Tudd meg, hogy mennyi hitelt kapahat a céged!
Hitelhez segítjük válallkozásodat
Minden cég, vállalkozás életében természetesen bekövetkezhet az a pillanat, hogy hitelre van szüksége. Plusz pénzt igényel a mindennapi működés finanszírozása, egy telephely megvásárlása, vagy a gyártó kapacitás bővítése. A vállalkozás tulajdonosának elsődleges kérdése ebben a pillanatban, hogy kaphat-e hitelt.
Tudj meg mindent a vállalati hitelekről!
Mikor, milyen hitelt vegyen igénybe a vállalkozásom?
6-8 hitelkonstrukciót a kevésbé aktívan hitelező bankok is percek alatt felmutatnak a vállalkozóknak. Nem mindig egyértelmű, hogy melyik hitelt érdemes igénybe venni. Az alábbiakban egy könnyen áttekinthető összefoglalást adunk a hitelfajták és felhasználhatóságuk vonatkozásában:
| RÖVIDTÁVÚ FINANSZÍROZÁS (1-3 év futamidő) | |||
| MELYIK HITEL MIRE VALÓ? | FOLYÓSZÁMLAHITEL 1 év | FORGÓESZKÖZ HITEL 1-3 év | FAKTORÁLÁS 1 év |
| Működési költségek átmeneti finanszírozására (árbevétel előtt felmerülő áfa-, bér-, és járulék fizetések) | |||
| Alapanyag, készlet vásárlások előfinanszírozása (stratégiai készletezéshez, forgalom növeléshez) | |||
| Hosszú fizetési határidővel fizető vevők előfinanszírozása (működésben lekötött saját tőke felszabadításhoz, beszállítói alkupozíció javításhoz) | |||
| Induló vállalkozások (működési múlt nélkül) | |||
| Növekedéshez, bővüléshez kapcsolódó forráshiány (maximálisan kihasznált folyó-, és fogóeszközhitel kiegészítésére) | |||
| Elérhető hitelek | |||
| TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Széchenyi Folyószámlahitel | Széchenyi Forgóeszköz hitel | |
| NEM TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Piaci folyószámlahitel | Piaci forgóeszköz hitel | Kereskedelmi faktoring |
| HOSSZÚ TÁVÚ FINANSZÍROZÁS (3-15 év futamidő) | |||
| MELYIK HITEL MIRE VALÓ? | BERUHÁZÁSI HITEL 3-15 év | PROJEKTHITEL 3-15 év | LÍZING 5-10 év |
| Telephely, iroda, üzlet vásárlás, felújítás, bővítés (saját célú használatra) | |||
| Saját használatú ingatlan fejlesztés (telephely, bemutató terem építés) | |||
| Értékesítési célú ingatlan fejlesztés (korábbi referencia mellett) | |||
| Cég-, részesedés vásárlás (saját üzleti profilba illő cégvásárlás) | |||
| Termelő- és haszongépjármű vásárlás | |||
| Elérhető hitelek | |||
| TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Széch. Beruh. Hitel, EXIM hitel, 0%-os hitel | EXIM hitel | |
| NEM TÁMOGATOTT hitelkonstrukciók | Piaci beruházási hitel | Piaci projekthitel | Lízing termékek |
Alapszabály a hitelválasztáshoz: a támogatott hitelkonstrukciók adminisztrációja, dokumentációs igénye összetettebb lehet, mint a bankoknál elérhető piaci hiteleké. Fontos, hogy tisztában legyen a cégtulajdonos az adott hitel megszerzéséhez kapcsolódó adminisztrációs igényekkel. Ebben is maximális segítséget nyújt a Bankmonitor.
| KEDVEZMÉNYES HITELEK ELÉRHETŐSÉGE | |||
| Társasági forma | Széchenyi Beruházási Hitel | Exim Beruházási Hitel | 0%-os Beruházási Hitel |
| Bt,.,Kft., Zrt. | |||
| Egyéni vállalkozó, Szövetkezet | |||
| Elvárt működési múlt | min. 2 lezárt üzleti év | ||
| Területi elérhetőség | |||
| Közép Magyarországi Régió | |||
| Egyéni vállalkozó, Szövetkezet | |||
| Elérhető hitelnagyság | 1m Ft – 50m Ft | 30m Ft – | 1m Ft- 600m Ft |
Mennyi hitelt vehet fel egy vállalkozás?
