A Babaváró hitel indulása óta eltelt időszak tapasztalatai alapján jól látszik, hogy jelentős eltérések vannak a bankok bírálati gyakorlatai között. Az elfogadható jövedelmek eltérő kezelése különösen fontos lehet a gyermeket váró kismamák esetében: könnyen elképzelhető, hogy teljesen más eredményre jutna ugyanaz az igénylő a különböző bankokban. Ha pedig még lakáshitelt szeretnénk a Babaváró mellé, akkor több 10 millió forint is múlhat azon, hogy hova adjuk be az igénylésünk.
A konstrukció méltán népszerű, hiszen a Babaváró hitel a futamidő első 5 évében kamatmentes, ráadásul, ha ezen időszak alatt születik az igénylőnek egy gyermeke, akkor a kamatmentesség a teljes futamidőre érvényes. További gyerekek születésénél pedig a tőketartozásból is elengednek: a második gyermeknél a tartozás 30%-át, míg a harmadik baba születésekor a teljes fennálló tartozást. A kölcsönösszeg maximum 10 millió forint, a futamidő pedig maximum 20 év lehet.
Természetesen a nagyon kedvező konstrukciót nem mindenki veheti igénybe, az állam számos feltételt is szabott, sokan azt gondolják, hogy elég ezeket a szabályokat teljesíteni és a hitelt máris megkaphatják, ám ez nem igaz, mert az egyes bankok hitelbírálati gyakorlata még számos buktatót tartalmazhat.
Hirdetés
Hirdetés
Így fogadhatják el a bankok a jövedelmet a Babaváró esetében:
Jelentősen eltérhet az egyes pénzintézetek jövedelem-elfogadási gyakorlata – milyen jövedelmet, milyen mértékben vesznek figyelembe a hitel elbírálásakor. Például másképp fogadják el a határozott idejű munkaviszonyt, a katás vállalkozói jövedelmet, az ingatlan bérbeadásból származó bevételt, stb.
A terhes kismamák jövedelmét – azokét is, akik még nincsenek táppénzen – sem kezelik azonos módon:
- Vannak bankok, amelyek a terhes kismama jövedelmét teljes egészében elfogadják igazolt jövedelemként.
- Vannak bankok, amelyek a terhes kismama jövedelmét a csed (csecsemőgondozási díj) összegében fogadják el igazolt jövedelemként.
- Vannak bankok, amelyek a terhes kismama jövedelmét egyáltalán nem fogadják el igazolt jövedelemként.
Egy lakásvásárlási célú babaváró hitel igénylésén keresztül szeretnénk bemutatni a jövedelemkezelési eltéréseket:
Egy fiatal házaspár megvásárolna egy 55 m2-es budapesti lakást 40 millió forintért. Ehhez van 6 millió forint saját megtakarításuk, amit kiegészítenének 10 millió forint babaváró hitellel, valamint 24 millió forint piaci kamatozású lakásvásárlási hitellel. Mindketten alkalmazottak, jövedelmük azonos, nettó 275 ezer forint/hó, melyet banki átutalással kapnak. Ugyanakkor a feleség várandós (jelenleg dolgozik még).
Az alábbiakban a legmegengedőbb és a legszigorúbb banki gyakorlatot mutatjuk be (Természetesen a két szélsőérték között „bármi” előfordulhat.)
Ha a feleség jövedelmével a bank egyáltalán nem számol, akkor a maximálisan hiteltörlesztésre fordítható összeg – melyet a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján határoz meg a bank – 110 ezer forint lenne azt feltételezve, hogy a bank az igazolt jövedelem 40 százalékig engedi elmenni a hiteltörlesztőt. Ha teljes egészében figyelembe veszik a kismama jövedelmét, akkor már ennek duplája, 220 ezer forint lehetne a hiteltörlesztők maximális összege.
A jövedelemmel kapcsolatban van azonban még egy nagyon fontos különbség a bankok között. Abban is eltér ugyanis a gyakorlat, hogy a babaváró hitelt milyen mértékben tekintik jövedelmet terhelő tételnek. Van bank, amelyik a tényleges induló törlesztőrészletből indul ki, ennek mértéke 45 834 forint, és van olyan, amelyik úgy számol, mintha a hitelt már induláskor normál kamattal kellene fizetni – a konstrukció normál kamata októbertől 6,81% lesz -, az így kalkulált törlesztőrészlet pedig 76 394 forint lenne.
Nagyon nem mindegy tehát, hogyan számolnak a bankok, ugyanis a példánkban szereplő család által elérhető piaci lakáshitel összege 25 millió forinttal is eltérhet csak azért, mert az egyik bank a legkedvezőbb, míg másik a legkedvezőtlenebb jövedelem-elfogadási szabályokat alkalmazta. Ami azt jelentené, hogy a fiatal pár az egyik esetben meg tudná venni a kiszemelt lakást, míg a másikban sajnos nem. Természetesen ezt befolyásolhatja az is, hogy milyen lakáshitelt választ a család, érdemes a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorát használni, mely segíthet a legjobb megoldás megtalálásában.
