Az ingatlanpiac minden évben február végén ébred téli álmából, így persze a hitelpiac is nagyobb sebességi fokozatba kapcsol. Megnéztük, mik most a legjobb ajánlatok a piacon.
A lakáshitel kiválasztása talán az egyik legfontosabb döntés egy ember – és persze egy család életében –, hiszen nagy összegről, valamint hosszú távú elköteleződésről van szó ilyenkor.
Azt, hogy mennyi hitelt kaphatsz, két dolog határozza meg: a megvásárolni vagy építeni kívánt ingatlan értéke, valamint az igazolt nettó jövedelmed. (Család esetében természetesen a nettó családi jövedelem a számítás alapja.)
1. A megvásárolni vagy építeni kívánt ingatlan értéke: A hitelösszeg az ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a lehet, vagyis 20% önerőre mindenképp szükséged lesz. Ez azonban a hitelezhetőség felső határa, sok bank ugyanis csak 50-60%-ig hitelez.
2. Az igazolt jövedelmed nagysága azért lényeges, mert a Magyar Nemzeti Bank (MNB) úgynevezett adósságfék szabálya korlátozza, hogy a jövedelmed mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre. Ez az úgynevezett Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM). A dolgot bonyolítja, hogy nem minden hitel esetében azonos a JTM-korlát. Ha rövidebb a hitel kamatperiódusa, vagyis gyakrabban változhat a kamat, akkor kisebb részt fordíthatsz törlesztésre. Ez azért van így, mert az ilyen hitelek kockázatosabbak, így az MNB nem szeretné kifeszíteni a családi költségvetést azoknál, akik mégis ezeket választják.
A hitelpiacon a pénzintézetek különböző árakon, eltérő tartalmú termékeket kínálnak. Ezért nagyon fontos, hogy választáskor összehasonlítsd az ajánlatokat. Mivel a lakáshitelek esetében általában 5-15 millió Ft körüli összegekről van szó, ráadásul 20 éves futamidő mellett (azaz sokáig fizeted a kamatokat), teljes visszafizetésben többmilliós különbségek is összejöhetnek.
Például: 10 millió Ft hitelösszegnél (20 éves futamidővel) a havi törlesztő 53.900 Ft és 80.567 Ft között lehet, teljes visszafizetésben pedig körülbelül 6,5 millió Ft a különbség a legolcsóbb és a legdrágább hitel között.
Ez persze csalóka, mert a hitelek esetében az árat alapvetően meghatározza a kockázat, ezért az azonos kockázatú termékeket szabad csak egymással összehasonlítani. Hüvelykujjszabály, hogy minél kisebb a kamatkockázat, vagyis minél hosszabb a hitel kamatperiódusa, annál drágább jelenleg egy hitel. Ez azért van így, mert alapvetően emelkedő kamatkörnyezetben vagyunk, ez pedig a következő években megdrágíthatja a hiteltörlesztőket, ám a hosszú kamatperiódus remek védőpajzs lehet ez ellen. Ezeknél a kamat kizárólag a kamatperiódusok között – 5, 10 vagy 15 évente – változhat, míg „végig fix” hiteleknél az egész futamidő alatt változatlan a törlesztő.
Amikor megversenyezteted a bankok ajánlatait a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával, akkor összevetheted egymással az összes ajánlatot, illetve kamatperiódusonként is lekérheted a legjobb ajánlatokat. Ha még inkább személyre szabottan keresnél, akkor vállalhatsz aktív számla- és kártyahasználatot, de az is kedvezményt érhet, ha a jövedelmed, vagy havonta egy meghatározott összeg a jövőben a bankhoz érkezik. Arra azonban nagyon figyelj, hogy ha nem teljesülnek a kedvezmény feltételei, akkor ideiglenesen vagy akár végleg elvesznek a kedvezmények, ami megdrágíthatja számodra a hitelt.
