Minden cég, vállalkozás életében természetesen bekövetkezhet az a pillanat, hogy hitelre van szüksége. Plusz pénzt igényel a mindennapi működés finanszírozása, egy telephely megvásárlása, vagy a gyártó kapacitás bővítése. A vállalkozás tulajdonosának elsődleges kérdése ebben a pillanatban, hogy kaphat-e hitelt.
Van néhány fontos kritérium, aminek mindenképp meg kell felelnie cégednek ahhoz, hogy hitelt kaphasson. Az alábbi kalkulátor segítségével egyszerűen leellenőrizheted, hogy vállalkozásod eleget tesz-e ezeknek az alapvető feltételeknek.
6-8 hitelkonstrukciót a kevésbé aktívan hitelező bankok is percek alatt felmutatnak a vállalkozóknak. Nem mindig egyértelmű, hogy melyik hitelt érdemes igénybe venni. Az alábbiakban egy könnyen áttekinthető összefoglalást adunk a hitelfajták és felhasználhatóságuk vonatkozásában:
| RÖVIDTÁVÚ FINANSZÍROZÁS (1-3 év futamidő) | |||
| MELYIK HITEL MIRE VALÓ? | FOLYÓSZÁMLAHITEL 1 év |
FORGÓESZKÖZ HITEL 1-3 év |
FAKTORÁLÁS 1 év |
| Működési költségek átmeneti finanszírozására (árbevétel előtt felmerülő áfa-, bér-, és járulék fizetések) |
|||
| Alapanyag, készlet vásárlások előfinanszírozása (stratégiai készletezéshez, forgalom növeléshez) |
|||
| Hosszú fizetési határidővel fizető vevők előfinanszírozása (működésben lekötött saját tőke felszabadításhoz, beszállítói alkupozíció javításhoz) |
|||
| Induló vállalkozások (működési múlt nélkül) |
|||
| Növekedéshez, bővüléshez kapcsolódó forráshiány (maximálisan kihasznált folyó-, és fogóeszközhitel kiegészítésére) |
|||
| Elérhető hitelek | |||
| TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Széchenyi Folyószámlahitel | Széchenyi Forgóeszköz hitel | |
| NEM TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Piaci folyószámlahitel | Piaci forgóeszköz hitel | Kereskedelmi faktoring |
| HOSSZÚ TÁVÚ FINANSZÍROZÁS (3-15 év futamidő) | |||
| MELYIK HITEL MIRE VALÓ? | BERUHÁZÁSI HITEL 3-15 év |
PROJEKTHITEL 3-15 év |
LÍZING 5-10 év |
| Telephely, iroda, üzlet vásárlás, felújítás, bővítés (saját célú használatra) |
|||
| Saját használatú ingatlan fejlesztés (telephely, bemutató terem építés) |
|||
| Értékesítési célú ingatlan fejlesztés (korábbi referencia mellett) |
|||
| Cég-, részesedés vásárlás (saját üzleti profilba illő cégvásárlás) |
|||
| Termelő- és haszongépjármű vásárlás | |||
| Elérhető hitelek | |||
| TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Széch. Beruh. Hitel, EXIM hitel, 0%-os hitel | EXIM hitel | |
| NEM TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Piaci beruházási hitel | Piaci projekthitel | Lízing termékek |
| KEDVEZMÉNYES HITELEK ELÉRHETŐSÉGE | |||
| Társasági forma | Széchenyi Beruházási Hitel | Exim Beruházási Hitel | 0%-os Beruházási Hitel |
| Bt,.,Kft., Zrt. | |||
| Egyéni vállalkozó, Szövetkezet | |||
| Elvárt működési múlt | min. 2 lezárt üzleti év | ||
| Területi elérhetőség | |||
| Közép Magyarországi Régió | |||
| Egyéni vállalkozó, Szövetkezet | |||
| Elérhető hitelnagyság | 1m Ft – 50m Ft | 30m Ft – | 1m Ft- 600m Ft |
Alapszabály a hitelválasztáshoz: a támogatott hitelkonstrukciók adminisztrációja, dokumentációs igénye összetettebb lehet, mint a bankoknál elérhető piaci hiteleké<. Fontos, hogy tisztában legyen a cégtulajdonos az adott hitel megszerzéséhez kapcsolódó adminisztrációs igényekkel. Ebben is maximális segítséget nyújt a Bankmonitor.
A felvehető hitel összegét az alábbi tényezők határozzák meg:
Ezt a teljes mértékben szabadon felhasználható hitelt az árbevétel nagyságának 20-25%-t tudják a bankok a vállalkozások rendelkezésére bocsátani.
