Hitelt csak körültekintően, hosszas mérlegelés után érdemes igényelni, hiszen az ember hosszú évekre, évtizedekre kötelezi el magát. A legkedvezőbb és legrosszabb ajánlat ára és igénylési folyamata között ráadásul jelentős eltérés lehet. Mutatunk 5 rossz szokást, amit mind a mai napig nagyon sokan elkövetnek, amikor kölcsönt választanak. Ideje lenne ezeket elfelejteni végre!
1. Csak az adásvételi szerződés aláírása után kezdünk el komolyabban foglalkozni a lakáshitellel
Ha ingatlant szeretnénk vásárolni, akkor természetesen meg kell találnunk álmaink otthonát, hiszen abban fogunk élni évekig. Ugyanilyen fontos azonban azt is felmérni, hogy miből is tudjuk majd kifizetni a vételárat. Ez különösen igaz az elmúlt évek lakásáremelkedését követően, hiszen a legtöbb vevőnek hitelre van szüksége a vételár megfizetéséhez.
Sokan csak az ingatlan kiválasztását – sőt adott esetben az adásvételi szerződés megkötését – követően kezdenek el komolyan foglalkozni a lakáshitellel. Ekkor azonban lépéskényszerbe kerülhetünk: ajánlatot szükséges adnunk, vagy adott esetben a foglalót kell már megfizetnünk. Ha ekkor derül csak ki, hogy nem vagyunk hitelképesek, vagy éppen nem kaphatjuk meg a szükséges hitelösszeget, akkor az komoly gondot okozhat. Ennek esélye pedig a veszélyhelyzetet követően elég nagy: számos bank például továbbra sem hitelez meg egyes ágazatokban dolgozó – pl. vendéglátás, autóipar, turizmus – igénylőket.
Ebben a helyzetben valamilyen más megoldást kell találnunk a vételár előteremtésére – önerő növelése, családon belüli kölcsön -, ha nincs semmilyen más lehetőségünk, akkor pedig könnyen eleshetünk a kiszemelt ingatlantól. Ha a foglalót már kifizettük, akkor azt is elbukhatjuk, hiszen a mi hibánkból hiúsulna meg az adásvétel.
Éppen ezért mindenképpen érdemes előre megnézni, hogy milyen banki ajánlatok vannak, számunkra melyik lenne ezek közül megfelelő. Ez alapján már leehet arról elképzelésünk, hogy egy meghatározott futamidő és kamatperiódus esetén mennyi hitelt kaphatnánk. Érdemes néhány bankkal felvenni a kapcsolatot: előre átbeszélni velük, hogy a jelenlegi élethelyzetünk – jövedelmi és egyéb adataink alapján – jogosultak lehetünk-e a kért hitelösszegre. A legideálisabb az lenne, ha előzetes bírálatot is készítenének számunkra, ez azonban sok esetben több hetet is igénybe vehet.
Hirdetés
Hirdetés
2. Legfontosabb a gyorsaság
A Bankmonitor szakértői számtalanszor találkoztak ezzel a szituációval: az igénylő számára a legfontosabb a gyorsaság, mert sürgősen pénzre van szüksége. Ez a helyzet nagyon hasonló a korábban leírtakhoz, nem gondolkodtunk előre, nem álltunk neki időben az ügyintézésnek. Jelenleg egy lakáshitel bírálati ideje 4-8 hét is lehet, ha az adásvételi szerződésben ennél rövidebb fizetési határidőt adtunk meg, akkor gondjaink lehetnek. Ez pedig még akkor is problémát jelenthet, ha hitelképesek vagyunk az összes banknál.
Ilyenkor nem számítanak – illetve jóval kevésbé fontosak – a kondíciók, vagy éppen az, hogy mennyire felhasználóbarát a folyamat. Csak az lesz lényeges, hogy a tapasztalatok alapján melyik banktól kaphatnánk meg a pénzt várhatóan a fizetési határidő előtt. Emiatt a fizetési kötelezettségeink jelentősen megnőhetnek, a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján például jelenleg a legolcsóbb és legdrágább lakáshitel ajánlat törlesztőrészlete között a különbség 28 ezer forint – 15 millió forint kölcsönösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 400 ezer forint jövedelem esetén -, ez a teljes futamidő alatt 6,7 millió forint eltérést eredményezne a visszafizetendő összegben.
Ha valamilyen célunk eléréséhez szükségünk lenne kölcsönre, akkor érdemes minél előbb tájékozódni legalább a bankok kondícióiról és bírálati idejéről. Ennek ismeretében érdemes fizetési határidőket vállalnunk, így jóval kisebb eséllyel kerülhetünk késedelembe, kellene kötbért fizetnünk. Ráadásul időnyomás nélkül a hitelválasztás elsődleges szempontja a kedvező ár lehet, így pénzügyileg is jobban járhatunk.
3. A jelenlegi számlavezető banknál igénylünk a hitelt
A Bankmonitor szakértői szerint ez a szemlélet inkább személyi kölcsön esetében jellemző, ahol a kisebb hitelösszeg és rövidebb futamidő miatt a pénzügyi különbségek is kisebbek. A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora szerint azonban egy 3 millió forint összegű, 6 éves futamidejű személyi hitelre visszafizetendő teljes összeg 3,6 – 4,7 millió forint között lehet attól függően, hogy melyik pénzintézetet választjuk. Ekkora összegért már érdemes megnézni a számlavezetőn kívül más bank ajánlatát is.
Ráadásul az is könnyen előfordulhat, hogy a számlavezetőnk elutasítja a kérelmünket, vagy éppen kevesebb összeget ajánl fel, mint amire nekünk szükségünk van. Ez nem jelenti azt, hogy a többi banknál se lennénk jogosultak az igényelt hitelre.
