A 2020-as válság hatása a magyar ingatlanpiacot sem kerülte el. A sok éve tartó meredek áremelkedés most véget ért, sőt, néhol már jelentős árcsökkenés is kimutatható a kereslet visszaesése miatt. Ez pedig jó alkalom lehet a vásárlásra, amihez persze többnyire lakáshitelre is szükség van. Fontos azonban, hogy kellő körültekintéssel válasszuk ki a lakáshitelt, különben az árak csökkenéséből fakadó nyereség könnyedén elpárologhat. Éppen ezért a mai cikkben azt járjuk körül, hogy milyen praktikákkal lehet elérni a legkedvezőbb feltételű kölcsönöket. szerző: Süle-Szigeti Bulcsú
Egy hitel kiválasztásakor a legfontosabb tényező a kamat mértéke, hiszen az határozza meg, hogy a teljes futamidő során mennyi pénzt kell kifizetnünk a banknak (természetesen a kölcsönvett tőke összegén felül). Néhány százalékpontnyi kamatkülönbség gyakran több millió forintos eltérést is eredményezhet a teljes visszafizetendő összegekben, ezért kulcsfontosságú, hogy mindent megtegyünk a legjobb kamat elérése érdekében.
Minden bank egyedileg határozza meg, hogy milyen kamattal kínálja a kölcsönöket, és milyen tényezők szerint ad esetleges kedvezményt. Emiatt a legelső lépés mindig az legyen, hogy felmérjük, melyik banknál mire számíthatunk. A legjobb ajánlat mindig az élethelyzettől függ, hiszen a bankok közötti verseny miatt sokszor előfordul, hogy ugyanolyan élethelyzetre két pénzintézet másmilyen kondíciókat kínál.
Hirdetés
Hirdetés
1. Számlaaktivitás
A legfontosabb szempont az, hogy a jövedelmünk hová érkezik. A bankok szeretik, ha több ponton is kötődik hozzájuk az ügyfél, ezért jellemzően jóval kedvezőbbek lesznek a kondíciók akkor, ha a számlavezető és hitelező bankunk ugyanaz. További pénzügyi előnyökre tehetnek szert azok, akik nem csak a számlájuk vezetését bízzák a hitelnyújtó bankra, hanem azt is vállalják, hogy aktívan fogják használni bankkártyájukat, és minden egyéb elérhető tranzakciót is kihasználnak majd.
2. Biztosítások
A lakáshitelek mellé különféle biztosítások is kapcsolhatók: a bank elvárja, hogy a fedezetül szolgáló ingatlant lakásbiztosítás védje a kockázatoktól, de ezen felül lehet még kötni úgynevezett hitelfedezeti biztosítást is, amely akkor térít bizonyos összegeket, ha az adós jövedelmi helyzetében következne be valamilyen negatív esemény. Azok az adósok, akik a bank által megadott partnercégnél kötik a hitelükhöz kapcsolódó biztosításokat, ugyancsak kamatkedvezményre lehetnek jogosultak.
3. Magasabb jövedelem igazolása
Nem mindegy az sem, hogy valaki mennyi havi jövedelmet tud felmutatni: megeshet, hogy magasabb jövedelem esetén kedvezőbb feltételeket kap a hitelfelvevő! Ezt a lehetőséget például úgy használhatjuk ki, ha bevonunk egy adóstársat, hogy ezáltal két ember jövedelme is rendelkezésre álljon. Ez megoldhatja azt a problémát is, ha a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató korlátja miatt csak a szükségesnél alacsonyabb összeget adna kölcsön a bank.
4. Kamatperiódus
Fontos még megemlítenünk a kamatperiódus jelentőségét is, hiszen ez határozza meg, hogy milyen hosszú időre fixáljuk hitelünk kamatát, ezzel együtt pedig a havi törlesztőjét. Általában minél hosszabb a kamatperiódus, annál magasabb kamatot határoz meg a bank, hiszen annál több kockázatot kell bevállalnia. (Illetve az adós szempontjából annál kiszámíthatóbb a fizetnivaló.) Túl rövid kamatperiódust választani viszont nem biztonságos, főleg a jelenlegi helyzetben, de például a legelterjedtebb 5 és 10 éves alternatívák között is jelentős árkülönbségek lehetnek, persze a rövidebb kamatperiódus javára.
Az alábbi ábrákon azt szemléltetjük, hogy mekkora jelentősége van annak, ha valaki nem csupán megkeresi a legjobbnak tűnő ajánlatot, de az összes elérhető kedvezményt is igyekszik kihasználni.
A példában bemutatott, 20 millió forintos lakáshitel esetén minimum 120 000 forintos hiteltörlesztőt kellene bevállalnunk akkor, ha semmilyen tényezőt nem használunk ki, amely kedvezőbbé tehetné a felvett kölcsön feltételeit. Ezzel szemben, ha a hitelező bankhoz érkeztetjük a jövedelmünket, a banknak tetsző biztosításokat kötjük, és 10 év helyett megelégszünk az 5 éves kamatrögzítéssel is, akkor több mint 10 000 forinttal olcsóbban, kb. havi 110 000 forintért is megkaphatjuk ugyanazt a hitelösszeget.
A havi különbségek pedig természetesen összeadódnak a futamidő során, így a 20 év alatt csaknem 2,4 millió forintos nyereség is elérhető azok számára, akik kihasználják az összes ilyen lehetőséget! Fontos, hogy itt a Bankmonitor lakáshitel-kalkulátora alapján elérhető legjobb ajánlatokat mutattuk be adott élethelyzetek esetén, de ha valaki körültekintés nélkül az első lehetséges helyen venne fel lakáshitelt, ő ennél sokkal több pénzt is elveszíthetne.
Ezeket érdemes tehát szem előtt tartani, ha valaki a mostani helyzetben vágna bele egy lakáshitel felvételébe. A legjobb döntés meghozatalában, és akár a másképpen el nem érhető partnerkedvezmények megszerzésében is nagy segítséget nyújthat a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor.
