Milyen lehetőségeink vannak az ügyintézésre, ha közös számlánk van párunkkal, de ő tartósan külföldön tartózkodik? Milyen jogokat gyakorolunk a számla felett tulajdonos vagy meghatalmazottként? Ezekre a gyakran felmerülő kérdésekre keressük a válaszokat!
Sokszor kérdezik tőlünk, hogy hogyan tudok ügyeket intézni akkor, amikor közös számlám van a férjemmel, de ő most külföldön dolgozik. Mi a teendő, ha meghatalmazott vagyok a nagymamám számlája felett, de elhunyt a nagyi. Először is azt kell tisztázni, hogy a két fogalom nem ugyan az.
Nézzük sorban, hogy egy számlához ki férhet hozzá!
A legtisztább jogviszony, az egyedüli tulajdonos vagy „banki nyelven” kizárólagos rendelkező. Ilyenkor a számlán lévő pénzhez csak a számla tulajdonosa férhet hozzá senki más. Nem kérdéses, hogy ilyen esetekben kié a számlán elhelyezett pénz.
Az már egy másik szituáció, ha többen is hozzáférhetnek az adott számlához. A gyakorlatban ez úgy képzelhető el, hogy
- egy tulajdonosa van a számlának, és a többi számlahasználó már csak meghatalmazott (rendelkező),
- vagy többen (akár mindenki) közösen tulajdonolják a számlát.
A lényegi különbség a tulajdonos és a meghatalmazott között a mindennapokban ritkán domborodik ki. A meghatalmazott is utalhat a számláról, pénzt vehet fel, látja az egyenleget, költéseket, stb.
Mégis mi a különbség a tulajdonos és a meghatalmazott között?
Leegyszerűsítve: a számlatulajdonos jogilag tulajdonolja a számlán lévő pénzt, míg a meghatalmazott, csak használhatja azt. Általában akkor szembesülnek a különbséggel, amikor a meghatalmazott szeretne egy újabb meghatalmazottat rendelni a számlához, és ez nem lehetséges, ugyanis szerződésmódosítást érintő ügyekben nem járhat el. Sőt az is elképzelhető, hogy a meghatalmazott nem kapott teljes körű meghatalmazást. A tulajdonos rendelkezése alapján, ugyanis lehetséges, hogy csak egy adott számlához fér hozzá.
Vegyünk néhány életszerű példát
Apa a számlatulajdonos Anya a meghatalmazott, és az immár nagykorú gyereküket szeretnék meghatalmazni. Ilyenkor hiába fárad be Anyuka a gyermekkel a bankba, ezt nem tudják elintézni. Ehhez mindenképp Apa kell. Ő az, aki eldöntheti, hogy kinek ad meghatalmazást a számlája felett, és kinek a meghatalmazását vonja vissza. A számlát is csak ő tudja bezárni. Ha valami történik vele (és ez a bank tudomására jut), akkor a számlát a hagyatékig zárolják. Ilyenkor a meghatalmazott sem tud pénzt felvenni, utalni. Meg kell várni a hagyatéki eljárás eredményét, azaz, hogy ki örökölte az adott számlán lévő pénzt. Majd csak ezután kerül az ő nevére a számlán lévő összeg.
Más a helyzet, ha Apa és Anya mindketten tulajdonosok, és mindketten önállóan is rendelkeznek a számla felett. Ilyen esetben elég csak egyiküknek jelen lenni a gyermekükkel a meghatalmazáshoz. Megkötések azonban itt is vannak. Például egyedül nem zárhatja be a közös számlát egyik tulajdonos sem, illetve valamelyikük halála esetén ugyanúgy zárolják (jobb esetben csak az összeg felének erejéig) a számlát a hagyatéki eljárás végéig.
Társtulajdonosok esetén választhatják a tulajdonosok az együttes rendelkezést is. Ilyenkor Anya és Apa aláírása kell minden egyes dokumentumra, egymás nélkül nem tudnak semmit sem intézni. Bármelyikükkel történik valami, a zárolás ugyanúgy megtörténik a számla felett. (Érdemes megjegyezni, hogy van olyan bank, akinél társtulajdonos egyáltalán nem létező kategória. Fontos tudni azt is, hogy az adott bank szabályzataitól függ, hogy milyen jogokkal rendelkezik a tulajdonos, és milyennel a meghatalmazott. Magának a meghatalmazás mikéntjét is szabályozzák.)
Hogyan kerülhető el a számla zárolása?
Ha a tulajdonos, vagy társtulajdonos elhalálozik, akkor a banknak kötelező a számlát zárolni, amint arról tudomást szerez. Ha előrelátóak vagyunk, egy-két ezer forint ellenében ezt elkerülhetjük.
A megoldás kulcsa a haláleseti rendelkezés. Ezzel a tulajdonos megadhatja, hogy halála esetén kié legyen (és milyen arányban) a számlán lévő pénz. Így az összeg nem képezi hagyaték részét és nem kerül be a hagyatéki eljárásba. Ilyenkor a személyazonosság igazolásával az összeg a halálesti kedvezményezettet, adott esetben kedvezményezetteket illeti meg.
A fentiek tükrében fontos tudnunk, hogy milyen jogviszonyban szerepelünk egy adott számlán. Lehet, hogy meghatalmazottként, lehet, hogy tulajdonosként, de mindenképp fontos, hogy tisztában legyünk a státuszunkkal. Ha pedig be szeretnénk biztosítani, hogy szeretteink pénzhez jussanak halálunk esetén, akkor mindenképp érdemes haláleseti kedvezményezettet megadni.
De ennyire ne szaladjunk előre! Elsőként szerződjünk egy kedvező számlacsomagra, amit könnyen megtalálhatunk a számlacsomag-kalkulátor segítségével!
Kérjük, hogy mondd el véleményedet a Bankmonitorról! Szeretnénk figyelembe venni javaslataidat és kritikáidat, hogy minden pénzügyi kérdésedre megtaláld nálunk a választ. Töltsd ki kérdőívünket, a válaszadók között 3 darab 5 ezer Ft-os Shopline vásárlási utalványt sorsolunk ki.
