Az alapkamat emelés ellenére a személyi hitelek kamata nem emelkedett az utóbbi időben. Így továbbra is kiemelkedően olcsón lehet fedezetlen hitelt felvenni. De mit is jelent ez valójában? A Bankmonitor szakértői bemutatják ezt egy 3 millió forint összegű kölcsön példáján keresztül.
Sokszor még azt is nehéz eldönteni, hogy milyen típusú kölcsönből finanszírozzuk meg céljainkat. Ilyen helyzetbe kerülhetünk, ha autót vásárolnánk, felújítanánk otthonunkat, vagy épp kiváltanánk meglévő kölcsönünket. A Bankmonitor hitelkalkulátora segíthet eldönteni melyik a legjobb megoldás az adott élethelyzetben, emellett az egyes banki ajánlatokat is összehasonlítja.
A választásban például segíthet az a tény is, hogy az emelkedő hozamok és a jegybank alapkamat emelése ellenére a személyi kölcsönök költsége továbbra is változatlan. (Lakáshitelek esetében számos bank már megnövelte kamatát június óta.) De nézzük meg néhány példán keresztül mit is jelentenek a továbbra is kedvező kondíciók.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyit a törlesztőrészlete 3 millió forint személyi kölcsönnek?
Példaként nézzük meg hogyan alakul a törlesztőrészlete egy 3 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi hitelnek különböző jövedelmi szintek mellett.
Magasabb 400 ezer forintos jövedelem esetén az ajánlatok igen kedvezők, az 5 legolcsóbb hitel közül 4 kamata nem éri el 7 százalékot. A legkedvezőbb a Takarékbank személyi kölcsöne, amelynél 7 éven keresztül a havi törlesztőrészlet 44 666 forint lenne, a hitel THM értéke pedig 7,27%.
Az is látható, hogy a legolcsóbb ajánlatok között nem jelentős az eltérés, nincs 2 ezer forint az 5 legolcsóbb konstrukció törlesztőrészlete között.
Nem mindenki rendelkezik ekkora jövedelemmel, ezért érdemes azt is megnézni, hogy nettó 200 ezer forintos fizetés esetén milyen feltételekkel lehet felvenni 3 millió forint hitelt, 7 éves futamidőre.
Nem meglepő módon a kisebb jövedelmű érdeklődök drágábban juthatnak hitelhez. Ezt érthető is, hiszen nagyobb jövedelemmel például magasabb havi jóváírást lehet vállalni, ez pedig gyakran feltétele a kedvező kamatoknak. Legolcsóbban az MKB Bank személyi hitelét érhetjük el, ott a havi törlesztőrészlet kicsivel meghaladja a 48 ezer forintot, a THM értéke pedig 9,50 százalék lenne.
Több szempontot is figyelembe kell venni a hitel kiválasztása során
Számtalan elemet át kell gondolni akkor, amikor a hitelt vennénk fel, ezek közül pedig a kamatszint csak az egyik szempont.
1. Hol kapjuk meg a legnagyobb eséllyel a kért hitelösszeget?
Az egyes pénzintézetek bírálati gyakorlata jelentősen eltérhet: eltérő mértékben engedik megterhelni a fizetéseket, sőt az is előfordulhat, hogy adott jövedelemtípussal az egyik bank egyáltalán nem számol, míg egy másik teljes mértékben figyelembe veszi azt.
Nem feltétlenül a legolcsóbb ajánlatot kell megtalálni, hanem azt a bankot, amelyik a legkedvezőbb feltételek mellett megadja számunkra a kért hitelösszeget.
2. Több millió forintot lehet spórolni a legkedvezőbb hitel megtalálásával
A legkedvezőbb személyi hitelek kondíciói közel azonosak, ez azonban nem azt jelenti, hogy teljesen mindegy hol vesszük fel a hitelt. A legdrágább 3 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi kölcsön THM értéke 17,78% 400 ezer forintos fizetés mellett a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora szerint. Ennek a hitelnek a havi törlesztőrészlete 59 949 forint lenne. A teljes futamidő alatt összességében 1,2 millió forintot lehet spórolni a legolcsóbb megoldás megtalálásával.
Ez azt is jelenti, hogy egy személyi kölcsön esetén is érdemes szétnézni a piacon, mert rengeteg pénzt lehet spórolni egy jó döntéssel. (Ez pedig független attól, hogy a legkedvezőbb ajánlatok kondíciói nagyon közel vannak egymáshoz.)
3. Nézzük meg milyen feltételeket tudnánk teljesíteni, mint tudnánk változtatni
Az is jól látható, hogy 200 ezer forintos jövedelemmel már jóval kedvezőtlenebb feltételekkel tudnánk hitelt felvenni, mint 400 ezer forintos fizetés mellett. (Akkor is eltér nagyságrendileg 2,5 százalékponttal a két konstrukció THM értéke, ha a legolcsóbb ajánlatot választjuk minden esetben.)
Érdemes azonban utánajárni, hogy mégis milyen feltételekkel kaphatjuk meg a kedvezőbb kölcsönt. Nem kell feltétlenül hozzá 400 ezer forintos fizetés, lehet elég lenne 250 ezer forint bevételt leigazolni. Meg kell vizsgálni azt is, hogy mindenképpen ekkora fizetést vár el a bank a kedvező kondíciókért cserébe, vagy teljesíthető a feltétel másképp is. (Például van olyan pénzintézet, ahol nem a jövedelmet nézik, hanem a banknál nyitott számlára érkező havi jóváírások összegét.)
Érdemes lehet például azon is elgondolkodni, hogy adóstársat bevonunk a hitelügyletbe. Ebben az esetben a bankok a hitelbírálat során kalkulálhatnak az új szereplő fizetésével, sőt sokszor az akciós feltételek ellenőrzésénél is számításba veszik a plusz jövedelmet.
Összegzés
A személyi kölcsönök még mindig nagyon kedvező feltételekkel igényelhetők. Nem szabad azonban megfeledkezni arról, hogy egy idő után a hozamok emelkedése hatással lesz a kölcsönök kamatára is.
Szem előtt kell tartani azt is, hogy a legolcsóbb konstrukcióknak mi a feltétele és azt is, hogy min kellene változtatni, mit kellene tenni azért, hogy ezek az elvárások teljesüljenek.
