Lakáshitelek átfutási ideje: óriási a különbség a bankok között

Bár a lakáshitel igénylések csaknem fele nagyjából egy hónapon belül lezárul, átlagos átfutási idő tekintetében hatalmas különbségek vannak az egyes bankok között. Van, ahol a beadott – és pozitívan elbírált – hitelek 10%-a két héten belül megérkezik az ügyfél számlájára, miközben olyan pénzintézettel is találkozni, ahol egyetlen ügylet végére sem került pont ennyi idő alatt. Talán ennél is beszédesebb azonban, hogy míg átlagosan minden ötödik ügylet húzódik el két hónapnál hosszabb ideig, van bank, ahol ez az arány mindössze 8%-os, de olyat is találni, ahol az igénylések 60%-ának végére nem kerül pont ennyi idő alatt. A bankok közötti jelentős különbségek azért lényegesek, mert egy elhúzódó hitelügylet miatt a vevő könnyen kicsúszhat a szerződésben vállalt fizetési határidőből.

A lakáshitel iránt érdeklődőket leginkább az érdekli, hogy melyik banktól kaphatnak a legolcsóbban hitelt. Érhető, hiszen a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai alapján egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű és 10 éves kamatperiódusú lakáshitel havi törlesztője lehet 117 500 és 140 000 forint egyaránt, ami a teljes futamidő alatt 5 millió forint különbséget jelenthet.

A hitelkamatok mellett azonban az átfutási időkre is érdemes odafigyelni, ugyanis az egyes bankok között jelentős különbségek vannak, az ügylet elhúzódása miatt pedig a vevő könnyen kifuthat a szerződésben vállalt fizetési határidőből. Ennek következtében kötbér fizetési kötelezettség keletkezhet, extrém esetben pedig akár a kifizetett foglaló is elveszhet, ami rendszerint a vételár 10%-a.

Ráadásul a fizetési határidő meghatározásakor nem csak a bankok bírálati idejével kell számolni, hanem azzal is, hogy a hiteligényléshez szükséges dokumentumok beszerzése önmagában is időbe telik. Például nehezebben kaphat munkáltatói igazolást az, aki otthonról dolgozik, hiszen, ha eredeti példányt vár belőle a bank, akkor a dokumentumot postázni is kell.  Az egyes támogatásokhoz, támogatott hitelekhez szükséges hatósági igazolások – például a TB igazolás – beszerzése is időigényes, de a vállalkozóknak NAV jövedelemigazolásra és a vállalkozás adófolyószámla-kivonatára is szükségük lesz. Ezek beszerzési ideje azonban lerövidíthető azzal, ha amit csak lehet, Ügyfélkapun keresztül igénylünk.

Milyen átfutási időre kell készülnie egy hiteligénylőnek?

A lakáshitelek esetében az láthatjuk, hogy átlagosan tízből nyolc ügylet két hónapon belül lezárul, ám 9%-uk három hónapnál hosszabb ideig elhúzódik, de 1% végére fél év elteltével sem kerül pont. Ugyanakkor az átlag elfedi az egyes bankok közötti különbségeket: ugyanis van bank, ahol két hónap alatt gyakorlatilag minden sikeres igénylést lezárnak, míg máshol az ügyletek több mint fele még tovább húzódik. Az aktuális átfutási idők ráadásul időről időre változnak attól függően, hogy az adott bank éppen milyen kedvező ajánlattal van jelen a piacon, hiszen a versenytársakhoz képest alacsony kamat rövid időn belül jelentős ügyfélállományt vonzhat, amit az infrastruktúra csak lassan képes lekezelni.

Mit tehet a vevő, hogy ne kerüljön nehéz helyzetbe?

Érdemes az adásvételi szerződésbe a korábban megszokotthoz képest hosszabb fizetési határidőt írni: akár 2-3 hónapot is hagyni a vételár megfizetésére. (Jelenleg egy lakáshitel átlagos ügyintézési ideje 4-6 hét.)

Célszerű nevesíteni a szerződésben a járványhelyzet miatti késedelmet a vis major esetek között, így emiatt a vevő nem bukhatja el a foglaló összegét. Ez egyébként jelenleg nem tűnik akkut problémának, ám a megbetegedési statisztikákat látva érdemes felkészülni az esetleges korlátozó intézkedésekre.

Érdemes előzetesen tájékozódni az egyes pénzintézeteknél, vagy független szakértőknél a hiteligénylés várható átfutási idejéről, és ennek ismeretében megkötni az adásvételi szerződést. (Akár a bank kiválasztásában is szerepet játszhat a rövidebb bírálati idő.) Ezért is nagyon fontos, hogy foglalózás vagy szerződéskötés előtt először keressük meg a finanszírozó bankot, mert ezzel egyrészt képbe kerülhetünk, hogy egyáltalán mennyi hitelt kaphatunk, valamint az eseteges átfutási időre vonatkozóan is kaphatunk információkat.

Mi a helyzet a Babaváró hitellel?

A Babaváró hitel itt némileg kakukktojás, hiszen nem lakáscélú, hanem szabad felhasználású hitel, ráadásul ingatlanfedezet sem szükséges hozzá. Ám mivel a legtöbben ezt is lakásfelújításra vagy ingatlanvásárlásra fordítják, mégis érdemes foglalkozni ennek az átfutási idejével is. Itt a bankoknak elvileg 10 munkanapjuk van arra, hogy elbírálják a hozzájuk benyújtott hiteligénylést, feltéve persze, hogy minden szükséges dokumentumot hiánytalanul sikerült benyújtani. A hiánypótlások azonban elhúzhatják a folyamatot, ezért érdemes mindent pontosan benyújtani, amennyiben gyorsan szükség van a pénzre. 

Ennél gyorsabb is lehet azonban az ügymenet: a Bankmonitor Gyorsított Online Babaváró hitel igénylésénél akár 2-3 napon belül megtörténhet ugyanis a bírálat. Sőt, arra is volt már példa, hogy a család csütörtökön vette fel a kapcsolatot a Bankmonitor szakértőjével úgy, hogy a feleség hétfőre volt kiírva szülésre. Mivel a hiteligénylést a szülést megelőzően befogadta a bank, a család végül megkaphatta a gyermek után járó kamatmentességet, valamint három évre a törlesztés felfüggesztését is kérhette.