Nem osztogatják az adókedvezményeket fűnek-fának, viszont ha sikerül egy jó lehetőséget találnunk és azzal nagyobb nyugdíj lehet a jussunk, akkor érdemes élni vele. A pénztártagoknak minden 100 forint befizetésre jár 20 forint állami kiegészítés, ami idővel jókora hozamot termelhet nekünk. Csak, hogy lássuk ennek az erejét, ha 30 évig 10 ezer forintot félreteszünk, akkor 7 millió helyett 8,5 milliónk gyűlhet össze. Ráadásként a nyugdíj-kiegészítésünk is nagyobb lehet, amire óriási szükségünk lesz.
Több pénz marad a pénztárcánkban
Igazán szerencsésnek érezhetjük magunkat, mert számtalan formában támogatja az állam a hosszú távú takarékoskodást. A leggyakrabban a nyugdíjukról feledkeznek meg az emberek, mert azt gondolják, hogy az állami nyugdíj ki fog tartani és nincs is szükség most megtakarítani. A valóság viszont az, hogy egyre nehezebb lesz a mai feltételekkel megegyező nyugdíjat kapni, a keletkező lyukat csak a munkában töltött idő kitolásával és/vagy egyéni megtakarítással tudjuk majd betömni.
Valljuk be őszintén, egy bizonyos jövedelmi szint alatt nagy nehézséget jelenthet a spórolás, viszont ha adott egy már akár havi 5000 forintos befizetéssel elérhető lehetőség, amihez még jókora állami adókedvezmény is jár, akkor arra érdemes minél előbb lecsapni. Az önkéntes nyugdíjpénztárak pontosan ebbe a kategóriába tartoznak, minden befizetett 100 forintunkat megtoldja 20 forinttal az állam. Az éves keret 150 ezer forint, amit 750 ezres befizetés mellett érnénk el, szóval a legtöbbünk számára kellően bő a lehetőségek köre.
Nem is kezdhetnénk el jobb időben az öngondoskodást, mert a következő évben komoly mértékben emelkednek a bérek. A minimálbéreseknél az adózott kereset kicsivel több mint 10 000 forinttal, míg a bérminimummal rendelkezőknél bő 21 000 forinttal emelkedik. A kormány számításai szerint a bérek általánosságban 10%-kal bővülhetnek, így az átlagbért kapók nettó keresete 17 000 forintnál is többel emelkedhet.
Hirdetés
Hirdetés
Miért dobnánk ki 20%-ot az ablakon?
Bárkit megkérdezhetünk, egészen biztosan nem lenne ellenére, ha az 1 százalék alatti jegybanki alapkamat mellett ennek többszörösét érhetné el, és még nem is kellene nagyon nagy kockázatot vállalnia. Ahogy a lakástakarékpénztáraknál az állami támogatást az elérhető hozamba beleszámítjuk, hasonló analógiával az önkéntes nyugdíjpénztáraknál megkapott adó-visszatérítést is felfoghatjuk így.
Igaz, kell hozzá befizetett jövedelemadó, de ha ezt teljesítjük, akkor az adott évi befizetésünk 20%-át a következő évi adóbevallásban szerepeltetettek szerint az egyéni számlánkra utalják. Aki gyorsan lép, az már akár az első negyedévben hozzájuthat az összeghez, amit a pénztár a beérkezése után a lehető leggyorsabban be is fektet.
Értelmezhetjük úgy, függetlenül attól, hogy mekkora hozamot ér el a pénztár, mi az adott évben 20%-os pluszról indulunk. Erre az esetek többségében a pénztár még rá fog tenni, de előfordulhatnak olyan évek, amikor a pénztár befektetései veszteséget termelnek, ekkor éppen a mi védelmünket fogja szolgálni az adó-visszatérítés.
Ennél jobb lehetőséget most keresve sem találhatnánk. Nem véletlenül nem osztogatják mindenkinek a 20%-os kedvezményt, viszont egy ilyen ajánlatot nehéz lenne visszautasítani. Nem szükséges azonnal több tízezer forintot havonta félretenni, el lehet kezdeni a takarékoskodást a minimális tagdíj (4000-5000) forint mellett is. Majd, ha rákaptunk az ízére, és a keresetünk is lehetővé teszi, akkor lehet újabb és újabb fokra lépni.
Erre varrjál gombot – 1,5 millió 30 év alatt
Hajlamosak vagyunk lebecsülni az államtól kapott adókedvezmények erejét, pedig ha egy kicsit utána számolunk, akkor rögtön kiderül, hogy több évtized alatt millióktól eshetünk el. Ennek két egyszerű oka van: egyrészt önmagában is nagy segítséget tesz a befizetésekre járó 20%-os kiegészítés, másrészt ezek az összegek befektetésre kerülnek, vagyis ugyanúgy hozamot hoznak nekünk, mint a saját befizetéseink.
A kalkulátorunkkal készítettünk egy gyors becslést, ami kiválóan szemlélteti az önkéntes nyugdíjpénztáraknál meglévő előnyt. Szándékosan egy olyan elképzelt tagot néztünk meg, akinek még 30 éve van hátra a nyugdíjig és a mai hazai viszonyoknak megfelelően havonta 10 ezer forintot tud félretenni a pénztárába.
Az óvatosabb becslésekre támaszkodva évente 4,5%-os hozamot érhet el a pénztár, ami egyáltalán nem lehetetlen, az utóbbi 10 év átlagában ennél rendre magasabb értékeket láthattunk. A számítások szerint 30 év elteltével 8,5 millió forintunk lehet: ebből a befizetés 3,6 millió, a befizetés hozama ugyanekkora, míg az állami adó-visszatérítés és hozama 1,5 millió forintot ér el.
Kicsit más oldalról megvilágítva, ha nem lenne az állami plusz, akkor a 1,5 millió forint kiesése miatt nem várhatnánk el 42 ezer forintos havi nyugdíj-kiegészítést, csak 35 ezer forintosat. Vagyis az állam ebben a kiszemelt esetben 7 ezer forintot (21%-ot) tesz hozzá a kifizethető járandóságunkhoz.
Saját igényeidre szabva számolnád ki, hogy mennyit kaphatsz a nyugdíjban. Nézd meg a kalkulátorunk, és a választ másodperceken belül megkapod!
