Olcsóbb lehet, ha két bankunk van – a vállalati bankolás rejtélyei

A bankkapcsolat optimalizálása sok vállalatvezető szemében „a” legkedvezőbb kondíciókat nyújtó bank kiválasztását jelenti. Sokak számára talán meglepő lehet: kedvezőbb pozíció alakulhat ki, ha két bankkal állunk kapcsolatban. Rugalmasabbak lehetnek a hitelezés feltételei, másrészt állandó versenyben érzi magát a két bank értünk… és ami talán még meglepőbb: vannak esetek, amikor a bank számára is jobb, ha nem egyedül nála van az ügyfél…

Egy minimum két bankos modell már a kisebb forgalmú cégeknek is ajánlott, jóval az 1 mrd Ft éves árbevételi szint alatt, függetlenül attól, hogy az adott pillanatban nincs hiteligényünk. Így nem kerülünk kiszolgáltatott helyzetbe „a” bankunkkal szemben, ha egy olyan beruházási lehetőségünk adódik, amihez hitelre lenne szüksége vállalatunknak.

Készüljünk fel, szánjunk időt bankkapcsolatunk felülvizsgálatára: váltsunk, maradjunk, keressünk még egy bankot?

A válaszunk általánosságban az, hogy évente legalább egyszer komolyan tegyük fel magunknak a kérdést, és lehetőség szerint bankoljunk legalább két helyen. Miért is tegyük? Olyan ez, mint egy rendszeresen végzett kondicionáló edzés. Formában tart, nem hagyja, hogy ellustuljanak a szereplők. Azaz mi, és a bankjaink.

Lehet, hogy összességében a két bank felé kifizetett bankköltségünk nagyobb lesz, mint egy bank esetében, de ez sem biztos. Ne felejtsük el, jelentős megtakarításokat érhetünk el a „kondicionáló edzés” során! Miért? A versenyhelyzet miatt, a folyamatos összehasonlítás okán formában tarthatjuk banki pozíciónkat, versenyhelyzetet teremthetünk bankjaink között.

A kétbankos modell költségeit két csoportban érdemes szemlélnünk:

• tranzakciós, azaz a vállalati számlavezetéshez kapcsolódó, operációs ügyleti költségek;
• hitelügyletekhez kapcsolódó költségek;

Pár konkrét szituáció, amikor jól jöhet, ha több bankkal is kapcsolatban áll cégünk egyszerre:

1. Amikor vállalatunkműködési költségeit hitellel menedzseljük, könnyen kerülhetünk abba a helyzetbe, hogy egy általános felülvizsgálat során bankunk lecsökkenti a korábban jóváhagyott hitelkeretünket, vagy nemes egyszerűséggel megemeli annak díját. Mindezt nem feltétlenül amiatt teszik meg, mert cégünk teljesítménye (pénzforgalma) csökkent. Előfordulhat az a helyzet, hogy egyszerűen a bank saját belső minősítési rendszerén változtatott, s emiatt „bünteti” vállalatunkat. Ilyenkor jól jöhet egy másik bejáratott banki kapcsolat, ahol a fennálló keretünket – akár változatlan formában – használni tudjuk.
2. Amennyiben bankunk tudomással bír arról, hogy másik banki partnerünk is kész az ajánlattételre – mondjuk olyan speciális növekedési hitel esetén, mint egy lízing, vagy egy faktoring ügylet -, biztosak lehetünk abban, hogy a megajánlott feltételek kedvezőbbek lesznek az egyedi típusú ügyletekre. És nem lesz cégünk sem kiszolgáltatott helyzetben, mert „van másik…”.
3. Trade finance, azaz kereskedelem finanszírozási, okmányos típusú ügyleteknél az árazás, a bonyolítás módja, gyorsasága jelentősen eltérhet a bankok között. Ugyanis ez nagymértékben függvénye annak, hogy a bankon belül külön szakértő csapat foglalkozik-e az ilyen típusú ügyletekkel, és milyen nemzetközi kapcsolatrendszert épített fel e mögé a bankunk. Például ha egy import akkreditívet kell kibocsáttatnunk bankunkkal kinti partnerünk számára, egyik bankunk kevésbé, a másik jobban elfogadható lesz. Míg ha egy export akkreditívet szeretnénk megfinanszíroztatni bankunkkal, az egyik képes lehet rá, a másik nem, belső minősítési rendszerének függvényében. Előnyös tehát számunkra, ha egyszerre több bejáratott bankhoz tudunk fordulni.

… és amire feltétlenül fordítsunk figyelmet, ha egyszerre több banknál is hitellel rendelkezünk:

Hiteleinkhez általában hitelarányos számlaforgalmi kikötés tartozik. Ettől nem kell megijednünk, viszont érdemes betartanunk. Figyelni kell rá, hogy az ígért forgalom a bankok között ténylegesen megosztásra kerüljön. Itt általában a bankok nem feltétlenül a ténylegesen náluk bonyolított számlaforgalom nagyságára érzékenyek, hanem az arányos forgalmi szint betartására. Ezért amikor a hitel feltételeiről tárgyalunk komolyan gondoljuk át, hogy mit tudunk ténylegesen vállalni és betartani. Ha lehet, ebben legyünk proaktívak, mi adjunk erre javaslatot, és ne várjuk meg, míg a bank teszi ezt meg.

Hogyan válasszuk ki megfelelő bankkapcsolatainkat?

• Olvassuk el, szánjunk időt a bank Általános Szerződési Feltételeinek áttanulmányozására, az általános kondíciók megismerésére. Ezek az un. „apró betűs részek”, melyek minden szerződésünk részét fogják képezni a későbbiekben, és nem megfelelő ismeretük sok kellemetlenséget okozhat majd.
• Győződjünk meg arról leendő kapcsolattartónkkal folytatott személyes beszélgetés során, hogy a bank számára vállalatunk működési területe és mérete valóban célszegmens-e. Tud-e, akar-e a bank vállalatunk működési területén növekedni, erős pozíciót fenntartani.

• Tegyük fel a kérdést, valóban minőségi szolgáltatást kapunk-e: Nem az ár az első számú szempont, sőt általában nem az. A fontosabb az, hogy a velünk együttdolgozó banki kapcsolattartó elnyeri-e személyes bizalmunkat tudása és elkötelezettsége alapján, a bank által nyújtott szolgáltatások lefedik-e igényeinket, minőségében és választékban. Manapság bizony nem lehet eléggé kihangsúlyozni a bank mögötti tulajdonosi körbe vetett bizalom fontosságát, annak tőkeerejének megítélését.
• Végül természetesen feltétlenül vessük össze a várható banki költségek szintjét is.

Még egy meglepőnek tűnő gondolat:

Általában az igazán jól működő, ügyfél centrikus alapon dolgozó bankok maguk is pozitívan értékelik, ha vállalati ügyfelüknek nem ők az egyedüli bankkapcsolata. Hiszen ebben az esetben tudják, hogy ha éppen valamilyen ügyféligényre nem képesek megfelelő módon reagálni, a cég nem fog odébbállni, hanem másik bankjához tud fordulni, és a bizalmi üzleti kapcsolat továbbra is megmarad. Előállhat az az eset is, mikor a cég/cégcsoport kockázatának megosztására van szükség, ilyenkor a bank számára megnyugtató, hogy egy másik pénzintézetnél is hitelképes az ügyfele.

Egyszóval ne felejtsük, a versenyhelyzet fenntartása odafigyelést és időt igényel, ugyanakkor rendkívül lényeges az optimális bankolási rendszerünk és költségstruktúránk kialakításához.

Amennyiben szeretné cége bankkapcsolatait optimalizálni, vagy hitelhez szeretne jutni és szakértői segítséget venne igénybe, az alábbi formon keresztül lépjen velünk kapcsolatba:

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.