Hitelfelvételnél nagy vízválasztó a cégtulajdonosok körében a magánszemélyként történő tulajdonosi kezességvállalás kérdése. Vannak tulajdonosok, akik könnyen adják és vannak, akiknél szóba sem jöhet. Megnéztük, pontosan mit is jelent egy ilyen vállalás.
Elsőre meredeken hangozhat, hogy valaki a céges hitelére magánszemélyként a teljes vagyonával vállal kezességet. A helyzet még hajmeresztőbb lehet, amikor több százmilliós, vagy akár milliárdos hitelről beszélünk. Hiszen a magánszemély tulajdonban lévő értékek és a céges értékek között nagy lehet a váltószám. A nagy múltú, több generációt átívelő családi vállalkozások esetében a téma különösen érzékeny tud lenni. „Akár a teljes családi vagyon elúszhat”, gondolják sokan. Jellemzően ezek a vállalkozások elvi szinten, teljes mértékben el is zárkóznak ettől a biztosítéki formától.
Jogában áll, de …
Egyik oldalról készfizető kezességvállalásról van szó. Ez azt jelenti, hogy amennyiben az adós nem tud fizetni, a banknak joga van azonnal a készfizető kezestől követelni a tartozás rendezését. Létezik még úgynevezett sortartó kezességvállalás, ahol előre rögzítik, hogy az egyes kezesek és biztosítékok milyen sorrendben válnak kötelezetté, ha az adós nem tudja rendezni a tartozását. Ebben az esetben nem erről van szó. Hiába biztosítja a hitelt számtalan más eszköz is, például másik cég által vállalt kezesség, a banknak jogában áll ezeket azonnal érvényesíteni. A hangsúly azonban a „jogában áll”-on van.
Hirdetés
Hirdetés
Nem eszik olyan forrón a kását
Nézzünk egy kicsit jobban a dolgok mögé, mit is jelent a tulajdonosi kezességvállalás jelenleg Magyarországon. Egyrészt a magánszemélyként adott kezességvállalás érvényesítése nagyon költséges, körülményes és hosszadalmas eljárás, még akkor is, ha ilyen esetben nem fogyasztói kezességről van szó. A kimenetelben pedig egyáltalán nem biztos, hogy a bank végül hozzájut a teljes pénzéhez.
Sokkal nagyobb az esélye a banki térülésnek, ha első körben az ügyféllel egyeztetve próbál segíteni, könnyíteni a problémás időszak alatt.
- A hitel átütemezésével – hosszabb futamidő biztosításával, ami alacsonyabb törlesztő részletet eredményez.
- Időszakos moratóriummal – azaz a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztésével.
- Vannak bankok, amelyek rendelkeznek úgynevezett áthidaló hitelkonstrukciókkal, ezek kifejezetten a szorult helyzetbe került vállalkozások adósságrendezésére szolgálnak.
A bankoknak is jobban megéri az, ha hosszabb idő alatt fizeti vissza az ügyfél a kihelyezett hitelt, mintsem egy évekig tartó pereskedés, ami után részben, vagy talán egészben megtérül a költségük.
Egy azonban nagyon fontos! Ha baj van, jelezzük időben a banknak, a kölcsönös nyitottság ugyanis az eredményes együttműködés alapja.
Másrészt legyünk őszinték. A kezességvállalás ugyanis itthon koránt sem olyan szabályozott, mint mondjuk az USA-ban, ahol a kezességvállalás létrejöttekor azonnal leltárba veszik a meglévő vagyont. Magyarországon ilyen nincs, ezzel pedig a bankok is tisztában vannak. Emiatt a jelzálogjog az, ami biztosítani tudja a bank számára, hogy egy adott vagyonelem ne kerüljön ki a tulajdonból, mivel az elidegenítési tilalommal is jár. Azaz a bank hozzájárulása nélkül nem lehet az elzálogosított tárgyat értékesíteni … még a feleségünknek, gyermekünknek vagy az édesanyánknak sem.
Akkor mégis miért kötik az ebet a karóhoz a bankok?
A tulajdonos részéről tett gesztus a bankok számára azt tükrözi, hogy a tulajdonos elkötelezett az adott ügy mellett, ténylegesen hisz a cég működésében, az esetleges beruházás sikerében. Ne kezeljük tehát tabuként a tulajdonosi készfizető kezességvállalást. Természetesen, ha egy beruházásba belefogunk, akkor mi magunknak is hinnünk kell a sikerességében. Ha ez kétséges, inkább tervezzünk újra.
Helyettesíthető a tulajdonosi kezességvállalás?
Több olyan eszköz is létezik, amivel a főbb fedezeti eszközök részben, vagy egészben kiválthatók, helyettesíthetők. Előfordulhat például, hogy pont egy ingatlanfedezet biztosításával válthatjuk ki a tulajdonosi kezességvállalásunkat. Sőt, a standard hitelkonstrukciók esetében a bankok gyakran erre a két fő elemre alapozottan dolgozzák ki alternatív hitelajánlataikat.
Speciális esetekben egy tulajdonosi kezességvállalást kiválthat a cég követelésein és jogain alapított zálogjog is, például ha a társaság nagy forgalmú kereskedelmi tevékenységet folytat.
A helyettesíthetőség azonban egyes támogatott hitelek esetében korlátozott, illetve akár a hiteligénylés meghiúsulásához is vezethet. Érdemes ezért alaposan utánajárni a lehetőségeknek a piacon.
A Bankmonitor szakértői segítenek az eligazodásban és a megfelelő bank kiválasztásában. Kalkulálj, hogy céged mekkora hitelfelvételre alkalmas és kérd kollegáink további segítségét.
