A következő években pótolhatatlan szerepre tör a mobilunk, különösen igaz ez a pénzügyekre, és az sem kizárt, hogy teljesen feleslegessé válik idővel a farzsebben tárolt pénztárcánk. Itthon egyre több bank teszi elérhetővé a mobilfizetést, miközben itt kopogtatnak az ajtón az olyan digitális óriások, mint a Google. Az egyérintéses fizetés után tehát a mobilfizetés az új trend, a nem túl távoli jövőben pedig olyan mobiltárcánk lehet, amivel nemcsak a boltban, hanem egy webshopban is fizethetünk biztonságosan és kényelmesen – mondta el Michal Skowronek, a Mastercard Europe közép-és kelet-európai piacfejlesztési vezetője.
Bankmonitor (BM): A Mastercard Impact of Innovation kutatása szerint a közép-kelet-európai felhasználók 60 százaléka már használ digitális fizetési alkalmazásokat, és a megkérdezettek többsége (80%) a mobileszközét – a mobiltelefont vagy a tabletet. Tartja a hagyományos plasztikkártya alternatívájának. Meglehetősen nagy számnak tartjuk ezt.
Hirdetés
Hirdetés
A régióban valóban ennyire jól áll a mobilfizetés elterjedése?
Michal Skowronek (MS): Attól függ, hogyan definiáljuk a mobilfizetést, mit értünk bele a fogalomba. Sokkal inkább mondanék véleményt arról, hogy hol is tart a régió a fejlesztéseket illetően. Összességében azt látjuk, hogy a közép-kelet-európai régiós országok lakosai sokkal nyitottabbak a mobilfizetésekre, mint a nyugat-európai európai felhasználók. Ez világos üzenet volt számunkra is, hogy az érintett országokban mindenképpen érdemes a mobilfizetési megoldások bevezetésével foglalkoznunk. Mert egyértelmű, hogy a fogyasztói akarat a döntő. A fizetési folyamatban a legfontosabb elem az ember, ugyanis bármilyen jó is legyen egy fejlesztés, ha azt az emberek nem fogadják el, akkor nem lesz működőképes.
Másrészről, az is egy előnye a divíziónknak, hogy az egyérintéses (NFC) technológia elterjedése terén az élvonalban vagyunk Európában. Márpedig, ha nincs egy megfelelő elfogadói hálózat kiépítve, vagy a fogyasztók nem fogadják el az adott technológiát, akkor a mobilfizetés bevezetése sem lehet sikeres. Minél több helyen lehet ugyanis „érintéssel” fizetni, annál nagyobb az esélye, hogy az emberek is élni fognak vele. Ha látják azt, hogy egy bankkártyával gyorsan és biztonságosan megy a fizetés a boltban, és ehhez nagyon hasonló tud lenni a mobiltelefon is, akkor kipróbálják majd ezt a formát is.
BM: Egyre több mobilfizetési megoldás terjedhet el hazánkban, de a régióban is. A Mastercard sok esetben biztosítja a hátteret ehhez, például a titkosítás terén. Mondana esetleg erre egy példát?
MS: Számtalan kártyakibocsátóval állunk kapcsolatban, ha a mobilfizetésről van szó, és ezt támogatja egy újfajta technológiai is. A nagy, globálisan meghatározó digitális óriások (Apple, Google, Samsung) saját mobilfizetési megoldásai esetében is a Mastercard háttérrendszere (Mastercard Digital Enablement Service, MDES) adja meg a kellő biztonságot a fizetésnél. Amikor fizetünk egy boltban az okostelefonunkkal, akkor nem kell átadnunk/felfednünk a valódi kártyaadatokat, hanem elég csak az ennek lecserélésére használt – minden vásárlás alkalmával változó – kódot, tokent használni. Erre alapozva sorra jelennek meg a régióban is az újabb és újabb banki mobilfizetési megoldások, többek között ilyen Magyarországon a GRÁNIT Pay, az MKB Pay és a Simple by OTP alkalmazás, amellyel az OTP Bank ügyfelei fizethetnek egy érintéssel. A korábban említett támogató hátszél hatására pedig nagyon gyors ütemben tud a régióban a mobilfizetés terjedni.