Folyószámlahitelnél
Ezt a teljes mértékben szabadon felhasználható hitelt az árbevétel nagyságának 20-25%-t tudják a bankok a vállalkozások rendelkezésére bocsátani.
A keret az 1 éves futamidő alatt rulírozó jelleggel áll a vállalkozások rendelkezésére (éven belül saját pénzként használva vehetjük igénybe, fizetjük vissza a számlára, majd hívhatjuk le újra). A futamidő végén a hitel visszafizetése egy összegben történik. A keret lejártával – ha a vállalkozással semmi probléma nem merült fel – a hitel megújítható és zavartalanul tovább használható.
Beruházási hiteleknél
Hüvelykujj szabály a hitel nagyságának meghatározásánál a min. 20%-os önerő elvárás, illetve az, hogy a hitelfelvevő cég által megtermelt éves profit egy 30%-os tartalék mellett fedezze a hitel éves adósságszolgálatát (azaz a fizetendő kamat és tőkefizetési kötelezettséget). Az adósságszolgálat nagyságát a kamatmértéke mellett a futamidő hossza is befolyásolja. A futamidő 3-tól akár 15 évig is terjedhet a mai banki gyakorlat szerint, függően a beruházás tárgyától, illetve a vállalkozás profittermelő képességétől. (Eszközbeszerzés esetén a biztosítható maximális futamidő eszköz amortizációs idejével egyezik meg.)
Forgóeszköz hitelnél
A pénzintézetek a készlet és vevőkövetelés állomány nagysága alapján határozzák meg a felvehető hitel nagyságát.
Ez a hitel banki termék típustól függően lehet amortizálódó (az egyszer felvett hitelösszeget rendszeres törlesztéssel 3-5 éves futamidő alatt kell visszafizetni), illetve rulírozó formájú (a hitelösszeget a futamidő alatt törlesztést követően többször is fel lehet használni).
Projekt hiteleknél
A projekt típusától függően az elvárt önerő mértéke itt 20-30% (értékesítési célú ingatlan fejlesztés esetén például 30%). A hitel nagyságát meghatározó másik tényező a projekt által megtermelhető éves profit nagysága, melynek egy 30%-os tartalék mellett fedeznie kell a hitel éves adósságszolgálatát (azaz az éves kamat és tőkefizetési kötelezettséget)
Az alábbi kalkulátor segítségével meghatározhatod, hogy megközelítően mennyi hitelt vehet fel a céged:
Induló vállalkozások finanszírozása
Mikortól kaphat egy induló vállalkozás hitelt?
A bankok eltérő módon határozzák meg azt, hogy mikortól hitelezik az induló vállalkozásokat. A rugalmasabb bankoknál már egy lezárt pénzügyi év elegendő ahhoz, hogy egy induló vállalkozás hitelhez jusson. Egyes pénzintézetek ragaszkodnak a teljes lezárt pénzügyi évhez, azaz az év végi pénzügyi beszámoló január 1-től december 31-ig időszakot öleljen fel. A konzervatív hitelezők csak két lezárt pénzügyi évet követően hajlandóak először beszállni a vállalkozások finanszírozásába.
Milyen feltétellel kaphat egy induló vállalkozás hitelt?
Több éves pénzügyi múlt hiányában tulajdonosi elköteleződés elemi feltétele a hitelezésnek a bankok szemében. Induló vállalkozások esetében így alapvető feltétel a tulajdonosi készfizető kezesség vállalása, illetve az ingatlanfedezet (100%-os fedezettség mellett, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy az ingatlan piaci értékének legalább 20%-kal meg kell haladnia az igényelt hitel összegét). A hitel biztosítéki rendszerét erősítő állami kezességvállalás – hitelgarancia – igénybevétele is kötelező, melynek költsége szintén a hiteligénylőt terheli.
