Rengetegen éltek a kedvezményes végtörlesztés lehetőségével 2011 végén, 2012 elején. Számtalan kérdést kaptunk arra vonatkozóan, hogy ők mire számíthatnak a devizahiteles elszámolások során. Kalkuláltunk, melynek eredménye alapján van egy rossz és egy jó hírünk. A rossz hír, hogy visszatérítés minimális valószínűséggel jár. A jó hír, hogy a végtörlesztéshez forint hitelt igénybe vevők nagy eséllyel jelentős mértékű havi törlesztőrészlet csökkenést tudnak elérni. Megmutatjuk hogyan.
A kedvezményes árfolyamon végtörlesztők körébe azok tartoznak bele, akik 2011 végén vagy 2012 elején éltek azzal a lehetőséggel, hogy nem az éppen aktuális, hanem annál jelentősen (kb. 25%-kal) kedvezőbb, előre rögzített árfolyamon fizessék vissza tartozásukat.
Mikor jár visszatérítés?
Visszatérítés akkor jár, hogyha az árfolyamrés alkalmazásából és az egyoldalú kamat- és költségemelésekből származó túlfizetés magasabb, mint a kedvezményes végtörlesztéskor a piacinál alacsonyabb svájci frank árfolyamból származó előny. Azaz, amennyiben nagyobb összeg jár vissza, mint amennyit a végtörlesztéssel nyert az ügyfél, akkor a kettő különbözete még visszajár.
Hogy egyáltalán jár-e a hiteledre visszatérítés, az alábbi kalkulátorból megtudhatod!
Mekkora visszatérítésre számíthat egy átlagos hitelfelvevő, aki kedvezményes árfolyamon végtörlesztett?
Valószínűleg semmire, vagy éppen hogy csak valamire.
Számításainkhoz egy átlagos hitelt vettünk, ami
- 7 millió Ft
- 20 évre
- svájci frank alapon
- 2007 január – folyósítás
- 2012 január – végtörlesztés kedvezményes árfolyamon (forint hitelből)
A példánkban szereplő adós a jogtalan árfolyamrés és kamatemelés miatt összesen 1,1 millió forintos visszatérítésre számíthat. Azonban a törvény tartalmaz egy kitételt, miszerint az elszámolásra kötelezett bank csökkentheti ezt az összeget olyan kedvezményekkel, amit a hitel futamideje alatt nyújtott. Márpedig a rögzített árfolyamon való végtörlesztés is kedvezménynek számít, nem is akármilyennek!
Az aktuális piaci árfolyamhoz képest 30%-kal alacsonyabb szinten rögzített kedvezményes árfolyamon való végtörlesztéssel több mint 3 millió forintot takaríthatott meg a hitelfelvevő. Ráadásul ezt a megtakarítást már évekkel korábban realizálta, ahhoz képest, aki nem is tudott élni a kedvezményes végtörlesztés lehetőségével. Továbbá ez az összeg jelentősen meghaladja a jogtalan árfolyamrésből és kamatemelésből származó potenciális visszatérítést.
Tehát összességében 2 millió forinttal nagyobb pénzügyi előnyhöz jutottunk a végtörlesztéssel, mint a kedvezményes végtörlesztéssel nem élők számára most kalkulálható átlagos banki visszatérítéssel. Ez egyúttal azt jelenti, hogy a kedvezményes árfolyamon végtörlesztettek többségének visszatérítés a jelenlegi elszámolás során már nem jár. Az eredményt némiképp árnyalja, hogy a bankok eltérő árfolyamréssel és kamatemelési gyakorlattal rendelkeztek, így nem jelenthető ki egyértelműen, hogy egyik kedvezményes árfolyamon végtörlesztőnek sem járhat visszatérítés.
Apropó forint hitel: a hitelkiváltásra felvett kölcsönnel mi a helyzet? Mivel a kedvezményes végtörlesztéshez szükséges összeg a legtöbb család esetén nem lapult a párna alatt, ezért a leggyakoribb megoldás az volt, hogy felvették az ehhez szükséges összeget, immár forint alapon. Továbbá jó eséllyel ennek a kölcsönnek a törlesztőrészlete még nincsen referenciakamathoz kötve,
így szinte teljesen kizárt, hogy a számodra jelenleg elérhető legalacsonyabb törlesztőrészletet fizetnéd. A napokban találkoztunk egy olyan esettel, ahol végtörlesztéshez felvett hitele még a mai napon is közel 11%-os THM-mel (effektív kamattal) rendelkezik. Ezen hitel is viszonylag könnyen kiváltható egy 6,5%-os THM-mel bíró hitelre. Ez a 4,5%pontos különbség a hátralévő futamidő tükrében akár 20%-os azonnali havi törlesztőrészlet csökkenést eredményezhet. Ezért ha fennálló hiteledet pontosan fizeted, akkor mindenképp érdemes megvizsgálni, hogy mennyit nyerhetsz azzal, hogyha hiteledet egy olcsóbbra cseréled (általános szabályként évente legalább egyszer hasonlítsuk össze a piaci ajánlatokat, hátha találunk kedvezőbbet).
Ha kíváncsi vagy, hogy milyen törlesztőrészletre számíthatsz, ha lecseréled fennálló hiteledet, akkor adj meg néhány adatot és hitelszakértőnk felhív!
Ha valaki mégis úgy gondolja, hogy utána nézne, jár-e a kedvezményes végtörlesztés ellenére banki visszafizetés A hagyományos úton végtörlesztőkkel szemben az érintetteknek 2015. március 1 és 31 között kell külön kérelmezniük az elszámolást, amit 10 ezer forintos díj ellenében tehetnek meg. Az eljárási díjat viszont nem kell megfizetni, ha a végtörlesztés forint hitelből történt, illetve visszajár, ha az elszámolást követően kiderül, hogy a hitelfelvevőnek még jár visszatérítés az árfolyamrésből és egyoldalú kamatemelésből.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
