Évek óta nem láttunk olyan nagy érdeklődést a lakáshitelek iránt, mint tavaly, amikor is éves szinten 37%-kal több hitelt vettek fel az emberek. A te környezetedben is biztosan sokan döntöttek a lakáshitel mellett, vagy könnyen előfordulhat, hogy éppen te magad is hitelfelvétel előtt állsz. Mielőtt bármi mellett is elköteleződnél, érdemes egy mély levegőt venni, és alaposan átgondolni a lakáshitel kapcsán előbukkanó kérdéseket. Össze is szedtünk cikkünkben néhány praktikus tanácsot, amiből kiderül, hogy mire ügyelj a döntés során!
A tájékozódás a legfontosabb!
Mielőtt a lakáshitelprojektbe belevágsz, nagyon lényeges, hogy járd körül alaposan a lehetőségeket. Talán evidensnek tűnik, mindenesetre tudatosítani kell, hogy a lakáshitel választásod hosszú távú (15-20 éves) hatással lesz az életedre, hiszen akár évtizedeken keresztül fizetned kell a törlesztőrészleteket. Természetesen érdemes arról is tájékozódnod, hogy van-e lehetőséged valamilyen állami támogatást igénybe venni, például a Családi Otthonteremtési Kedvezményt (CSOK-ot).
Elképzelhető, hogy szorít az idő, ugyanakkor nem érdemes kizárólag a számlavezető bankod ajánlatát megnézni. Ha körbenézel, jó eséllyel találhatsz olyan lakáshitelt, amit kedvezőbb kondíciók mellett érhetsz el. Csak egy példa, ha 10 millió forintos 20 évig rögzített kamatú hitelt vennél fel, akkor a Bankmonitor kalkulációi szerint a legjobb és legrosszabb ajánlat között 3 millió forint lehet az eltérés a teljes visszafizetésben. Korántsem mindegy, hogy a banknak 16,4 millió forintot fizetsz vissza vagy éppen 19,4 milliót!
Hirdetés
Hirdetés
Képes leszel mindig törleszteni?
Ha hiteled van, teljesen nyilvánvaló, hogy a teljes jövedelmed már nem költheted el. Annak tudatában, hogy a bankok a havi törlesztőrészletet jellemzően a jövedelmed 35-40%-áig engedi elmenni, tedd fel magadnak a kérdést, hogy a családnak mekkora kiadás fér bele. Azt te döntöd el, hogy kihasználod-e mozgásteret, azonban a fizetésed 20-30%-ára rúgó törlesztőnél érdemes lehet megállni. Annak is legyél tudatában, hogy a hitelen kívül a lakáscél megvalósításával járó költségeket is meg kell fizetned, például az ügyvédi díjat, vagyonszerzési illetéket.
Akár még egy 20-25%-os törlesztő emelkedésnek is kigazdálkodhatónak kell lennie, vagy annak, ha a háztartás jövedelme átmenetileg vagy tartósan csökken (például állásvesztés, gyermek születése, betegség miatt). Azért is érdemes előretekintőnek lenni, mert igaz már a hiteleknél nincs árfolyamkockázat, azonban kamatkockázat igen. Márpedig, ha a kamatok emelkedni kezdenek, akkor a változó kamatú hitel törlesztője gyorsan nőni kezd.
A legrosszabb helyzetekre is készülj fel!
Ez a témakör szorosan kapcsolódik az előző kérdéshez. A hitelfelvételt megelőzően vagy azt követően érdemes tudatosan készülni a váratlan helyzetekre és vésztartalékot képezni. Hüvelykujjszabályként 3-6 havi törlesztőnek megfelelő tartalékkal ajánlatos számolni. A bankok speciális hitelfedezeti biztosítást is kínálnak, ami munkanélküliség, vagy keresőképtelenség esetén veszi le a hiteltörlesztés terhét a válladról. Adott esetben egy külön életbiztosítás kötése is célszerű, főként, ha az egyik keresőtől nagymértékben függ a család helyzete.
Mennyit jelent számodra a biztonság?
Amennyiben változó kamatozású lakáshitelt veszel fel, nem tudhatod, hogy fognak alakulni a jövőben a kamatok, viszont hogyha emelkednek, akkor a törlesztőd is drágább lesz. A kamatkockázat kiküszöbölésének lehetséges módja, ha minél hosszabb időre rögzített kamatozású hitelt veszel fel. A fix kamatnak is meg van az ára, hiszen így havi néhány ezer forinttal többet kell kiadni a hitelért, viszont biztos lehetsz benne, hogy nem érnek kellemetlen meglepetések.
A számok nyelvén, ha a korábbi 10 millió forintos hitel példáját vesszük alapul, akkor az 5 évre rögzített kamatú hitel törlesztője 59 ezer forinttól indul, míg a végig (20 évig) fix hitelé 68 ezer forinttól. A következő évtizedekben a THM-ekben meglévő közel 2%-os különbség gyorsan kiegyenlítődhet és akkor a törlesztőkben megmutatkozó kezdeti eltérés is eltűnik.
Nagyon nem mindegy, hogy milyen futamidő mellett teszed le a voksod!
A lakáshitelnél alapvető összefüggés, hogy minél hosszabb a futamidő, a havi törlesztő annál kisebb. Igen ám, de vedd figyelembe, hogy mivel tovább fizeted vissza a hitelt, a kamatterhek megnőnek, márpedig ennek az eredménye, hogy jóval többet fizetsz összességében a banknak. Törekedni kell, hogy a lehető legrövidebb futamidőt válaszd, ahol a törlesztő még nem megterhelő számodra. 20 éves futamidő fölött a törlesztő már érdemben nem csökkenthető, viszont a teljes visszafizetés drámai módon emelkedik! A változó kamatozású hitel és a hosszú futamidő párosa mindenképpen kerülendő, ha egy mód van rá!
A spórolt pénz sorsát is érdemes átgondolni!
Előfordulhat, hogy az összes kiadáson felül még képes vagy takarékoskodni is, érdemes lehet azt is a lakáshitelre fordítani. De az egyszeri nagyobb összeg, bónusz, prémium esetében is ajánlatos az előtörlesztést átgondolni, hiszen 1,5-2%-os költség ellenében, sokat spórolhatsz a lakáshitel kamatain. Ráadásul bizonyos banki ajánlatok esetében elő-és végtörlesztési díjkedvezményekkel is lehet számolni, így ezekről mindenképp érdemes már előre tájékozódni.
Tekintse meg kiemelt partnerünk, az MKB lakáshitel ajánlatait!