Maximum mennyi hitelt kaphat?
Az induló vállalkozások esetében felvehető hitelnagyság korlátos, a mai banki gyakorlat szerint általában 10 millió forintig terjed, egyes bankoknál elérheti a 30 millió forintot.
Hogyan segít cégednek a Bankmonitor?
A teljes piac ismeretének birtokában segítünk meghatározni vállalkozásod igényeihez legmegfelelőbb finanszírozási módot. Megtaláljuk számodra a legkedvezőbb banki ajánlatot. Támogatunk abban, hogy az igényelt hitelt a lehető leggyorsabban meg is kapd.
Hitelszervezési tevékenységünk keretében az alábbiakkal támogatjuk céged hiteligényét:
- Üzleti elképzelés pontos feltérképezése a banki finanszírozási alternatívák meghatározásához
- Pénzügyi terv elkészítése
- Hitelügylet strukturálása: hitelösszeg, futamidő, kamat, fedezet, stb.
- Finanszírozási ajánlatok beszerezése, bankok versenyeztetése
- Banki tárgyalási folyamatok támogatása
- Hitelszerződési feltételek véleményezése, javaslattétel módosítási pontokra
Miért éri meg velünk együttműködni?
- A hiteligényeket egyszerre futtatjuk több bankban: optimális megoldást szállítunk a legnehezebb helyzetekben is
- A pénzintézetek versenyeztetése által a legkedvezőbb hiteldíjakat és fedezeti követelményeket érjük el ügyfeleink számára
- Segítségünkkel jelentős mértékben lerövidül a hiteligény elbírálásának időigénye
- Elérjük a tulajdonos számára legoptimálisabb szerződési feltételeket
- Partnereink számára jelentős idő és energia megtakarítást eredményez hitelszervezésben való közreműködésünk
Kinek tudunk hatékonyan segíteni?
A kisvállalkozók pár millió forintos hitelétől a nagyvállalkozók 2-3 milliárd forintig terjedő hiteligényét hatékonyan szolgálják ki a Bankmonitor vállalatfinanszírozási specialistái.
Ügyfeleinknek szállított eredmények a Bankmonitortól
Alku a kamatból – Beruházási hitel 1,7%-os kamattal!
Cél: jól prosperáló magántulajdonban lévő társaság további terjeszkedésének (akvizíció) finanszírozása hitelből. Speciális műfaj az akvizíciófinanszírozás. A válságot követően gyakorlatilag leállt, majd 2014-től lassan éledezni kezdett. Egy professzionálisan összeállított, üzleti tervvel ellátott hiteligény került megversenyeztetésre több bankban, melynek végeredménye, hogy 3 bank elutasította a kérelmet, 3 bank pedig a növekedési hitel 2,5%-os kamatát csökkentve versenyzett az ügyfélért. A végeredmény: 1,7-1,9% közötti hitelajánlatok.
Alku a fedezetben
Ezen esetben a cégtulajdonosok egy új – a meglévő üzleti profil szempontjából kiegészítő – tevékenység indításáról döntöttek, melynek kockázata – pontosan azért, mert új – meghaladja a 10 éve folytatott tevékenység hitelezési kockázatát. Körvonalazódnak a hitel feltételei, melyben a legkényelmetlenebb, hogy a bankok a magasabb kockázat miatt jelentős ingatlanfedezetet kérnek. A tulajdonosok pedig nem szeretnének 10 évre jelzálogot helyezni a nagy értékű privát ingatlanokra. A helyzet megoldása: ahogy eléri az új tevékenység profitabilitása az előre meghatározott szintet (a tervek szerint 12 hónap) a bank kiengedi a fedezetet és lemond a jelzálogigényről. Jó tudni: önmagától a bank legritkább esetben ajánl ilyen konstrukciót, a saját pozíció védelme miatt gyakori a túlzott fedezetigény. Ismerni kell a lehetőségeket és alku pozícióba kell kerülni a banknál a jó szerződés érdekében.
