A bankok személyi kölcsön kínálata sokkal átláthatóbbnak tűnik, mint a lakáshitel termék paletta. Ez nagyrészt annak köszönhető, hogy személyi hitelt a bankok jellemzően csak futamidő végéig fix kamatozással kínálnak. Így is jelentős eltérés lehet az egyes ajánlatok között, több százezer forint múlhat választásunkon. A különböző hitelösszegeket pedig eltérő kamattal tudjuk igénybe venni. Találtunk arra is megoldást, hogy a magasabb kölcsönösszeg kamatelőnyeit elérhessük egy kisebb hitel igénylésekor is.
Egyre népszerűbb a személyi kölcsön a magyarok körében. Ez érthető, hiszen az elmúlt két évben jelentősen csökkent ezen konstrukció kamata is, ráadásul sokkal gyorsabban hozzájuthatunk a pénzhez, mint egy jelzáloghitelnél. Mindezt úgy, hogy ingatlanfedezetet sem kell biztosítanunk hozzá. Az egyes banki konstrukciók között azonban még mindig jelentős lehet az eltérés, akár több 100 ezer forint is múlhat azon, hogy melyik ajánlatot választjuk ki.
Az is rengeteg dolgot befolyásolhat, hogy mennyi kölcsönre lenne szükségünk. Eltérő feltételekkel igényelhetünk különböző összegű hiteleket. Jellemzően a nagyobb kölcsönöket kaphatjuk meg kedvezőbb kondíciókkal. A bankok ugyanis a nagyobb jövedelmű, több hitelt igénylő ügyfeleket szeretnék elsősorban megszerezni maguknak. Hasonlítsuk összeg a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora szerinti legkedvezőbb THM értékű 1, 3 és 5 millió forint összegű kölcsönök feltételeit.
Az látható, hogy a vizsgált legkisebb hitelösszeg, 1 millió forint esetében a legkedvezőbb személyi kölcsön kamata 0,5 százalékkal magasabb, mint a többi esetben. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg közel 20%-kal haladja meg a felvett hitelösszeget, ez a többi esetben kicsivel 17% felett van.
Hirdetés
Hirdetés
Hogyan érhetjük alacsonyabb hitelösszegnél a kedvezőbb feltételeket?
A hitelösszeghez kapcsolódó feltételek jellemzően az induláskori állapotra érvényesek, a fennálló tartozás csökkenésével kamatunk nem fog változni. Ezek alapján igényelhetünk akár magasabb hitelösszeget, ezzel elérhetjük a kedvezőbb kamatot. Azt az összeget pedig amire nincs szükségünk egy hónap után előtörleszthetjük hitelünkbe, így a tartozásunk lecsökken és már kisebb összegre kell a kedvező kamatot fizetnünk. Az előtörlesztésnek azonban díja van. Megvizsgáltuk melyik esetben járnánk jobban.
Összességében 11 ezer forinttal kevesebbet kell visszafizetnünk, ha magsabb hitelösszeget igénylünk majd részben előtörlesztünk. Természetesen nem csak rajtunk múlik az, hogy megkaphatjuk-e a magasabb összeget. Jövedelmünk terhelhetősége (JTM) – hány százaléka lehet fizetésünknek a hitel törlesztőrészlete – fontos tényező. A JTM számításánál pedig nem csak az új hitel törlesztőrészlete számít, figyelembe veszik meglévő fizetési kötelezettségeink is. Sőt folyószámlahitelünk, hitelkártyánk teljes keretének 5%-a is törlesztőnek számít függetlenül attól, hogy kihasználtuk-e a keretet vagy sem.
Természetesen nem mindenki lehet jogosult a legkedvezőbb konstrukcióra. Érdemes a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorát kitöltve megnézni, hogy a saját jövedelmi és egyéb adottságaink mellett milyen feltételekkel kaphatnánk hitelt.
