A 2015 eleji forintosítás óta csupa jó hírt kaphattak a volt devizahitelesek, ugyanis folyamatosan csökkentek a törlesztő-részletek. Az alapkamat esése magával húzta a hitelkamatokat is, egy átlagos törlesztő 4-5 százalékkal mehetett lejjebb az utóbbi másfél évben. Innen azonban már inkább csak felfelé vezet az út, ezért is érdemes elgondolkozni a hitelkiváltáson. És most úgy néz ki, hogy a kiszámíthatóság elérhető közelségbe került.
Fokozatosan csökken a törlesztő
A tavalyi forintosításkor a hitelünk kamata nem haladhatta meg 6,6%-os értéket (2,1%-os referencia-kamat + 4,5%-os kamatfelár). A jegybanki kamatcsökkentések jóvoltából viszont fokozatosan mérséklődött a havi törlesztő. A kamatfelár nem változhatott, de a referencia-kamat igen, ez pedig szerencsénkre előnyös volt számunkra, és lejjebb tolta a hitelkamatot is. Most augusztustól 5,4 százalékos kamat alapján árazhatják be a törlesztőt a bankok.
Azért, hogy számszerűsíteni tudjuk a kamatok esését, készítettünk egy példát. Feltettük, hogy 2015 elején közel 9 millió forintos tartozása volt a hitelesünknek, és még 11 év volt hátra a hitel lejáratáig. A 6,6%-os hitelkamat értelmében 95 ezer forintos törlesztőt fizetett, viszont 5,4%-os kamat mellett már ennél kevesebbet kellett havonta utalnia. Akár az is elképzelhető, hogy 90 ezer forint alá esett a hitel havi részlete. Nagyon sok függ az egyedi kondícióktól, de 4-5%-os csökkenés a 2015 februári törlesztőhöz képest nagyon is valós feltevés.
A várakozásaink szerint egyre kisebb a tér a törlesztő-részlet csökkenése irányába, sokkal inkább arra számítanánk, hogy az infláció visszatérésével a hazai kamatszint is emelkedni fog. Pontosan ezért tartósan inkább magasabb törlesztőket várnánk. Remélhetőleg nem lesznek olyan nagyobb turbulenciák, amelyek megdobhatják hirtelen az alapkamatot, és akkor viszonylag lassú és jól kiszámítható jövőre készülhetünk fel.
Hirdetés
Hirdetés
A hitelkiváltás is sokat segíthetne
Az előzetes várakozásoktól jócskán elmaradt a roham a forintosított hitelek kiváltásánál, a teljes érintett állomány töredékét érintette ez a lehetőség. Márpedig sokat változott a világ, a bankok árazása is egyre kedvezőbb lett, ami véleményünk szerint megfontolásra érdemesnek tartja a hitelkiváltást.
A Bankmonitor gyűjtése szerint, ha valaki be merné vállalni a rövidebb (éven belüli) kamatperiódust, akkor 3,5-4%-os teljes hiteldíj mutató mellett válthatná le a hitelét, és ami egyben 80 ezer forint alatti havi törlesztőt eredményezne. Különösen jó ajánlat van azok számára is, akik a teljes futamidő alatt befagyasztanák a törlesztőjüket, hiszen 6% körüli THM-ért ezek is elvihetők. Utóbbi esetben a havi részlet gyakorlatilag szinte teljes egészében megegyezne a mostani törlesztővel.
Ha elfogadjuk, hogy a következő 10 évben inkább magasabb alapkamattal és BUBOR-ral számolhatunk, akkor a hitelkiváltás megéri, éppen azért, mert a biztonságot és a kiszámíthatóságot adja a kezünkbe. Ha hosszabb távra, például 10 évre fixáljuk a törlesztőt, akkor 10 évig havi alapon ugyanakkora kiadással számolhatunk. A rövid távú kamatperiódusra váltás rövid távon olcsóbb törlesztőt eredményez, viszont ha megindulnak felfelé a kamatok, akkor az a havi kiadásokat is gyorsan (3-6 havonta) meg tudja dobni.
A témával foglalkozott a RTL Klub Híradó kedd esti adása is, melyben szakértőnk mondja el a véleményét:
Az árfolyamot nem, de kamatot még most is nézni kell
Tavaly februárban egy hosszú huzavona lezárását jelentette a forintosítás, ugyanis a deviza alapú lakáshitelek meghatározott szabályok szerint átváltásra kerültek. Rengeteg embert érintett az intézkedés, 2014 végén csak a deviza lakáshitelekből 200 ezer szerződés volt, aminek a teljes értéke elérte az 1700 milliárd forintot. Ezzel együtt már nem kell tartani például a svájci frank árfolyamának csapkodásától, viszont a kamatok változásától annál inkább.
Két dologra kell a hiteleseknek továbbra is ügyelniük:
- Alapesetben a referencia-kamat a 3 havi BUBOR (budapesti bankközi forint hitelkamatláb) lett, aminek köszönhetően 3 havonta változik a törlesztőrészlet is (hitelkamat = referencia-kamat + kamatfelár). A BUBOR 2015 februárjában 2,1% volt, míg most augusztusban 0,93%-on állt.
- Attól függően, hogy mennyi volt a forintosításkor a hitel hátralévő futamideje, 3-5 év lett a kamatperiódus, ami befolyásolja, hogy a kamatfelárat milyen időközönként lehet módosítani. Az induláskor a kamatfelár a lakáshiteleknél legfeljebb 4,5% lehetett. Ennek nagyságát csak a második kamatperiódus kezdő napján változtathatja meg a bank, és akkor is csak az MNB által meghatározott módon.
