Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Elölről kezdhetik a törlesztést a devizahitelesek

  • 2015-04-28
  • szerző: bankmonitor

Napról napra egyre több devizahiteles károsult kapja kézhez az elszámolást tartalmazó levelet. Legnagyobb döbbenetükre a visszatérítés utáni tőketartozás nem, vagy csak alig alacsonyabb, mint az eredetileg felvett hitel forint összege. Értetlenül állnak és azt kérdezik, vajon hova lett az eddig befizetett törlesztőrészletük? Mindenre van magyarázat! A havi befizetés nem veszett el csak átalakult!

Hová lett az eddig befizetett összeg?

Egy képzeletbeli példán keresztül könnyen megérthetjük, hogyan is lehetséges az, hogy most többel tartozunk, mint hitelfelvételkor annak ellenére, hogy minden alkalommal pontosan fizettünk. Tegyük fel, hogy H. György 2007-ben, 20 éves futamidőre, 7 millió forintnak megfelelő svájci frank hitelt vett fel.

Az első lényegi pont, hogy deviza alapú hitelről van szó. Ennek következtében a forint árfolyamának mozgása drasztikusan befolyásolja a havonta fizetendő törlesztőrészletet és a forintban kimutatott fennálló tartozás összegét is. A forintban kifejezett tartozást úgy kapjuk meg, hogy a devizában kifejezett összeget megszorozzuk az éppen aktuális árfolyammal. Így fordulhat elő az, hogy 2012-ben már több mint 10 millió forinttal tartoztunk pedig eredetileg csak 7 millió forintot vettünk fel.

Mivel kezdetben 1 svájci frankért 160, később viszont már 250 forintot kellett adni, ezért a hitel törlesztőrészlete is több mint 50%-kal magasabb (változatlan kamatszint esetén)! Tehát hiába fizeted pontosan a horribilis havi részleteket, a forintban nyilvántartott tartozás nemhogy csökken, de egyenesen nő az árfolyam gyengülése miatt. DE nézzük meg a hiteltartozás devizában fennálló összegét: az minden alkalommal csökkent! Vagyis ablakon kidobott pénzről szó sincs, mindössze annyi a magyarázat, hogy ugyanannyi svájci frankért cserébe időről időre egyre több forintot kellett adni.

Ugye az árfolyam gyengülése miatt is kárpótolnak az elszámolás során?

NEM. A várva várt visszatérített összeg számítása során gyakori hiba, hogy összekeverjük az árfolyamváltozás (devizakockázat) és az árfolyamrés fogalmát. Az árfolyamváltozás kockázata az, hogy 1 frankért éppen hány forintot kell adni. A Kúria döntése értelmében pedig az árfolyamváltozás pozitív (=forint erősödése) és negatív (=forint gyengülése) következménye egyaránt az adóst terheli, abból visszatérítés nem jár. Tehát hiába volt folyósításkor 1 frank mindössze 160 forint, ha ez később 250-re emelkedett, akkor az árfolyamváltozásból származó veszteséget nem fogják visszafizetni.

Az elszámolás során az egyoldalú kamat- és költségemelés mellett csak a tisztességtelen árfolyamrés alkalmazása után jár visszatérítés. Az árfolyamrés a bank által alkalmazott és az MNB középárfolyama közötti különbség. Az első lépésben átszámítják a hiteltartozás kezdeti devizaértékét úgy, mintha az adott forintösszeget az aktuális MNB középárfolyamon folyósította volna a bank. Mivel az MNB árfolyam magasabb a bank által alkalmazott folyósítási (vételi) árfolyamnál, ezért a kezdeti devizatartozás kisebb lesz. Másodszor pedig havi szinten összehasonlítják a törlesztéskor alkalmazott banki eladási árfolyamot az MNB középárfolyammal, amiből szintén túlfizetés keletkezett. Így összességében két forrásból táplálkozik az árfolyamrésből származó visszatérítés.

De nincs minden veszve, még csökkentheted a törlesztőd

Az elszámolás során forintosították a hiteledet és erre a hitelösszegre adott a bankod egy ajánlatot. Ezt az ajánlatot nem vagy köteles elfogadni. Ha más banknál találsz jobb ajánlatot, akkor a jelenlegi bankodtól a levél kézhezvételétől számított 60 napig ingyen eljöhetsz.

Az alacsony MNB alapkamat miatt a lakáshitelek kamatai is sohasem látott mélyponton vannak. Ez azt jelenti, hogy létezhet olyan megoldás, amivel a törlesztőd alacsonyabb lesz, mint amit most az elszámoló levélben látsz.

