Bankmonitor

Banki termékek összehasonlítása

Ne hagyd, hogy megvezessenek! Így köss hitel mellé lakástakarékot!

  • 2016-10-14
  • szerző: bankmonitor.hu

Megint elővettük a lakáshitel – lakástakarék párosítást, hogy kiderítsük, hogyan érdemes a két pénzügyi terméket úgy kombinálni, hogy jól is járjunk vele! Ugyanis rossz megoldások is születtek már, és születhetnek még a mai napig, amennyiben hagyjuk magunkat rábeszélni, vagy ha nem számolunk utána pontosan az egyes lehetőségeknek! Mutatjuk számokban az eredményeket!

Miért lakáshitel és lakástakarék?

A lakástakarék a legkedveltebb megtakarítási forma, amelynek számos előnye van. Ha ebbe teszed félre a pénzed, akkor az állam évente kiegészíti a befizetett összeget annak 30%-ával (állami támogatás), kapsz ezen felül még némi betéti kamatot is az egyenlegedre (évi 0,1-3%), és az így összegyűjtött pénzt minimum 4, maximum 10 év után bármilyen lakáscélra költheted, többek között lakáshitel visszafizetésére.

Összességében elmondható, hogy a legcélszerűbb a legrövidebb (4 éves), és legmagasabb havi összegű (20 ezer Ft) lakástakarékot megkötni és felhasználni, mivel hozama (akár évi 11% feletti) jelentősen meghaladja az aktuális hitelkamatokat (évi 3-7% fix kamatozástól függően), így maximalizálható a pénzügyi előny.

Alább feltérképezheted, milyen lakástakarékokat tudsz most kötni, és milyen akciók közül választhatsz:

Lakástakarék kalkulátor

A legalacsonyabb költségű lakástakarékok

Nincs találat a megadott paraméterek alapján.

  • Havi X Ft befizetés
  • Y év-en keresztül
  • Z Ft lakáscélra(vagy lakáshitel törlesztésre)
    • Q Ft állami támogatás
    • I % éves hozam (EBKM)

Szeretnél ingyenes tájékoztatást a fenti ajánlatokról? Add meg adataidat és szakértőnk 24 órán belül visszahív.
<< Vissza

A lakáshitelt és a lakástakarékot többféle módon is összepárosíthatod

1.Lakáshitelt veszel fel, és attól teljesen függetlenül fizetsz melle lakástakarékot is, hogy annak lejáratakor a lakáshitel előtörlesztésére használd. Ez esetben a lakáshitel havi törlesztőrészlete már a kezdetektől fogva tőkét is tartalmaz, a banktól kölcsönkért tartozásod folyamatosan csökken.

2.Lakáshitelt veszel fel, és a lakástakarékot a bankkal aláírt szerződésben is rögzítitek, azaz lakástakarékkal kombinált kölcsönt igényelsz. Ez esetben a banknál fennálló tartozásod nem csökken (tőkét nem törlesztesz, csak kamatot, így alacsonyabb a törlesztőrészleted) addig, amíg a lakástakarék le nem jár. Azután az összegyűjtött pénz egy összegben a hitel törlesztésére fordítódik, ezt követően az új törlesztőrészleted már tartalmaz tőkét is és kamatot is, amelyet fizetsz tovább (amennyiben nem fogyott el a hiteled).

3.És még egy módszer, az előző kettő párosítása: azt is megteheted, hogy a kombinált hitel mellett még egy további, a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot is fizetsz, amelyet szintén a hitel törlesztésére fordítasz. Ezzel azt lehet elérni, hogy a kombinált lakástakarék megtakarítási ideje alatt kihasználjuk az alacsonyabb banki törlesztőrészletet, és mellette a független lakástakarékokat beforgatjuk, hogy addig is csökkenjen a tőke is.

Kiszámoltuk az egyes lehetőségeket egy példán keresztül

12 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű, éves 5%-os kamatozású lakáshitelt vizsgáltunk, és összehasonlítottuk mind a havi terheket, mind az összes visszafizetést az alábbi esetekben:

  1. egyáltalán nem kötünk lakástakarékot,
  2. egy db 8 éves, havi 20 ezer forintos lakástakarékkal kombináljuk a hitelt,
  3. egy db 8 éves, havi 10 ezer forintos lakástakarékkal kombináljuk a hitelt, és a 8 év alatt két db 4 éves, havi 10 ezer forintos lakástakarékot is beforgatunk egymást követően,
  4. két db 4 éves, havi 20 ezer forintos a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarékot forgatunk be egymást követően.

