Egy 10 millió Ft-os lakáshitel havi törlesztője 41 ezer és 87 ezer forint egyaránt lehet, ami már akkora különbség, hogy sokan kapásból a kedvezőbb díjút választják. De mi az ára a szuper alacsony törlesztőnek?
Amennyiben kizárólag a havi törlesztő nagysága a legfontosabb szempont a hitel kiválasztásánál, akkor pár dologgal érdemes tisztában lenned mielőtt aláírod a szerződést. Megnéztük, hogy egy 10 millió Ft-os hitelnél milyen lehetőségeid vannak, illetve hogyan alakulnak a havi fizetnivalóid egy esetleges kamatemelés után.
Rövid kamatperiódusú lakáshitelek
A változó kamatozású, rövid kamatperiódusú lakáshitelek havi törlesztője verhetetlen, 30 éves futamidővel az induló havi fizetnivaló akár 41 500 Ft is lehet (250 000 Ft-os havi jövedelemmel), ami első pillantásra – és másodikra is – nagyon jónak tűnik. Vannak azonban olyan rejtett aknák, amelyekről nem szabad megfeledkezni!
Az már ránézésre is szemet szúr, hogy itt bizony nagyon el lett nyújtva a futamidő, ami tetemes kamatmennyiséget jelent az évek során, így a felvett 10 millió Ft-on felül 4,4 millió Ft-ot kell pluszban visszafizetni. Pedig az induló kamat nagyon kedvező, mindössze 2,46%-os, ám ha sokáig használjuk a bank pénzét, annak ez az ára. Jól mutatja ezt, hogy ugyanilyen kamat mellett a 20 évre felvett 10 millió Ft-nak csak 2,8 millió Ft a teljes költsége, ám a havi törlesztő itt már 52 800 Ft.
Az elnyújtott futamidőn kívül az igazi „akna” azonban a rövid kamatperiódus, pontosabban az ezzel együtt vállalt kamatkockázat. Miről is van szó? A hitel kamata a kamatperiódusok hosszának függvényében változhat néhány havonta, évente vagy éppen 10 évente, de olyan termékek is vannak, amelyeknél az egész futamidőre rögzítik. Általánosságban elmondható, hogy minél tovább fixált a kamat, annál kevésbé kockázatos egy hitel, legalábbis az ügyfél annál tovább tervezhet változatlan havi fizetnivalókkal.
Az MNB szerint az 5 évnél rövidebb kamatperiódusú hitelek a legkockázatosabbak, az 5 évre vagy annál tovább, ám 10 évnél rövidebb időre fixált hitelek közepes kockázatúaknak, míg a 10 éves vagy hosszabb kamatperiódusú kölcsönök a legbiztonságosabbak. Itt összehasonlíthatod a különböző kamatperiódusú hitelek feltételeit és árait, hogy lásd a különbségeket!
Hirdetés
Hirdetés
Mennyire szállhatnak el a hiteltörlesztők?
A jegybanki alapkamat jó ideje történelmi mélységen, 0,9 százalékon áll, ám elemzők szerint 2019 végén emelkedésnek indulhat, ezzel párhuzamosan pedig a hitelkamatok is nőhetnek. Ez a havi törlesztőkben a kamatperiódusok végén jelenik majd meg, vagyis minél hosszabb időszakról van szó, annál később érvényesül a magasabb kamat.
A cikkünk elején példaként felhozott szuper alacsony havi törlesztőjű hitel pedig bizony egy 3 hónapra fixált kamatú, 30 éves futamidejű jelzáloghitel. Hogy ennek 2,46%-os kamata milyen alacsony, azt jól mutatja, hogy a hasonló termékek hitelkamatai 2009-ben és 2012-ben jártak már 12 százalék felett is. Bár előre lehetetlen pontosan megjósolni a hitelkamatok változását, de mielőtt elcsábít a legalacsonyabb törlesztő, érdemes azért megnézned grafikonunkat a törlesztők és a kamatok összefüggéséről. Ez alapján átgondolhatod, képes lennél-e szerződés szerint törleszteni, ha pár százalékkal, ne adj isten, ennél többel nőne a hiteled kamata. És mindezt 30 évig!
Mikor éri meg a rövid kamatperiódusú hitel?
Persze egy viszonylag rövid kamatperiódusú (néhány hónapra vagy évre rögzített kamatú) hitel sem feltétlenül rossz választás. Például, ha valaki úgy vesz ingatlant, hogy előre tudja, rövid időn belül kifizeti a kölcsönt, akkor nem is érdemes tovább fixálnia a kamatot, hiszen az emelkedés már nem fogja érinteni. Ilyen lehet, ha több lakás-takarékpénztári szerződés hamarosan lejár, netán van megtakarítás, ám olyan helyen, ahol csak később lehet hozzáférni. Lehetne persze rövid futamidejű hitelt választani ebben az esetben, de az egyben magas havi törlesztőket jelentene.
Az előrehozott vásárlás az ingatlanpiacon helyes döntés lehet, hiszen az MNB maga is 10 százalék feletti áremelkedést vár a használt és az újépítésű ingatlanoknál, ami 2019-ben is kitarthat, még ha csökkenő mértékben is. Ha ehhez hozzá vesszük, hogy a bérleti díjakból is szép summa gyűjthető be, bátran kijelenthetjük, a jó helyen és jó áron vásárolt ingatlan egyelőre jó befektetésnek számít, akár hitelből is.
Köztes megoldást jelenthetnek az 5 éves kamatperiódusú hitelek , hiszen ezek nem sokkal drágábbak a mindössze néhány hónapig fixáltaknál. Itt a legkedvezőbb ajánlat kamata 3,65% jelenleg a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora szerint, ez pedig 46 000 Ft-os törlesztőt jelent. Tehát, van mit számolgatni!