Ehhez készítettünk neked egy kalkulátort, hogy megtudd, mennyivel csökkentheted a törlesztődet:





Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

0 Hozzászólás

  • dsupinjudit 2015-04-28 17:38:01 - Válasz

    És ki kapott itt devizát? A tőkekövetelés jogalapja a banki szolgáltatás: a pénzkölcsönnyújtás. A banki szolgáltatás hitelfolyósítás forintban. Nincs bizonylata a deviza hitelnyilvántartásba vételének! ,És ki kapott itt devizát?

  • zsoka53 2015-04-28 19:48:06 - Válasz

    ha 2006-tól rendessen volt fizetve a hitel+ kamat az esedékes az napi árfolyamon akkor miért nem csökken a hitel. Hisz az éves elszámolásnál is.
    Még nem kaptam elszámolást de kíváncsi leszek rá nagyon. 2006-ban fel vett hitel. 17810.60CHF
    2014 a záró egyenleg 11348.97CHF.Hogy most mennyi tartozást hoznak ki

  • Puritan 2015-04-29 14:43:46 - Válasz

    A legnagyobb probléma a cikkel az, hogy átveri és megvezeti az adósokat, olyan dogmákat verve a fejükbe amik valótlanok! A második bekezdésben ugye máris ott a mindent megmagyarázó hazugság DEVIZA ALAPÚ hitel! Nos kérem már rég bebizonyosodott, hogy talán az első pár ezer ügyfél kapott olyan hitelt ami mögött valós deviza volt a többi, sima forinthitel, megspékelve a devizaárfolyamokból adódo igazságtalan és eszetlen különbözetekkel. Amíg ez nincs leírva addig az efféle cikk mind csak a bankok kimosdatása a fél országot megnyomorító, csalásból és lopásból!

  • Meran 2015-04-29 16:14:29 - Válasz

    Mi az hogy elölről??? 15 milliót felvettem, 8-at törlesztettem 7 év alatt, most 23,8 millióval akarják hogy elölről kezdjem?? Ez nálam nem elölről! SOKKAL ROSSZABB!,Mi az hogy elölről??? 15 milliót felvettem, 8-at törlesztettem, most 23,8 millióval akarják hogy előlről kezdjem?? Ez nálam nem elölről! SOKKAL ROSSZABB!

  • rooooland 2015-04-30 01:11:41 - Válasz

    Két hozzáfűznivaló a cikkhez:

    1. Alapból nem vagyok pesszimista és a jővőbe sem látok, de az alapkamat jelenleg indokolatnul es mesterségesen van ilyen alacsony szinten tartva. Mi lesz majd mondjuk ősszel, ha elengedik ezt és a gazdasági folyamatoknak megfelelően az igencsak megugrik majd?

    2. A “forintosítástól” ketyeg a 60 nap, nem az elszámolo levél kézhezvételétől. Legalabbis az OTP szerint nem. Pont ma jött a levél tőlük, csak ezért irom. Ki is számoltam gyorsan hogy még van kb három hetem körbejárni a bankok ajánlatait.

    Ja és rosszabbra számítottam az elszámolással kapcsolatosan. Nagyjából 35-40%-kal magasabb töketartozást vártam! Persze ez még mindig messze van a szerintem korrekt elszámoláshoz képest. Érdekes azonban hogy az OTP nagyjából 20%-kal “bünteti” a régi meglevő hiteleseit. A többi bank ennyivel alacsonyabb törlesztőt igér azonos feltetelek mellett. Szóval most tenyleg váltani kell!

  • András32 2015-05-03 21:46:51 - Válasz

    Milyen elölről??? 5,2 milliót vettem fel 2008-ban. A cikk írójával és a tudatlanokkal közölném hogy minden hosszú távú hitel visszafizetése az első 3-5 évben csak kamatfizetéssel kezdődik. Legtöbben akik bajban vannak 2007-2008ban vették fel a hitelt, azaz alig két éve fogyogat minimálisan a tőke. Mi van azzal akit a kamat és árfolyamrés csak minimálisan érint és alig kap vissza kenyérre valót, viszont árfolyamveszteség meg telibe terheli…150 forinttal felvett svájci frank 256 ft-os forintosításánál, hogy az isten nyilába kezdhetné előlről a szerencsétlen. 7,9 millióra hozták ki a tőketartozásom….

  • rooooland 2015-05-03 23:18:51 - Válasz

    András32: Ez nagyon durva! Milyen futamidővel vetted fel az eredeti kölcsönt? Volt hátralékod valamikor? Nem volt véletlenül valami türelmi időszak az elején (amikor csak a kamatokat fizetted pl egy LTP szerződéssel kombinálva)? Persze csak ha publikusak ezek az infók. Csak kíváncsi vagyok. Mindenképpen kérd ki a részletes elszámolást a banktól – 5 napon belül ki kell adják kérésre. Nézzétek át egy szakértővel aztán ha nem jó valami, akár perre is lehet vinni a dolgot.