A keret az 1 éves futamidő alatt rulírozó jelleggel áll a vállalkozások rendelkezésére (éven belül saját pénzként használva vehetjük igénybe, fizetjük vissza a számlára, majd hívhatjuk le újra). A futamidő végén a hitel visszafizetése egy összegben történik. A keret lejártával – ha a vállalkozással semmi probléma nem merült fel – a hitel megújítható és zavartalanul tovább használható.
Hüvelykujj szabály a hitel nagyságának meghatározásánál a min. 20%-os önerő elvárás, illetve az, hogy a hitelfelvevő cég által megtermelt éves profit egy 30%-os tartalék mellett fedezze a hitel éves adósságszolgálatát (azaz a fizetendő kamat és tőkefizetési kötelezettséget). Az adósságszolgálat nagyságát a kamatmértéke mellett a futamidő hossza is befolyásolja. A futamidő 3-tól akár 15 évig is terjedhet a mai banki gyakorlat szerint, függően a beruházás tárgyától, illetve a vállalkozás profittermelő képességétől. (Eszközbeszerzés esetén a biztosítható maximális futamidő eszköz amortizációs idejével egyezik meg.)
A pénzintézetek a készlet és vevőkövetelés állomány nagysága alapján határozzák meg a felvehető hitel nagyságát.
Ez a hitel banki termék típustól függően lehet amortizálódó (az egyszer felvett hitelösszeget rendszeres törlesztéssel 3-5 éves futamidő alatt kell visszafizetni), illetve rulírozó formájú (a hitelösszeget a futamidő alatt törlesztést követően többször is fel lehet használni).
A projekt típusától függően az elvárt önerő mértéke itt 20-30% (értékesítési célú ingatlan fejlesztés esetén például 30%). A hitel nagyságát meghatározó másik tényező a projekt által megtermelhető éves profit nagysága, melynek egy 30%-os tartalék mellett fedeznie kell a hitel éves adósságszolgálatát (azaz az éves kamat és tőkefizetési kötelezettséget)
Az alábbi kalkulátor segítségével meghatározhatod, hogy megközelítően mennyi hitelt vehet fel a céged:
A teljes piac ismeretének birtokában segítünk meghatározni vállalkozásod igényeihez legmegfelelőbb finanszírozási módot. Megtaláljuk számodra a legkedvezőbb banki ajánlatot. Támogatunk abban, hogy az igényelt hitelt a lehető leggyorsabban meg is kapd.
A kisvállalkozók pár millió forintos hitelétől a nagyvállalkozók 2-3 milliárd forintig terjedő hiteligényét hatékonyan szolgálják ki a Bankmonitor vállalatfinanszírozási specialistái.
Az alábbi dokumentumokat biztosan kérik a hitelbírálathoz – ezeket érdemes a bankok megkeresése előtt összeállíttatni a könyvelővel:
A bankok a hitelnyújtáshoz a világ mindenhol fedezetet, biztosítékot várnak el. Az alábbiakban felsoroljuk a legjellemzőbb fedezeteket (a hiteligénylés előtt mindenkinek érdemes átgondolni, hogy meddig terjed a számára elfogadható fedezeti kör):
A hiteligénylés átfutási idejét nagyban befolyásolja az, hogy a bank által kért adatokat, információkat mennyi idő alatt tudod a bank részére rendelkezésre bocsátani. Attól számítva, hogy minden kért dokumentum rendelkezésre áll:
Mikortól kaphat egy induló vállalkozás hitelt?
A bankok eltérő módon határozzák meg azt, hogy mikortól hitelezik az induló vállalkozásokat. A rugalmasabb bankoknál már egy lezárt pénzügyi év elegendő ahhoz, hogy egy induló vállalkozás hitelhez jusson. Egyes pénzintézetek ragaszkodnak a teljes lezárt pénzügyi évhez, azaz az év végi pénzügyi beszámoló január 1-től december 31-ig időszakot öleljen fel. A konzervatív hitelezők csak két lezárt pénzügyi évet követően hajlandóak először beszállni a vállalkozások finanszírozásába.
Milyen feltétellel kaphat egy induló vállalkozás hitelt?
Több éves pénzügyi múlt hiányában tulajdonosi elköteleződés elemi feltétele a hitelezésnek a bankok szemében. Induló vállalkozások esetében így alapvető feltétel a tulajdonosi készfizető kezesség vállalása, illetve az ingatlan fedezet (100%-os fedezettség mellett, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy az ingatlan piaci értékének legalább 20%-kal meg kell haladnia az igényelt hitel összegét). A hitel biztosítéki rendszerét erősítő állami kezességvállalás – hitelgarancia – igénybevétele is kötelező, melynek költsége szintén a hiteligénylőt terheli.
Maximum mennyi hitelt kaphat?
Az induló vállalkozások esetében felvehető hitelnagyság korlátos, a mai banki gyakorlat szerint általában 10 millió forintig terjed, egyes bankoknál elérheti a 30 millió forintot.