BM: A régióban mely országok állnak élen az innovációban?
MS: Ez egy komplikált kérdés, mert attól függ, milyen szempontokat veszünk figyelembe. Ha megnézzük, akkor a régióban Lengyelország volt az, ahol elsőként megjelent az egyérintéses bankkártyás fizetés. A csehek kis időkülönbséggel követték őket, viszont a lengyeleknél látott tapasztalatok fényében, egy kicsit más stratégiával vezették be itt az innovatív technológiát. És valóban, ma már nagyobb a lefedettsége az egyérintéses fizetésnek a cseheknél, mint a lengyeleknél. Természetesen az ország és a piac mérete is meghatározó szempont, ilyen téren a lengyelek állnak az élen, ezért sem lehet meglepő, hogy a legtöbb digitális fizetési projekt is ebben az országban fut. Több országot is kiemelve, az élcsoportba a lengyeleken és a cseheken kívül a magyarok, a románok és az izraeliek tartoznak. De fontos hangsúlyozni, hogy mindegyik országnak megvannak a maga sajátosságai.
BM: Sokszor az az érzésünk, hogy túl gyors a technológiai fejlődés. Például kezdjük megszokni az egyérintéses bankkártyás fizetést, erre jön a mobilfizetés. Az emberek mennyire tudnak lépést tartani a rohanó világunkkal?
MS: Kétségtelen, hogy sokak számára a fizetési megoldások olyan gyorsan változnak, hogy az nehezen követhető. De ez nem jelent rosszat, egyszerűen azt, hogy időt kell adni számukra. Nagyon fontos, hogy a legújabb fizetési megoldások elérhetők legyenek. Mindig vannak olyan célcsoportok, akik egy újítást először használnak. Jellemzően a fiatalok azok, akik nyitottak az újdonságok felé, ezért is szokták ebben a körben tesztelni a bevezetésre szánt technológiákat. Idővel, egyre több kártyakibocsátó vesz részt a programban, és egyre több ügyfél előtt nyílik meg a lehetőség. Az én véleményem, hogy nagyon jók az alapok a mobilfizetés elterjedéséhez és becsléseim szerint gyorsabban is mehet ez a folyamat, mint az az egyérintéses kártyák esetében. A lényeg, hogy mindenki tudja, mind a két fizetési forma megbízható és biztonságos.
BM: A biztonságra kitérve, vannak olyan kritikus hangok, amelyek szerint a mobilfizetési megoldások is támadhatók. Ön szerint kielégítő ennek fényében is a biztonság?
MS: Nyomatékosítanám, hogy mielőtt egy fizetési megoldást bevezetnénk, azelőtt egy nagyon alapos biztonsági vizsgálatot végzünk el. Több, független laboratóriumokkal működünk együtt, akik tesztelik a technológiai megbízhatóságát. Ezen túlmenően, a bevezetés előtt nagyon szigorú biztonsági teszteket kell teljesíteni, különben nem is indulhat el élesben a fizetési megoldás. Fontos továbbá megjegyezni, hogy a telefonon nem tárolódik fizikai kártyaadat, ehelyett egy virtuális kártyaadatot használunk a fizetéshez. És ha bármilyen rendellenességet tapasztalunk, letilthatjuk a bankkártyát a banknál a már megszokott módon.
BM: Magyarországon több mobilfizetési megoldás is működik. Előfordul, hogy a mobilszolgáltató is részese ennek (Telenor-Budapest Bank), de olyan is, hogy nem, és a bank veszi kezébe egyedül az irányítást (GRÁNIT Pay, MKB Pay, Simple by OTP). Melyik lehet a legígéretesebb technológiai a jövőben?
MS: Általános gyakorlat, hogy egy új fizetési megoldás esetében több módszerrel is kísérleteznek egy adott országban. Azért kell ezt megtenni, mert ezzel lehet tesztelni, hogy melyik értékesítési modell válik be. Alapvetően három rendszert ismerünk: a mobilszolgáltató, a bank vagy a digitális óriások által irányított rendszereket. Tény, hogy mind a három életképes lehet és meg is van a saját ügyfélbázisa. Mindegyik szolgáltatóval együtt dolgozunk, és egyre több megoldás jelenik meg a régióban, így van miből az embereknek válogatni. A verseny adott, a végén az kerül ki győztesen, aki a legjobb felhasználói élményt adja. Egyelőre nem is tudnám megmondani, hogy melyik lesz a győztes.