Alku a futamidőben: 6 év helyett 10 év
Már a kiindulási cél is nehéz. Egyes bankok belső szabályzatai kizárják a 10 éves finanszírozást, mely a magyar vállalati hitelek piacán a gyakorlati maximum. Esetünkben a hitelt felvevő cég legtöbb termelő eszköze 6 éves hasznos használati idővel bírt az üzleti terv szerint. Ebből adódóan a bank (teljesen logikusan) 6 éves futamidőt ajánlott ki. A tulajdonosok azonban folyamatos üzletbővítésben gondolkoztak, azaz a megtermelt jövedelem egészét kapacitásbővítésre kívánták visszaforgatni. A bank néhány egyeztetés keretében meggyőzhető volt és kialakult a kompromisszum: a megtermelt cash flow egy elkülönített számlára került. Ha a társaság egy kitűzött profitszintet elért, akkor az elkülönített számlán lévő pénzt kapacitásbővítésre felhasználhatja. Ha nem teljesül a cél, az elkülönített összeg automatikusan a hitel előtörlesztését szolgálja.
Minden egy helyen, ami elengedhetetlen a hitelfelvételhez
Gyakran imsételt kérdése a vállalati hitelekről
Mire van szükséged a hiteligényléshez?
Az alábbi dokumentumokat biztosan kérik a hitelbírálathoz – ezeket érdemes a bankok megkeresése előtt összeállíttatni a könyvelővel:
- Utolsó év lezárt beszámolója, kapcsolódó főkönyvi kivonatokkal és korosított vevő szállító analitikával
- Főkönyvi kivonat a folyó év teljesítményének bemutatásához
- Társasági szerződés/ alapító okirat másolata
- Cégjegyzésre jogosultak aláírási címpéldány másolatai
- Fedezetként felajánlott ingatlan tulajdoni lap másolata
- Más banknál vezetett számlákról szóló igazolások – figyelem! több hetet is igénybe vehet, mire a bankok ezt kiadják, érdemes idejében megigényelni
- 30 napnál nem régebbi NAV és önkormányzati „0-s” igazolások
Mennyi idő alatt juthatsz hitelhez?
A hiteligénylés átfutási idejét nagyban befolyásolja az, hogy a bank által kért adatokat, információkat mennyi idő alatt tudod a bank részére rendelkezésre bocsátani. Attól számítva, hogy minden kért dokumentum rendelkezésre áll:
- folyószámla-, és forgóeszközhitel esetében 2- 4 hét átfutási idővel érdemes kalkulálni, attól függően, hogy a hitelkonstrukció mögé kér-e a bank ingatlanfedezetet (az ingatlan értékbecslés általában két héttel hosszabbítja meg a folyamatot),
- vásárlásokhoz kapcsolódó beruházási hitelek esetében 6-8 hetes átfutási idővel szükséges kalkulálni,
- összetettebb beruházások, illetve nagyobb projektek esetében az átfutási időt jelentős mértékben befolyásolja a projekt előrehaladottsága, de 8-12 hetes átfutási idővel minimum kalkulálni kell.
Milyen fedezetet kérnek a bankok a hitelnyújtáshoz?
A bankok a hitelnyújtáshoz a világ mindenhol fedezetet, biztosítékot várnak el. Az alábbiakban felsoroljuk a legjellemzőbb fedezeteket (a hiteligénylés előtt mindenkinek érdemes átgondolni, hogy meddig terjed a számára elfogadható fedezeti kör):
- Tulajdonos készfizető kezessége
- Ingatlanfedezet
- Eszközfedezet
- Árbevétel/vevőkövetelés engedményezése
- Készlet
- Tulajdonos érdekeltségi körébe tartozó másik cég kezessége
- Garantiqa / AGVHA (állami tulajdonban álló hitelgaranciát nyújtó cégek)
Blogajánló