Kisvállalkozói körben már évek óta a hitelek királyának számít a Széchenyi Folyószámlahitel, ismertebb nevén Széchenyi Hitelkártya. Mindenki hallott róla, mindenki tudja: „támogatott”, „vállalkozók széles köre számára elérhető”.
Mik is az előnyei? Kik vehetik igénybe és mekkora összegben? Mennyibe kerül pontosan?
Miért is jó egy folyószámlahitel?
A folyószámlahitel egy éven keresztül rendelkezésre álló és szabadon felhasználható idegen pénz, ami után csak akkor kell kamatot fizetnünk, ha ténylegesen használjuk is. Számos előnye van, ami miatt minden vállalkozónak rendelkeznie kell vele. Miért?
- mert rugalmasan arra használhatod, amire akarod – nincs kikötött hitelcél (több hitelfajta esetén számlával kell igazolni a bank számára a hitelfolyósítást megelőzően a felhasználást)
- mert biztonságot ad – még ha aktuálisan nincs is szüksége idegen forrásra cégednek, hirtelen közbejöhet egy rendkívüli költségtétel, amire nem számítottál,
- mert növeli cégünk üzleti mozgásterét – nincs gond, ha vevőid megcsúsznak a fizetéssel, előbb kell kifizetni a munkabért és a kötelező járulékokat, mint ahogy a bevételeink megérkeznek,
- mert gyorsan hozzájutsz – a hitelkeret felállítása 2-3 hét, utána a teljes keretösszeggel azonnal rendelkezni tudsz „saját pénzként”,
- mert gazdaságos – csak akkora összeg után fizetsz kamatot, amit éppen használsz.
A többi hitellel (forgóeszközhitel, beruházási hitel) számos előnye van tehát, azt viszont nem szabad szem elől tévesztenünk. Minden hitelnek megvan a maga célja:
- a folyószámlahitel a napi likviditás biztosítását szolgálja éven belül,
- a forgóeszközhitel vevőink és készleteink finanszírozására való (rövidtávon, 1-3 évre),
- a beruházási hitelből pedig hosszútávon megtérülő fejlesztéseinket valósíthatjuk meg.
Nem szabad abba a hibába esnünk, hogy rövidtávra rendelkezésre bocsátott pénzből finanszírozunk hosszútávon megtérülő dolgokat. Például egy olyan beruházást, aminek az árát 5 év alatt termeli ki cégünk, mert mi történik akkor, ha az egy év alatt lejáró hitelkeretünket nem tudjuk meghosszabbítani, vagy nem olyan nagyságban tudjuk meghosszabbítani átmenetileg, mint azt terveztük…
Hirdetés
Hirdetés
Kik vehetik igénybe és mekkora összegben?
Minden olyan vállalkozás, gazdasági társaság (KKT. Bt., Kft. Rt.), egyéni vállalkozó és szövetkezet, ahol legalább egy teljes év működési múlttal rendelkezik és van egy lezárt üzleti éve.
A gazdasági társaságoknak a kis- és középvállalati kategóriába kell tartozniuk, ami a gyakorlatban annyit jelent, hogy
- alkalmazottaik létszáma nem haladhatja meg a 250 főt
- vagy az éves nettó árbevételének kell alacsonyabbnak lennie, mint 15 mrd Ft, vagy mérlegfőösszegének kell alacsonyabbnak lennie, mint 13 mrd Ft
- a társaságban a állami és önkormányzati tulajdon max. 25%-os lehet
Sokan fordulnak a Bankmonitorhoz olyan kérdésekkel, hogy pl. ügyvédek, állatorvosok is jogosultak-e a Széchenyi Program támogatott hitelére. Sajnos nem, mivel ezek a vállalkozási formák nem minősülnek sem gazdasági társaságnak, sem egyéni vállalkozásnak.
Azt, hogy mekkora támogatott hitelre jogosult céged, két fő paraméter határozza meg, gazdasági múlt és az éves számlaforgalom.
Gazdasági múlt:
- 1 éves lezárt gazdasági múlttal maximum 24 m Ft hitelre
- 2 éves, vagy annál több lezárt gazdasági múlttal már megigényelheted a maximumként adható 50 m Ft-ot is.