BM: Egyelőre még a régióban egyetlen digitális óriás sincs jelen a fizetési megoldásával. Van rá esély, hogy ez a közeljövőben megváltozzon?
MS: Lengyelországban már van egy projektünk a Google-lal és az Android Pay-t is bevezették. Érdekesség, hogy Európában ez a második ország, ahol megjelenik a Google megoldása, a régióban pedig az első lesz, ahol ki lehet próbálni a rendszert. Az együttműködés tehát elindult, csak idő kérdése és más országokba is el fog jutni ez a technológia.
BM: A bankok is még csak most ismerkednek a mobilfizetéssel. Közel 10 nagyobb bank van ma Magyarországon, viszont egyelőre 2-3 az, ami meg is jelent a megoldásával. Mire lehet számítani ezen a téren?
MS: Ez egy természetes evolúció, jellemző, hogy az újításoknál az első időkben csak néhány szereplő van a piacon. Mindig lesznek olyan bankok, amelyek nagyobb hangsúlyt fektetnek az innovációra, és azt tartják szem előtt, hogy mások előtt jelenjenek meg a megoldásukkal. A többiek követők, inkább megnézik, hogy miként sikerül a technológiai elterjesztése. Ha ígéretesnek látják a megoldást, akkor idővel ők is meg fognak jelenni. Minden technológiai újításnál van egy bizonyos szint, amikor általánosan elfogadottá válik a termék. Hamarosan elérkezünk arra a pontra, amikor nem teheti meg egy bank sem, hogy a termékkínálatában ne legyen ott a mobilfizetés, mert az komoly versenyhátrányt okozna.
BM: Mit gondol, 5 év múlva még lesz nálunk hagyományos pénztárca, vagy a digitalizáció itt is átveszi a hatalmat és mindenünk egy digitális pénztárcába lesz besűrítve, például a telefonunkba?
MS: Abban biztos vagyok, hogy azok a technológiai újítások, melyek a mobilfizetés terén megtörténtek, alapvetően befolyásolni fogják az elkövetkező éveket. Azt nem lehet most még megmondani, hogy éppen milyen arányban fogunk a mobillal vagy éppen hagyományos bankkártyával fizetni. Amit elmondhatok, hogy egyre több jel mutat arra, hogy a mobilunk fogja átvenni a mai bankkártyák helyét. Nem csak a kommunikációban, a közösségi hálózatokban, hanem a bankolásban, a mindennapi fizetések terén is. Úgy tűnik, hogy van egy természetes tendencia arra, hogy a mobiltelefonok felé mozduljon el a mérleg nyelve. Nagyban közrejátszik ebben az is, hogy milyen lesz a pénzügyi oktatás, és a gyerekek mit látnak a szüleiktől.
BM: A mobilfizetések terén mi a Mastercard víziója?
MS: A mobiltelefonok egyre nagyobb szerepet kapnak az életünkben, talán a legfontosabb eszközünkké válnak, és ez a fizetési műveletekre is igaz. Azt gondoljuk, hogy a készpénz helyett a jövő az elektronikus fizetésé, ezen a téren a mobiltelefonok egyre nagyobb jelentőséggel bírnak majd. Már most is látjuk, de a jövőben még gyorsabban folytatódhat a trend, hogy a mobilunkat nemcsak egy boltban való fizetésnél használjuk, hanem egy webshopos vásárlásnál is. Nem véletlen, hogy olyan rohamos gyorsasággal nő a mobilon és tableten vásárolt termékek és szolgáltatások forgalma. Az emberek azt várják el, hogy kényelmesen és nagy biztonságban vásárolhassanak. Ezért is hoztuk létre a Masterpass mobiltárcát, hogy jobb ügyfélélmény mellett lehessen online vásárolni. Logikus lépés ezt követően arra gondolni, hogy a két funkció egy mobiltárcában egyszerre meglegyen, vagyis a jövőben képesek legyünk a mobillal, ugyanazon alkalmazást használva a boltban és a neten is vásárolni.
