A bankok fantáziája igen élénk, ha díjazásról van szó. Díjat számolnak fel azért, mert bevizsgálják cégünket, díjat számolnak fel azért is, ha nem hívtuk le a jóváhagyott teljes összeget, vagy éppen azért, mert lehívtuk azt. A lehetőségek sora végtelen, a kamaton felül számos díjtétellel kell tehát még kalkulálnunk. Összegyűjtöttük a leggyakrabban felmerülő költség típusokat.
Mennyibe is kerüljön cégünknek a hitel?
Az, hogy a felvett hitel teljes visszatörlesztése után mit mutat az egyenlegünk, mennyibe került összességében a kölcsönvett pénzünk, több tényezőtől függ. Ne ragadjunk le csupán a kamat nagyságának vizsgálatánál! A Növekedési Hitelprogram keretében nyújtott kölcsönöknél valóban nem kell egyéb költségtétellel számolnunk, mint a 2,5%-os kamat (esetleg a kötelező biztosítékként előírt hitelgarancia díjával NHP+ esetén), a piaci kamatozású hiteleknél azonban már árnyaltabb ajánlatokkal találhatjuk szemben magunkat. A bankok korlátlan fantáziával tudnak díjtételeket kreálni, szemezgessünk egy kicsit a lehetségesen felmerülő költségtételekből:
Így vagy úgy, … vagy így is és úgy is: fizetnünk kell!
A kezelési költség az a tétel, amit éves szinten vagy azért számolnak fel, mert igénybe vettük, vagy éppen azért, mert nem vettük igénybe a hitelt. Egyes bankoknál a fennálló tőketartozás, míg más bankoknál a le nem hívott összeg a díjszámítás alapja. A leleményesebb bankok abban az esetben, ha a kezelési költségnél a fel nem használt összeget veszik alapul, a folyósítások után folyósítási jutalékot számolnak fel, illetve ha a lehívott összeget veszik a kezelési díj alapjául, akkor rendelkezésre tartási díjat számolnak fel. Nincs esélyünk a menekülésre! (Csak zárójelben merjük megjegyezni, hogy olyan ajánlattal is találkoztunk már, ahol a folyósítási jutalék és a rendelkezésre tartási jutalék mellett kezelési költséget is tartalmazott az ajánlat…)
Azért külön is fizethetünk, hogy a bank mérlegel: adjon-e hitelt cégünknek, vagy sem?
A hitel elbírálása, a lehetséges kockázatok sorra vétele és vizsgálata időigényes folyamat, ezt hivatott egyes bankoknál fedezni az egyszeri költségtételként jelentkező bevizsgálási díj, amit tehát azért kell megfizetnünk, hogy a bank eldönti, kaphat-e hitelt cégünk, vagy sem (függetlenül attól, hogy a hitelt végül ténylegesen megkaptuk-e, vagy sem). Egy sikeres hitelfelvételt követően társaságunk később az akár negyedévente felszámított monitoring díjjal is szembe találhatja magát. (Igaz, hogy egy viszonylag alacsonyabb, fix tételről van ebben az esetben szó.) A hitel teljes futamideje alatt a bank rendszeresen ellenőrzi, monitoringozza cégünk törlesztési képességét, tehát fizethetünk akár ezért is.
Eltérés a rögzített paraméterektől
A bankok a hitelezés során terveznek: mekkora összeget, milyen időre és mennyiért helyeznek ki. Ha ezekben a paraméterekben változtatni kell a hitel futamideje alatt (mondjuk hosszabb futamidőt kérünk, vagy éppen hamarabb szeretne cégünk törleszteni), azért „büntetési” díjat számítanak fel a legtöbb esetben módosítási díj, vagy a konkrétabban megfogalmazott előtörlesztési díj formájában.
… és a kis ráadás: banki költségeken túl felmerülő tételek
A teljesség kedvéért szólnunk kell azokról a költség tételekről is, melyek ugyan nem közvetlenül a bank részéről merülnek fel, mégis szervesesen kacsolódnak cégünk hiteléhez. Ilyen lehet a biztosítékként előírt hitelgarancia díja, a felvett hitel összegére vetítve, illetve már viszonylag alacsony hitelnagyságtól kötelezően előírt hitelszerződés közjegyzői okiratba foglalásának költsége, vagy akár az értékbecslői díj is.
A felsorolást még folytathatnánk tovább. Fontos végiggondolnunk, hogy cégünk üzletmenetét és a kapcsolódó hitel felhasználását tekintve melyik az a díjtétel, ami a legmagasabbra ugorhat, s fókuszáljunk arra az alkunk során. Csak, hogy egy egyszerű példánál maradjunk: egy rulírozó hitel esetében – azaz amikor a rendelkezésre tartási idő alatt bármikor visszafizethetjük, majd újra lehívhatunk pénzt az adott hitelkeret nagyságán belül – folyósításonként a lehívott hitelösszeg után felszámolt díj elég barátságtalan képet mutathat, ha a keret intenzíven használja vállalkozásunk.
Az alábbi kaklulátorban azt is ellenőrizheted, hogy céged a kedvezményes kamatozású növekedési hitel kritériumainak megfelel-e:
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb! Mindenkinek válaszolunk.
