Már a múlt év végén elfogadta az Országgyűlés azt a törvénymódosítást, amely többek között a jelzáloghitellel rendelkező adósok hitelkiváltását, és azok törlesztésére vonatkozó árfolyamot hivatott szabályozni. A módosítás következtében már nem csak a lakáscélú hitelekre vonatkozik a középárfolyam alkalmazása, illetve a pénzintézetek ingyenes hitelkiváltást vagy szerződésmódosítást kell, hogy biztosítsanak bizonyos feltételek fennállása esetén. Jelzálog fedezetű hitelek esetében ingyenessé vált a futamidő hosszabbítás.
Ki élhet az ingyenes hitelkiváltás, szerződésmódosítás lehetőségével?
Ha lakáshitelünk vagy szabad felhasználású, ingatlanfedezettel rendelkező hitelünk 2012. április 1. előtt köttetett és 1 évnél hosszabb hátralévő futamidejű, kérhetjük a szerződés kedvezményes módosítását vagy kiváltását bizonyos feltételek teljesülése esetén. Mielőtt a feltételeket bemutatjuk érdemes tisztázni a hitelkiváltás és a módosítás közötti különbséget. Hitelkiváltásról akkor beszélünk, ha egy teljesen új hitelszerződés kerül aláírásra, amelyből az eredeti hitelünk visszafizetésre kerül, míg szerződésmódosítás esetén az eredeti szerződés átalakítása történik. Fontos megjegyezni, hogy az ingyenes hitelkiváltás nem jelenti azt, hogy ingyenesen elő/végtörleszthetem a hitelemet akkor is, ha ez önerőből történik meg. Hitelkiváltáshoz más bank újonnan nyújtott hitelét is felhasználhatjuk, nem szükséges az eredeti bank új hitelei közül választanunk. Abban az esetben élhetünk az ingyenes hitelkiváltással, hitelmódosítással, ha hitelünk jelenleg nem, de a módosítást, kiváltást követően már megfelel az alábbiaknak:
- a kamat referencia kamatlábhoz kötött, vagy
- 3, 5, 10 évre rögzített,
- a kamaton felül egyéb nem rendszeresen fizetendő díj, költség évente legfeljebb a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves fogyasztói árindex mértékével emelhető,
- a kamaton felül rendszeresen fizetendő kamat jellegű díj vagy költség nem számítható fel, és a szerződés megkötésekor korlátozott időtartamra kedvezményes kamat nem kínálható,
- a referencia kamathoz kötött hitelek esetén a referencia kamaton felül meghatározott kamatfelár csak akkor módosítható az adósra nézve kedvezőtlenül, ha
- legalább 1 havi törlesztőrészlettel 45 napos késedelembe esik, vagy
- a fedezetül szolgáló ingatlanra szóló lakásbiztosítást felszólítás ellenére 2 hónapon keresztül nem fizeti.
Az eredetileg forinthitel forinthitelre, a svájci frank hitel, vagy svájci frank alapú hitel ugyanilyen devizanemű, vagy euró, vagy forinthitelre, míg az euró hitel, euró alapú hitel, valamint egyéb devizanemű hitel euró vagy forinthitelre módosítható. A kölcsön átalakítására vonatkozó kérelmünkhöz 60 napon belül kell benyújtanunk minden, a pénzügyi intézmény által kért dokumentumot, hogy a szerződésmódosítás létrejöhessen. Az így megvalósult módosításért vagy hitelkiváltásért az eredeti kölcsönünket nyilvántartó pénzintézet szerződésmódosítási díjat, előtörlesztési díjat, költséget, jutalékot nem számíthat fel.
Középárfolyam a szabadfelhasználású hitelekre is
A forintban törlesztett deviza alapú hitelek esetében a lakáscélú hitellel rendelkezők eddig előnyt élvezhettek abból a szempontból, hogy vagy MNB közép árfolyamon, vagy a pénzintézet által jegyzett közép árfolyamon történhetett ezen hitelek rendszeres törlesztése, valamint rész-, vagy teljes előtörlesztése (visszafizetése). A szabadfelhasználású hitellel rendelkezők ennél (jellemzően 1-2%-kal) magasabb deviza eladási árfolyamon kellett, hogy teljesítsék a kötelezettségeiket. Ebben most egységesítésre került sor, és minden jelzáloghitellel rendelkező adós, valamint lakáscélú pénzügyi lízingszerződéssel rendelkező ügyfél (ez utóbbit tekintve nem történt módosítás) közép árfolyamon törleszthet. Ez a rendelkezés 2014. július 1-től alkalmazandó.
Lakáscélú hitel a hitelkiváltásra nyújtott hitel is
Pontosításra került a lakáscélú hitel fogalma is, így lakáscélú hitelnek minősülnek a lakóingatlan vásárlására, építésére, bővítésére, korszerűsítésére, felújítására felvett kölcsönök (ahogyan eddig is), továbbá az előbbi célokra felvett hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök is! A lakáscélú hitel kiváltására folyósított kölcsön összege kizárólag az eredeti hitel esetleges előtörlesztésének díjával, az új hitel kapcsán felmerülő költségekkel, illetve az árfolyam különbözettel lehet magasabb az eredeti hitel összegénél ahhoz, hogy továbbra is lakáscélú hitelnek minősüljön. Ez azért fontos, mert egy lakáscélú és egy szabadfelhasználású vagy hitelkiváltásra nyújtott kölcsön kamata között jellemzően 1-2% a különbség. Ez a különbség egy 20 éves futamidejű, 5 millió Ft-os hitel esetében önmagában 700 ezer Ft többlet terhet is jelenthet az adósnak.
Ha jelenlegi hitelednél kedvezőbbet keresel és a kedvezményes hitelkiváltásra jogosult lehetsz, lakáshitel kalkulátorunkkal megnézheted a jelenleg elérhető legjobb kondíciókat!
Ingyenes futamidő hosszabbítás
Jelzáloghitel esetében, és nem csak a lakáscélú hitelekre vonatkozóan a futamidő hosszabbítás ingyenes, amennyiben a megelőző 5 évben nem történt ilyen célú szerződésmódosítás. Ezt az az adós is kérheti, aki legalább 90 napos elmaradásban van a hiteltörlesztéssel, a futamidő alatt egy alkalommal. Ez esetben legfeljebb 5 évvel hosszabbítható a szerződés.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
