Elhasalt a készpénz, helyette már a mobil, a gyűrű és a kabát a menő!

Már két évtizede létezik a megoldás, hogy például egy mobiltelefonnal fizessünk, ennek ellenére csak 2014 után volt alkalom a széles körű elterjedésre az Apple Pay elindulásával. Itthon néhányan már évekkel ezelőtt megismerkedhettek a mobilfizetéssel, de mivel a digitális óriások és a bankok óvatosak voltak a hazai fejlesztéssel, a nagy áttörésre 2017-ig várni kellett. Az biztos, hogy a készpénznek és lassan a bankkártyáknak is leáldozott, de azt még most nem tudhatjuk, hogy 5-10 év múlva mi fogja átvenni a helyüket. Ha tippelni kellene, akkor az okostelefonoknak jó esélyük van, de akár az óránk vagy egy ékszer is fizetési eszközzé válhat a jövőben.

Napjaink egyik legfelkapottabb témája az innováció területén a mobilfizetés. Egyesek itthon már 2014-től az első mobiltárcák birtokosaiként kipróbálhatták, mit is jelent, ha a mobiljukkal fizetnek, miközben a bankok is a közelmúltban fedezték fel, hogy az okostelefonok korában a mobilfizetés nélkül nem lehet meglenni. Sorra jönnek ki az új fejlesztések, elég csak a Gránit Pay-re vagy az MKB Pay-re gondolni. De nézzük meg, hogy honnan is indult az egész történet és mi lehet a jövő.

Még mielőtt ezt megtennénk, definiálnunk kell, hogy mi is pontosan a mobilfizetés. Ide sorolhatunk minden olyan fizetési megoldást, aminél egy mobil eszköz használunk arra, hogy egy árut vagy szolgáltatást megvásároljunk. Kiemelnénk, hogy nem csak egy mobiltelefon lehet mobil eszköz, akár egy tablet, egy ékszer (karkötő, gyűrű), vagy akár egy ruha (például kabát) is felhasználható fizetésre.

Minden innen indult: benzin és kóla

Hajlamosak vagyunk azt hinni, hogy a mobilfizetés alapvetően egyidős az okostelefonok 2007-es elindulásával, pedig ez tévedés. Már 10 évvel korábban, 1997-ben Helsinki repülőterén használható volt egy olyan Coca-Cola italautomata, aminél készpénz hiányában a telefonunkkal is tudtunk fizetni. Persze akkor még úgy működött a rendszer, hogy egy SMS üzenetet kellett elküldeni a megadott számra, az üdítő díját pedig hozzáírták a havi telefonszámlához.

Ugyanebben az évben Amerikában is nagy újításra került sor, a Mobil 1997-ben vezette be a benzinkútjain a Speedpass fizetési megoldást, aminek lényege az volt, hogy egy kulcstartóval fizethettünk a kúton. Elég volt a kulcstartót a megfelelő szenzorhoz közel tenni, a fizetés megvalósult és a hitelkártyánkat megterhelték az összeggel. A ma már Exxon Mobil néven működő óriáscég volt az első, aki kereskedelmi forgalomban használta a rádiófrekvenciás azonosítást (RFID), ami a mai egyérintéses fizetés (NFC) elődje volt.

A fent vázolt két irány alapvetően meghatározta, hogy milyen mederben folyjon tovább a mobilfizetés fejlesztése és elterjedése. A két fő csapásirány a mobil eszköz jelenlétét igénylő, valamint a távolról is alkalmazható fizetési megoldás volt.

Ez hihetetlen, már a kabátommal is fizethetek?

Az Amerikában alkalmazott Speedpass megváltozott formában persze, de visszaköszön a mai modern egyérintéses fizetéseknél, legyen szó egy bankkártyáról vagy egy mobilról. A lényeg az, hogy a fizetésnél jelen kell lennünk, mert az egyszerű, gyors és biztonságos felhasználhatóság érdekében csak a terminálhoz közel (néhány centiméterre) tartva tudunk fizetni. Az már másodlagos kérdés ma már, hogy a fizetési eszköz éppen egy mobiltelefon, egy okosóra, egy gyűrű vagy éppen a kabátunk ujja.

A megvalósítást illetően sincs egységes irányvonal. Vegyük csak a legaktuálisabb (2016-2017-es) magyar példákat. A Gránit Bank és az MKB Bank azt az irányt választotta a mobilfizetés bevezetésére, hogy ahhoz ne kelljen a mobilszolgáltatónak a közreműködése. A Mastercard mögöttes technológiája miatt, a kártyadatok nem tárolódnak az okostelefonunkon, és a fizetési műveletben egy virtuális kártyaszám vesz részt. A fizetéshez internet kapcsolat nem szükséges, azonban letöltésére a mobilunkba, igen.,

Ellenben a Telenor és a Budapest Bank közösen abba az irányba mozdult el, hogy a bankkártya adatokat a SIM kártyán tárolják. Itt viszont nemcsak a bankkártya kiváltása a cél, hanem egy olyan mobiltárca elérhetővé tétele, ami akár alkalmas internetes fizetésre, vagyis távoli fizetésre is. Ez utóbbi téren szintén erősen támaszkodnak a Mastercard szolgáltatására (MasterPass), ami az internetes fizetéseket egyszerűsíti le. Az előre elmentett kártyaadatok alapján a fizetéshez elég egy érintés.