  • mzsuzsanna 2015-05-04 17:05:46 - Válasz

    Ez mind szép és jó volt eddig…., 2008-ban vettem fel 10.900.000 forintot, melyből Óbudán egy panel lakást vettem. Az elszámolás után a bank kihozott nekem 18.612.000 forintos tartozást, mely havi törlesztője 116.000 forint (7 év alatt közel 6.000.000 forintot fizettem vissza). Természetesen rögtön elkeztem más banknál érdeklődni…, de egy reménytelen ügy…, mivel nem elég csak a szerződést átvinni és ott fizetni tovább a másik bank által kedvezményesebb törlesztés (mely esetemben kb. 20-25.000 forinttal kevesebb lenne havonta), úgy nézik mintha új hitelt vennék fel….., de nem tudok, mivel az ingatlan melyet fedezetként kellenne adnom, nem elég…., hogy is van ez? Ha így marad akkor egy 2043-ban lejáró hitel esetén kifizetek közel 45.000.000 forintit egy akkor kb. 16.000.000 forintot érő ingatlanért. Szerintem ez nem teljesen normális….

  • mzsuzsanna 2015-05-04 17:09:46 - Válasz

    Ez mind szép és jó volt…. az elszámoló levélig és ami utána jött…, 2008-ban felvett 10.900.000 forintos deviza hitelemet beforintosították 18.612.000 forintra (eddig 7 év alatt közel 6.000.000 forintot fizettem már ki), és a havi törlesztőmet kihozták 116.000 forintra még 28 évig. Természetesen rögtön nekiláttam hogy más bankhoz átvigyem a hitelemet, de reménytelen az ügy…., újra ingatlan fedezetet kérnek… hogy is van ez? Azt gondoltam én naívan hogy milyen jó hogy az új választott bankomnál 20-25.000 forinttal tudok kevesebbet fizetni…, de nem…, mivel az ingatlanom kb. értékbecsülve 11.500.000-12.000.000 forintot ér…, tehát a hitelt nem tudom átvinni…, ez egy rémálom…., úgymond 35 év alatt lesz egy közel bank felé 45.000.000 forintot érő ingatlanom, mely igazából csak kb. 16-17 milliót fog érni. Elkeserítő….

  • bankmonitor.hu 2015-05-08 13:42:03 - Válasz

    @Meran: A hitel pontos típusát nem említette, de biztosítással vagy lakástakarékkal kalkulált kölcsönök esetén a betörlesztésig nincs tőketörlesztés, így elképzelhető, hogy a kezdeti 15 helyett most 23,8 millió forinttal tartozik.

  • bankmonitor.hu 2015-05-08 14:23:13 - Válasz

    @rooooland: 1. A forintosított hitelek kamata a 3 hónapos BUBOR-hoz kötött, ami szorosan együtt mozog az alapkamattal. Így, ha beigazolódnak várakozásai, akkor a törlesztőrészlet meg fog emelkedni. 2. A forintosított hitel felmondásra a szerződésmódosítást követő 60 napon belül van lehetősége.

  • bankmonitor.hu 2015-05-08 15:18:40 - Válasz

    @András32: Nos, egy 5.2 millió forintos kölcsön esetén (kamat 5%) a törlesztőrészleten belül az induló tőke aránya 35 éves futamidő esetén 17%, 20 éves futamidő esetén 37%, míg 10 éves futamidővel számolva 61%, tehát messze nem csak kamatfizetésről van szó. Abban az esetben viszont, ha a hitel türelmi idős vagy lakástakarékkal, illetve biztosítással kombinált, úgy valóban nincs ezen időszak alatt tőketörlesztés, de az ilyen típusú konstrukciót a hitel felvevője vállalta.

  • kukkben 2015-05-10 18:20:09 - Válasz

    A vigyorgó, szélhámos, hazug kormánnyal lepaktáló bankszektor újabb pofátlan arroganciája karba öltve, mindenki, aki nem haver, kinyírására,
    az állampolgárok rabszolgaságba szorítására, aljas tolvaj módon, mint eddig is! ,A vigyorgó, szélhámos, hazug kormánnyal lepaktáló bankszektor újabb pofátlan arroganciája karba öltve, mindenki, aki nem haver kinyírására,
    az állampolgárok rabszolgaságba szorítására, aljas tolvaj módon, mint eddig is!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket