon képzés, azaz a hitel visszafizetésének olyan ütemezése, hogy a futamidő végére egy nagyobb, egy összegben teljesítendő törlesztési tételt hagyunk, így a visszafizetési időszak jelentős részében alacsonyabb törlesztő részletet fizetünk. Kérésünk indokolt lehet értékesítési célú, vagy megbízáson alapuló projektek esetében, amikor a vevőnk, vagy a megrendelőnk a beruházás elkészültével fizet cégünk számára.

Ezt az alternatívát a bankok maguktól biztosan nem fogják felajánlani, mivel kockázatuk nagyobb az alacsonyabb törlesztő részletek ideje alatt. Nagyon erősen meg kell tudnunk indokolni azt, hogy a futamidő végén képes lesz a vállalkozás egyben visszafizetni a nagyobb tételt. Ilyen kérelem esetében elengedhetetlen egy hiteles és jól kidolgozott üzleti terv, amely alátámasztja állításunkat.

Ha tanácsra és további információra van szükséged arról, hogy hogyan működik a gyakorlatban egy hitel megszerzése, legyen szó akár a kedvezményes 2,5%-os kamatozású növekedési hitelről is, ajánljuk részletes leírásunkat, illetve alábbi formunkat, mellyel ellenőrizheted, hogy az alapvető növekedési hitel kritériumoknak megfelel-e céged:


Kaphat-e cégem 2,5%-os (NHP) hitelt?*

millió Ft
A vállalkozásod bevétele kevesebb, mint 15 milliárd Ft?
A vállalkozásod alkalmazottainak létszáma kevesebb, mint 250 fő?
A vállalkozásodban az állami, önkormányzati tulajdon aránya kevesebb, mint 25%?
*A 2004. évi XXXIV. törvény alapján a vállalkozás megfelel a KKV kritériumoknak.
Köztartozásmentes a vállalkozásod?
Legutolsó lezárt éve alapján nyereségesen működött-e a vállalkozásod?
Rendelkezel lejárt, késedelmesen fizetett hitel tartozással?

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Csányi Franciska vállalatfinanszírozási szakértő

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Ismerjük és értjük a magyar bankok vállalati hitelezését (a legkisebbektől a legnagyobbakig). Velünk gyorsan megtudhatod, hogy melyik bankban, milyen feltételekkel, mennyi hitelhez juthatsz hozzá. Válaszd a céges hitel leggyorsabb útját, a Bankmonitort.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Vállalati hitel vonatkozásában:

Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed.

A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül.

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Mobilfizetés

Szakértői cikkek

Vállalatfinanszírozási hírek

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Blogajánló

  • alapblog

    Az európai Szerbia

    A szerb miniszterelnök cikke, amelyben kiáll az európai értékek és az egész Balkán EU-csatlakozása mellett. Óriási fordulat történt azért Szerbiában a milosevicsi nacionalista őrjöngés óta,...

  • Pénzkérdés

    Tech óriások írtak nyílt levelet Donald Trumpn

    Többek között a Facebook, az Amazon és a Google is arra kéri az amerikai miniszterelnököt, hogy folytassa Barack Obama DACA-programját, amely az Amerikába illegálisan bevándorló gyermekek védelméről és segítéséről szól. [...] Bővebben!

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul. [...] Bővebben!