 20161014_ltpkombik

Az eredmény: Ismét nyert a lakáshiteltől függetlenül kötött lakástakarék verzió

Szeretnénk kihangsúlyozni, hogy ez nem törvényszerű, de jelen esetben nem érte meg egyik lakáshitel sem, amelyet kombinálva vettünk fel, hiszen a teljes visszafizetésünket megnövelte, de legalábbis nem csökkentette még a lakástakarék nélküli verzióhoz képest sem.

Miért? Azért, mert ahogyan fentebb is írtuk, a kombinált hiteleknél, amíg a lakástakarékot fizeted, addig nem csökken a banknál fennálló tőke, és arra fizeted a kamatokat, amely tompítja a lakástakarékkal elérhető előny mértékét. Ezzel szemben, ha a lakástakarékot függetlenül fizeted a lakáshitel mellett, már a kezdetektől fogy a banknál fennálló tőkéd is, plusz a lakástakarékot is beforgathatod 4 évente, amellyel jelentős kamattehertől szabadulsz meg.

Fontos, hogy a végeredmény számos tényezőtől függ: a felvett hitel összegétől, futamidejétől, kamatától, a lakástakarék havi összegétől, és annak megtakarítási idejétől is. Ez azt jelenti, hogy minden esetben egyedi kalkulációt kell végezni, hogy meg lehessen állapítani, melyik megoldás a legjobb az adott esetben!

Összegezve az előnyök és hátrányok

A kombinált hitel előnyei:

  • alacsonyabb a kezdetekben a havi törlesztőrészlet
  • a lakástakarék betörlesztése díjmentes és automatikus

A kombinált hitel hátrányai:

  • a lakástakarék lejárata után jelentősen is megnövekedhet a havi törlesztőrészlet
  • a lakástakarék nem fizetése esetén felmondható a lakáshitel szerződésed
  • kondícióktól függően több lehet a teljes visszafizetésed

A lakáshitel mellé kötött lakástakarék előnyei:

  • a lakástakarék nem fizetése nem érinti a lakáshitelt
  • a lejáratakor más lakáscélra is elkölthető
  • minden esetben kedvezőbb a teljes visszafizetés a lakástakarék nélküli verzióval szemben

A lakáshitel mellé kötött lakástakarék hátrányai:

  • kezdetben magasabb havi kiadás
  • a betörlesztéskor előtörlesztési díjat számolhat fel a bank, amely az előtörlesztett összegnek maximum 2%-a.

Ha döntés előtt állsz és kérdésed merült fel a fentiekkel kapcsolatban, segítünk neked!

Válaszokat adunk a legfontosabb lakáshitel kérdésekre!
  • Támogatott hitelt, vagy piaci hitelt válasszak?
  • Drágább, de biztonságos, vagy olcsóbb, de változó kamatozású hitelt válasszak?
  • Mennyibe kerül, ha a futamidő előtt vissza szeretném fizetni a hitelt?

4 Hozzászólás

  • Hári Ernő 2016-10-14 11:03:49 - Válasz

    Egy kicsit precízebb lenne a végeredmény, ha a lakástakarékok után járó állami támogatást, nem mint saját befizetést vették volna figyelembe, hiszen az gyakorlatilag az államtól a lakástakarék szerződésen keresztül a bankhoz kerül. Ebből következően nem a saját adózott bevételeimből kerül megfizetésre, vagyis közvetlenül nem a pénztárcámat terheli. Nyilván ez a végkövetkeztetést nem befolyásolja, de precízebb lenne….

    • bankmonitor.hu 2016-10-14 12:11:22 - Válasz

      Kedves Ernő,

      Úgy számoltunk, ahogyan Ön is javasolta, azaz az állami támogatást nem az adóstól származó befizetésnek tekintettük.

  • joe 2016-10-16 10:56:25 - Válasz

    Tovább lehetne csökkenteni a törlesztőrészleteket önsegélyező pénztárral. Összességében körülbelül 500 ezerrel lehetne csökkenteni a befizetést.

  • Bandi 2016-10-19 10:56:17 - Válasz

    Tisztelt Szerző,

    végre valami pozitív elmozdulás , 2 hónap lehet a kiutalási időszak 3 helyett.

    13. A lakástakarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény módosítása
    24. §
    A lakástakarékpénztárakról szóló 1996. évi CXIII. törvény 2. § (1) bekezdés 6. pontjában a
    „három” szövegrész helyébe a „kettő” szöveg lép.

    üdv
    Bandi

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérj ingyenes segítséget szakértőnktől!

Kérdezz minket