Akár pár óra alatt személyi kölcsönhöz lehet jutni manapság, ám aki csak ezt az egy szempontot veszi figyelembe választáskor, az bizony többet fizethet, mint amennyit feltétlenül kellene.
A személyi kölcsönök legfontosabb jellemzői, hogy
- nincs szükség hozzájuk ingatlanfedezetre;
- néhány órán, napon belül a számlán lehet a megigényelt összeg,
- bármilyen célra felhasználható.
Nincs szükség ingatlanfedezetre
A személyi kölcsönök esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, a bankok kizárólag a jövedelem alapján hiteleznek. Az, hogy a jövedelem alapján maximálisan mekkora hitelösszeget ad meg a bank, az a hitelintézet által elfogadott jövedelem nagyságától függ.
Bankmonitor TIPP: a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátorban megadhatod a nettó jövedelmed, ami alapján a program kiszámítja, hogy az általad kért hitelösszeget megkaphatod-e.
Hirdetés
Hirdetés
Mekkora és milyen jövedelemmel vehetünk fel személyi kölcsönt 2019-ben?
Az aktuális JTM szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szerint havi nettó 500 ezer forint alatt legfeljebb 50% lehet a hiteltörlesztők aránya a jövedelemhez képest, míg ha ezt eléri, akkor 60%-ig hitelezhetnek a bankok. Például: 300.000 Ft nettó jövedelem legfeljebb havi 150.000 Ft személyi kölcsön törlesztőt bír el, ám a bankok ettől lefelé indoklás nélkül eltérhetnek.
Nem minden jövedelmet fogadnak el egyformán a bankok
Vannak úgynevezett elsődleges jövedelmek, amelyekből legalább a minimálbér összegét fel kell tudnia mutatni az igénylőnek: munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj.
Amennyiben az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető hitel összegét.
Másodlagos jövedelemnek számítanak: GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik).
Vannak olyan bevételek, amelyeket a bankok nem fogadnak el: a nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér (magyarul: közmunkából származó jövedelem).
A nagyobb jövedelem kamatkedvezményeket ér!
Mivel a személyi kölcsön mögötti garancia az adós jövedelme, a bankok alacsonyabb kamatokkal hiteleznek magasabb jövedelem esetén. Például: 3 millió Ft – 5 éves futamidővel és végig fix kamattal – személyi kölcsön havi törlesztője és teljes visszafizetése 170.000 Ft havi jövedelem esetén 61.800 Ft és 3,7 millió Ft, míg 300.000 Ft-os nettónál ugyanez 60.300 Ft és 3,6 millió Ft.
Bankmonitor TIPP: ha nem rendelkezel elegendő jövedelemmel, akkor adóstársat vonhatsz be a szerződésbe, így biztosítva a minimális elvárást. Ha teljesíted a minimális elvárást, akkor is érdemes lehet adóstársat bevonnod, mert ez alacsonyabb kamatot jelenthet. A személyi kölcsön kalkulátorral megnézheted az esetlegesen elérhető pénzügyi előnyt.
Milyen hosszú munkaviszonnyal vehetsz fel személyi kölcsönt?
Elvárás, hogy legalább 3-12 havi határozatlan idejű munkaviszonnyal rendelkezzen a hiteligényelő, de természetesen a próbaidő és a felmondási időszak automatikus kizáró okot jelent. Külföldi munkaviszonnyal is hiteleznek a bankok, ebben az esetben elkérik a külföldi munkaszerződést, illetve a munkáltatói igazolást.
A készpénzes jövedelem is hitelezhető, ám ebben az esetben NAV jövedelemigazolásra van szükség. Ez utóbbi azért lehet probléma, mert egy most kikért jövedelemigazolás például a 2018-as adóévre vonatkozik, így ha valaki tavaly munkanélküli volt, idén január óta pedig készpénzben kapja a fizetését, az hiába rendelkezik 3 hónapos munkaviszonnyal, mégsem lesz hitelképes.
Sokszor jelent gondot a határozott idejű munkaszerződés, hiszen a bankok egy része ezt kockázatként kezeli, ám ha korábban volt már hosszabbítás, akkor egy a banki gyakorlatot jól ismerő hitelszakértő jó eséllyel talál megoldást erre.
Milyen hosszú futamidőre adósodjunk el?
A személyi kölcsön kalkulátorral nagyon egyszerűen megváltoztathatod a hitel futamidejét, amivel azonos hitelösszeg esetén természetesen módosul a havi törlesztő nagysága is. Személyi kölcsön esetében a futamidő maximálisan 10 évre tolható ki, ám ezzel érdemes csínján bánni, mert minél hosszabb ideig használjuk a bank pénzét, annál nagyobb lesz az utána fizetendő kamat költsége. Például: egy 3 millió Ft-os hitel 5 éves futamidőre – 300.000 Ft nettó jövedelem, végig fix kamat mellett – a legjobb esetben 3,6 millió Ft teljes visszafizetéssel jár, míg 7 éves futamidő esetén 3,84 millió forintot kell összességében visszafizetni a banknak.
Miért fontos a kamatperiódus?
A személyi kölcsönök többsége ma már a futamidő végéig fix kamatú, vagyis a kamat és a havi törlesztő végig változatlan.
Bankmonitor TIPP: Találni még változó kamatú konstrukciókat a piacon, ám ezekkel mindenképp érdemes óvatosnak lenni, különösen magas hitelösszeg esetén, hiszen egy kamatemelkedés jelentősen megemelheti a havi fizetnivalót.