Végül, de nem utolsó sorban arról még szót sem ejtettünk, hogy a mobilfizetéseknél milyen meghatározó szerepre törnek a mobilgyártók és a nagy IT-cégek. Az Apple volt itt is az úttörő, ők jöttek ki 2014. szeptemberében az Apple Pay-jel, amivel az amerikaiak mobilszolgáltatótól, kártyatársaságtól és banktól függetlenül bármilyen kártyájukkal fizethettek. Egy évre rá már a Samsung Pay és az Android Pay is megjelent, de 2016-ban a Microsoft is elindította a saját mobiltárcáját. Való igaz, hogy egyelőre egyelten ilyen szolgáltatás sem érhető el itthon, de ami késik, nem múlik.

A fotelben ülve bármit kifizethetek

El is érkeztünk a második fő fejlesztési irányvonalhoz, ami abban segít, hogy nekünk a vásárláskor ne kelljen fizikailag is ott lennünk a boltban, vállalva az ezzel járó kényelmetlenséget és a sorban állást. A skandináv országok élen jártak ezen a területen is, például az 1990-es évek végén az Ericsson és a Telenor Norvégiában vezette be azt a szolgáltatását, hogy mozijegyeket előre meg lehessen a telefonon keresztül vásárolni. Ha úgy tetszik, ez volt az első mobiltárca. Lényeges tulajdonsága volt, hogy a bankkártya adatok a telefon SIM kártyáján voltak eltárolva, vagyis a mobilszolgáltató közreműködésére szükség volt.

A svéd és a norvég példa is jól mutatja, hogy a kezdeti időszakban és akár ma is sok olyan mobilfizetési megoldással találkozunk, amikor a telefonszámlára terhelik a szolgáltatást. Gondolhatunk itt a mobilparkolásra, egy belépőjegy megvásárlására, de akár alkalmazások, mobil- és videó játékok vagy ezernyi más féle termék megvásárlására. Annak ellenére lehet magas ezen a csatornán keresztüli fizetés mértéke (különösen a fejlődő országokban), hogy például az egyérintéses fizetés hihetetlen gyorsan növekszik.

Mondani sem kell, hogy mennyire nagy népszerűségnek örvendenek ma a mobiltárcák, amelyek felhő alapúak. Elképesztő mennyiségű alkalmazás érhető ma már el, amelyen keresztül az internetes vásárlást megkönnyíthetjük. Ott van például a digitális pénztárca úttörőjének számító PayPal, amely ma már nemcsak lehetővé teszi a főbb webáruházakban, hanem közvetlenül utalhatunk egy családtagunknak vagy barátunknak.

Még csak az út elején tartunk

Kevés olyan terület van, ahol annyira sok új induló vállalkozás próbál szerencsét, mint a mobilfizetés. Ez párhuzamosan maga után vonja azt is, hogy a bankoknál is felértékelődik ez a terület, hiszen ma már sokkal előrébb tartunk, az ügyfelek nem elégednek már meg a netbanki vagy mobilbanki szolgáltatásokkal.

Olyan kérdésekre akarnak választ találni, mint például: hogyan utalhat akár mobillal külföldre olcsón összeget a gyermekének, miért is nem fizethet mindenhol érintőkártyával vagy mobillal, hogyan oszthatja meg a költségeket a barátokkal egy közösen elfogyasztott vacsora után a mobilja segítségével, miért kell bemennie egy bankba számlát nyitni, ha külföldön már sok mobilbank működik.

A legújabb fejlesztéseket megnézve az új irány a felhő alapú, NFC érintéses fizetés a mobilon keresztül. Nehéz pontos adatokat szerezni, de azt kimondhatjuk, hogy a Magyarországon korábban elérhető mobiltárca nem hozott átütő sikert. Nagy kérdés, hogy az új mobilszolgáltatói mobiltárcák milyen fogadtatásra találnak.

Úgy látjuk, hogy míg itthon nagy újdonságnak számít a mobilfizetés, és nagyon magas lefedettsége van a piacon az érintésmentes bankkártyáknak, addig külföldön a mobillal való fizetés egyre nagyobb teret nyer, és már megjelent a biometrikus azonosítás is (ujjlenyomat, arcfelismerés például).

Nagy valószínűséggel akkor tudna a mobilfizetés valóban széles körben itthon is elterjedni, ha lehetőség lenne arra, hogy ne csak egy adott bank ügyfelei használhassák a fizetési megoldást, hanem mindenki. Ezért is jelentene nagy áttörést, ha megjelenne olyan megoldás is, mint az Android Pay. Annyi bizonyos, hogy izgalmas időszak vár ránk, és elképzelhető, hogy évek múlva az okostelefonunk teljes egészében kiváltja a pénztárcánkat.