Azonban azt sem szabad elfelejteni, hogy a bankok hiteleiknél az aktív számlavezetésért cserébe komoly kedvezményeket kínálnak. Az nem éri meg feltétlenül, ha két számlát tartunk fent, ugyanis a kedvezményekért gyakran az újat is ugyanúgy használni kellene, mint a régit. Ebben a helyzetben érdemes mérlegelni azt, hogy a számlavezetés és hitel együttesen melyik pénzintézetnél érné meg nekünk a legjobban.
4. A leghosszabb futamidőre igénylünk a kölcsönt, mert így kisebb lesz a havi törlesztő
A hosszabb futamidő mindig alacsonyabb törlesztőrészletet jelent, hiszen hosszabb idő alatt kell visszafizetnünk ugyanazt a hitelösszeget. Ugyanakkor tovább használjuk a bank pénzét, ezért a teljes visszafizetendő összeg magasabb lenne. Ettől függetlenül sokan a leghosszabb futamidőre igénylik a kölcsönt és a megspórolt törlesztőből később egy előtörlesztést terveznek.
A hosszabb futamidő miatt azonban a tartozásunk is lassabban fogy, ami azt is jelenti, hogy nagyobb hitelösszeg kamatozik évről évre. A félretett pénzből az előtörlesztés csak akkor érhetné meg, ha arra valamilyen kiemelkedően magas hozamot tudnánk elérni, ami kompenzálná a hitelkamatokból és az esetleges előtörlesztési díjból eredő többletköltséget. Erre jó példa volt a régi ltp szerződés, melyhez állami támogatást is kaphattunk. Jelenleg azonban ilyen kedvező, biztonságos befektetési lehetőséget nehezen találni.
Példaként vegyünk egy 15 millió forint összegű, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt, melynek kamata 3,52%. Ha 20 évre vennénk fel ezt a kölcsönt, akkor a havi törlesztőrészlet 87 ezer forint lenne, ha viszont 30 évig fizetnénk a hitelt, akkor a törlesztőnk 67,5 ezer forint lenne. A 19 ezer forintos különbözetet félreraknánk, befektetnénk 5 évre, a hozam évi 3% lenne, melyet a végén a teljes megtakarítási összegre fizetnének ki részünkre.
Ezt a pénzt 5 év után a hitelünkbe is betörleszthetnénk – ez még jobban megérné, ha díjmentesen tehetnénk meg azt -, hiszen emiatt igényeltük hosszabb futamidőre kölcsönünk. Ebben az esetben ugyan a törlesztőrészlet 60 ezer forintra csökkenne, de a 30 év alatt összesen még mindig többet kellene fizetnünk a kölcsönünkre 1,3 millió forinttal, mint ha alapból 20 évre igényeltük volna azt.
Pedig a 3%-os hozam a jelenlegi piaci környezetben egy rendszeres megtakarítás esetében jónak mondható, ráadásul az előtörlesztésért se kért díjat a pénzintézet.
Jobban megéri azt megnézni, hogy mekkora törlesztőt tudnánk bevállalni nagy biztonsággal és ennek megfelelően megválasztani a kölcsönünk futamidejét. Így elkerülnénk a hosszabb futamidő pénzügyi hátrányát és a jelenlegi helyzet alapján a hitel részleteit is ki tudnánk fizetni.
5. Nem fordulunk független tanácsadóhoz, mert az felesleges költség
Azt mindenképpen le kell szögezzük, hogy a független szakértők, hitelközvetítők szolgáltatása ingyenes számunkra, nekünk nem szükséges ezért fizetnünk semmilyen díjat. Ők ugyanis attól a banktól kapnak jutalékot, ahová a kölcsönt beadjuk.
Mondhatják persze, hogy így viszont oda adja majd be a kérelmünket a szakértő, ahol a legmagasabb a jutalék, de ez sem igaz feltétlenül. Megpróbálják megkeresni számunkra azt a pénzintézetet, ahol a legnagyobb valószínűséggel megkapjuk a kért hitelösszeget. Ha pedig mindenhol hitelképesek vagyunk, akkor a legkedvezőbb, legolcsóbb ajánlatot javasolják nekünk. Számukra egy elégedett ügyfél, aki ajánlja őket jóval többet ér, mint egy minimális jutalék különbözet. Ráadásul a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával bárki ellenőrizheti a lehetőségeit, ha pedig a tanácsadó mégsem az ott szereplő legolcsóbb hitelt ajánlja, akkor rá lehet kérdezni, hogy mi ennek az oka.
Viszont nagyon sokat segíthetnek számunkra a megfelelő pénzintézet kiválasztásában. Az egyes bankok kondícióit még relatív könnyen – mondjuk egy összehasonlító oldal segítségével – meg tudjuk találni. Azonban a pénzintézetek bírálati elvei, gyakorlata teljesen ismeretlen számunkra, erről azonban a közvetítőknek jelentős ismerete és komoly tapasztalata lehet.
Például meg tudja mondani, hogy melyik bank hitelez a járvány kitörése óta egyéni vállalkozókat, hol fogadható el külföldi jövedelem, vagy éppen azt, hogy melyik pénzintézet kínálja a legnagyobb hitelösszeget egy vidéki ingatlanra.
Ha ezzel nem vagyunk tisztában, akkor könnyen belefuthatunk abba, hogy a bank – például a számlavezetőnk – elutasítja a hiteligénylésünk, viszont most már közeleg a fizetési határidő, emiatt pedig a gyorsaság fontosabbá válhat, mint a hitel tényleges költsége.