Jó hír, hogy a gazdasági múltba bele lehet számítani a társaság jogelődjének működési idejét, illetve egyéni cég esetén a tulajdonos korábbi egyéni vállalkozói múltját, ha a tevékenységi köre azonos volt
Éves számlaforgalom:
- 5 m Ft hiteligényig nincs előírt számlaforgalom
- 5 – 10 m Ft között az előző évi számlaforgalomnak el kell érnie az igényelt hitel 3-szorosát
- 10 m Ft felett az előző évi számlaforgalomnak meg kell haladnia az igényelt hitel 5-szörösét
Éves árbevétel:
A Széchenyi Programban lefektetett feltételeken mellett (gazdasági múlt és számlaforgalom), a bankok saját hatáskörben döntik azt el, hogy a fenti támogatott kereten belül mekkora nagyságban hitelezik az adott vállalkozást.
A fő kiindulási pont az éves árbevétel. Tapasztalataink alapján elmondhatjuk, hogy a szórás igen nagy az egyes bankok között. Egyes pénzintézetek az éves árbevétel 10%-ánál nem hajnalodóak nagyobb összegű folyószámlahitelt kihelyezni, de vannak olyan bankok, ahol akár az éves árbevétel 25%-ának megfelelő hitelkeret is megszerezhető.
A megítélt mértéket a banki hajlandóságon belül nagyban befolyásolja a biztosítékként felajánlott fedezet (egy addicionálisan felajánlott ingatlanfedezet nagyban növelheti a kívánt keret nagyságát), Nem elhanyagolható szempont a korábbi együttműködés során (ha van ilyen) a hiteligénylő vállalkozásról szerzett tapasztalat sem:
- fizetési kötelezettségeit időben teljesítette-e a társaság,
- merült-e fel bármilyen probléma a korábbi működésében, és ha igen, azt hogyan kezelte.
Legjobb stratégia, ha őszintén feltárjuk a banknak, ha valami nem úgy megy, ahogy terveztük. Az ott dolgozó kollegának is az a céljuk, hogy ügyfelük működése zavartalan legyen, ha átmeneti pénzügyi segítségre van szükséges a társaságnak, arra vannak megoldások, akár egy áthidaló hitel formájában, akár a banki fizetési kötelezettségek átmeneti szüneteltetésével!
A Bankmonitor vállalati hitel-kalkulátorával itt gyorsan és egyszerűen végezhetsz számítást arra, hogy a te céged mekkora folyószámla hitelkerettel kalkulálhat (bónuszként megmutatjuk azt is, hogy beruházási hitelből mennyit érhetsz el).
Mennyibe kerül?
A legfőbb paraméter, amivel számolnunk kell az a kamatfelár, ami 4%, de ehhez kapcsolódik az 1%-os állami támogatás, ami 10m Ft-os nagyságig jár a vállalkozások részére.
Egy hitel költsége azonban nem ennyiből áll:
Számolnunk kell az 1 havi BUBOR alapkamattal, ami jelenleg igen alacsony, 0,17%, ez a paraméter azonban változó. Ha visszatekintünk egy kicsit a múltba, és kitekintünk a nagyvilágba, azt láthatjuk, hogy a jegybanki alapkamatok átlagosan 6% körüliek.
A jelenlegi alacsony szintet tehát érdemes kihasználnunk. Ha bármilyen negatív változás következik be ebben a kedvező szintben, jóváhagyott hitelkeretünk kihasználtságát bármikor lecsökkenthetjük, mentesülve ezzel a magas kamatköltségektől, hiszen kamatköltség csak arra az összegre terheli vállalkozásunkat, amit használunk.
A további, egyszeri költségekről sem szabad elfelejtkeznünk, mivel a hitel teljes költségét lényegesen befolyásolni tudják. A különböző költségek megnevezése nélkül (de azokkal számolva) összeállítottunk egy hitelnagyság- teljes hitelköltség mátrixot, melyben ki tudod keresni, hogy az általad megcélzott hitelkeret teljes kihasználtsága esetén pontosan mennyibe is kerül vállalkozásodnak a hitel:
