Lehet 1%-kal kisebb a kamat? Igen! Megkaphatjuk a hitelt 5 év helyett 7 évre? Igen. Feltétlenül szükséges a családi ingatlan fedezetnek? Nem biztos… Mindez nem azt jelenti, hogy a legnagyobb koffert elővéve azonnal induljon el minden cégtulajdonos a bankjába, de igenis a mai magyar valóság része a banki alkufolyamat a hiteleknél. Írásunkban valós hitelügyletekkel megtörtént eseményeket dolgozunk fel. A végső tanulság: sokkal több minden lehetséges, mint gondolnánk, HA ésszerűen járunk el és betartjuk az alapvető szabályokat.
Jöjjenek a megtörtént esetek:
Alku a kamatból (1.): növekedési hitel 1,7%-os kamattal!
Cél: jól prosperáló magántulajdonban lévő társaság további terjeszkedésének (akvizíció) finanszírozása hitelből
Speciális műfaj az akvizíciófinanszírozás. A válságot követően gyakorlatilag leállt, majd 2014-től lassan éledezni kezdett. Egy professzionálisan összeállított, üzleti tervvel ellátott hiteligény került megversenyeztetésre több bankban, melynek végeredménye, hogy 3 bank elutasította a kérelmet, 3 bank pedig a növekedési hitel 2,5%-os kamatát csökkentve versenyzett az ügyfélért. A végeredmény: 1,7-1,9% közötti hitelajánlatok.
Alku a kamatból (2.): lehet 1%-kal olcsóbban is…
A hitelfelvevő egy átlagos magyar kisvállalkozás. (Annyiban talán nem átlagos, hogy nem szeretné költségoldalon eltüntetni az összes keletkező profitot…) 10-15 millió Ft közötti hitelt szeretne a vállalkozás gépbeszerzéseihez a tulajdonos. Ez a hitelméret szinte minden bankban standard (u.n. dobozos) kiszolgálást kap. Tekintettel arra, hogy soha nem teszünk fel mindent egy lóra, 5 bankot kerestünk meg a hiteligénnyel. Az eredmény rendkívül nagymértékben szóródott. Mivel a növekedési hitel nem jöhetett szóba, piaci hitelek kerültek terítékre 6-7,5% közötti kamatozással. Amikor a 7,5%-os ajánlatot adó banknak jeleztük, hogy nem lesz versenyképes az ajánlat, pár órán belül megérkezett az új ajánlat 6,25%-on…
Alku a futamidőben: 6 év helyett 10 év
Már a kiindulási cél is nehéz. Egyes bankok belső szabályzatai kizárják a 10 éves finanszírozást, mely a magyar vállalati hitelek piacán a gyakorlati maximum. Esetünkben a hitelt felvevő cég legtöbb termelő eszköze 6 éves hasznos használati idővel bírt az üzleti terv szerint. Ebből adódóan a bank (teljesen logikusan) 6 éves futamidőt ajánlott ki. A tulajdonosok azonban folyamatos üzletbővítésben gondolkoztak, azaz a megtermelt jövedelem egészét kapacitásbővítésre kívánták visszaforgatni. A bank néhány egyeztetés keretében meggyőzhető volt és kialakult a kompromisszum: a megtermelt cash flow egy elkülönített számlára került. Ha a társaság egy kitűzött profitszintet elért, akkor az elkülönített számlán lévő pénzt kapacitásbővítésre felhasználhatja. Ha nem teljesül a cél, az elkülönített összeg automatikusan a hitel előtörlesztését szolgálja.
Alku a fedezetben
Ezen esetben a cégtulajdonosok egy új – a meglévő üzleti profil szempontjából kiegészítő – tevékenység indításáról döntöttek, melynek kockázata – pontosan azért, mert új – meghaladja a 10 éve folytatott tevékenység hitelezési kockázatát. Körvonalazódnak a hitel feltételei, melyben a legkényelmetlenebb, hogy a bankok a magasabb kockázat miatt jelentős ingatlanfedezetet kérnek. A tulajdonosok pedig nem szeretnének 10 évre jelzálogot helyezni a nagy értékű privát ingatlanokra. A helyzet megoldása: ahogy eléri az új tevékenység profitabilitása az előre meghatározott szintet (a tervek szerint 12 hónap) a bank kiengedi a fedezetet és lemond a jelzálogigényről. Jó tudni: önmagától a bank legritkább esetben ajánl ilyen konstrukciót, a saját pozíció védelme miatt gyakori a túlzott fedezetigény. Ismerni kell a lehetőségeket és alku pozícióba kell kerülni a banknál a jó szerződés érdekében.
Az alkupozíció megteremtése
Az átlagos cégtulajdonos a társaság megalapítása óta ugyanazon banknál vezeti a számláját. Ha hitelre van szüksége, megkeresi bankját és kér egy ajánlatot. Ami biztos, hogy ebből a kiinduló helyzetből nem lehet alkudni. Amíg a bank nem érzi meg, hogy versenyben van, elveszítheti az ügyfelet, addig alapvető érdeke szerint maximalizálni akarja az elérhető kamatot és díjbevételt. Hiába gondol rettegéssel a tulajdonos a bankváltással járó adminisztratív feladatokra, van az a kamatkülönbözet, amiért érdemes megmozdulni. Arról nem is beszélve, hogy a kényelmes stratégia esetén (ragaszkodás a meglévő bankkapcsolathoz) a tulajdonos talán soha nem tudja meg; elutasított hitelkérelmére egy másik bank szívesen adott volna hitelt.
Mikor vágjunk bele? Értelmesen összeállított üzleti terv a hitel futamidejére (Excel és szöveges leírás), utolsó lezárt év beszámolója, aktuális főkönyvi kivonat, transzparens tulajdonosi háttér bemutatása, szakmai tapasztalat prezentálása (mindez részletesen egy korábbi írásunkban)
Ha cégednek hitelre van szüksége, ellenőrizd az alábbi form kitöltésével az alapvető hitelképességi követelmények teljesülését:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
