Drágábbak most a szabad felhasználású jelzáloghitelek, mint voltak az év elején, ám a legnagyobb különbséget az átlagnál magasabb jövedelemmel rendelkezők tapasztalhatják. Egy 10 millió forint összegű, 20 évre felvett szabad felhasználású jelzáloghitelre például most csaknem 800 ezer forinttal kell többet visszafizetni félmilliós jövedelem esetén, miközben 300 ezer forintos nettónál a különbség alig észrevehető. Ez egyben azt is jelenti, hogy csökkent a magasabb jövedelemért cserébe bezsebelhető pénzügyi előny mértéke.
A szabad felhasználású jelzáloghitelek viszonylag kis népszerűségnek örvendenek mostanság, aminek legfőbb oka a személyi kölcsönök alacsony kamata, de ez utóbbiak mellett egy sor egyéb érv is szól még: például a rövid átfutási idő (akár 5-7 munkanap) és az alacsonyabb egyszeri költség (nincs értékbecslés, földhivatali bejegyzés, közjegyzői okirat készítésének díja).
A lehetőségeknek azonban gátat szab, hogy a személyi hitelek esetében a felvehető hitelösszeg maximuma 10 millió forint, a futamidő pedig nem lehet hosszabb 10 évnél. Ráadásul a Bankmonitor szakértői szerint alig van most olyan bank, amelyik hajlandó elmenni a 10 millió forintos elméleti plafonig, a többség inkább 5-8 millió forintig hitelez, a futamidő felső határa pedig többnyire 8 év.
A rövid futamidő „káros mellékhatása”, hogy nagyobb hitelösszegnél magas havi törlesztőt eredményez: a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint egy 10 millió forintos személyi hitel havi törlesztője 8 éves futamidővel például idén 129 500 Ft, ami jövő évtől 138 500 Ft-ra emelkedik.
Ezzel szemben egy 10 millió forintos szabad felhasználású jelzáloghitelnél 20 éves futamidővel és 10 éves kamatperiódussal „mindössze” 68 000 Ft a havi fizetnivaló, így ez lényegesen kisebb jövedelemmel is felvehető. (Egy 10 éves kamatperiódusú jelzáloghitel és egy végig fix kamatú jelzáloghitel esetében egyaránt 50% a JTM-korlát – 500 000 Ft nettó jövedelem alatt –, vagyis a jövedelem legfeljebb fele fordítható törlesztésre.)
Persze hiába alacsonyabb a havi törlesztő, a hosszabb futamidő hatására a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz: az előbbi 10 millió forintos hitel esetében például 2,5 millió forint a különbség. Ezen kívül – ahogy korábban írtuk – a jelzáloghitel egyszeri költsége lényegesen magasabb, 10 millió forintos hitelösszegnél akár 150-250 000 forint is lehet.
Drágábbak lettek a szabad célú jelzáloghitelek
A személyi kölcsönökkel kapcsolatos banki szigorítások miatt ismét felértékelődhet a szabad felhasználású jelzáloghitelek jelentősége. Igen ám, de ezek a Bankmonitor.hu vizsgálata szerint január óta drágultak, mégpedig a nagyobb igazolt jövedelem esetén elérhető kamatok lettek magasabbak, ami miatt csökkent az így elérhető pénzügyi előny. A Bankmonitor hitelkalkulátora szerint például egy 10 millió forintos – 10 éves kamatperiódusú, 20 éves futamidejű – bármire fordítható jelzáloghitel havi törlesztője 500 ezer forintos jövedelemmel év elején 58 608 forintnál kezdődött (vagyis a kalkulátorban ez volt a legjobb ajánlat), addig augusztus végén már 61 698 Ft-ot forintot kell fizetni ugyanezért az adósoknak, ami teljes visszafizetésben 765 641 Ft különbség. Az átlagos jövedelemmel rendelkezők (300 000 Ft) számára ez a hiteltípus azonban csak pár száz forinttal drágult, így kicsivel 65 000 forinttól indulnak jelenleg is a törlesztők.
Tudni kell azonban, hogy az egyes banki ajánlatok között jelentős eltérések lehetnek. 300 000 Ft-os jövedelem esetén az első és a harmadik legjobb hitel között havi szinten 4 000 Ft a különbség, míg félmilliós fizetés igazolásakor 7 000 Ft feletti a differencia. Emiatt fontos a jó választás, hiszen ezzel a teljes futamidő alatt millió forint forint felett lehet megtakarítani.
