A Bankmonitor szakértőihez sok olyan ügyfél fordul, akinek a jövedelmét már jelentősen leterheli a korábban felvett hitelek törlesztőrészlete. Ezek az érdeklődők gyakran nem kaphatják meg az újonnan felvenni kívánt kölcsönösszeget, sőt, az is előfordulhat, hogy egyetlen banknál se lennének már hitelképesek. Egy jó hitelkiváltással azonban esetenként orvosolható a probléma.
Ebben a helyzetben előfordulhat, hogy már nem tudja felvenni kért összeget, ugyanis jövedelme nem bírja el annak törlesztőrészletét. Bizonyos körülmények között azonban lehet megoldás erre a problémára.
Példaként nézzük meg egy személyi kölcsön iránt érdeklődő adós élethelyzetét. Az igénylő jövedelme nettó 450 ezer forint, azonban van már egy 2 éve felvett 7 millió forint összegű személyi hitele, melyet 4 éves futamidőre igényelt. (Lakásfelújításba kezdett és az időtényező kiemelten fontos volt, ezért fedezetlen hitelből finanszírozta meg a munkálatokat.) Ennek a hitelnek a törlesztőrészlete 168 ezer forint. Emellett van még egy 500 ezer forint összegű folyószámlahitele is az adósnak. Most szeretne igényelni 3 millió forint személyi hitelt. (Az autója tönkrement, emiatt egy új gépjárművet kell vásárolnia.)
Hirdetés
Hirdetés
Mennyi személyi hitelt kaphatna az érdeklődő a jelenlegi körülmények között?
A példánkban szereplő személy keresete igen magas, ugyanakkor a meglévő terhek is jelentősek: az hitelkeretre számított részlettel együtt már 193 ezer forint terheli az adós jövedelmét.
A jogszabály alapján azonban egy 450 ezer forintos fizetésnek legfeljebb a fele fordítható hiteltörlesztésre. Ráadásul egyes bankok ettől még szigorúbb irányban el is térhetnek, emiatt érdemes lehet 40%-os korláttal kalkulálni.
Adott esetben 180-225 ezer forint lehet a hitelre fordítható összeg. A meglévő fizetési kötelezettség összege pedig – a hitelkeretre számítandó 5 százalékot is figyelembe véve – 193 437 forint lenne.
Ha a szigorúbb banki gyakorlatból indulunk ki, akkor az adós már nem tudna újabb hitelt felvenni. De a jogszabályi korlátot kimaxolva is csak 2,05 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi hitelre lenne jogosult a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátora alapján. Vagyis a kért 3 millió forintot nem tudja majd felvenni.
A meglévő kölcsönök átalakításával elérhető a kért hitelösszeg
Jelenleg tehát az érdeklődő nem kaphatná meg a kért hitelösszeget, azonban a meglévő hitelek átalakításával változhat a helyzet. A Bankmonitor szakértői ezért megvizsgálták a meglévő személyi hitel átalakítását, kiváltását is. (Eredetileg azért választotta az adós a 4 éves futamidőt, hogy ne legyen túl magas a teljes visszafizetendő összeg.)
Egy hitelkiváltással – a kölcsön lecserélése egy másikra – megnövelhető a futamidő, aminek hatására lecsökkenne a havi törlesztőrészlet. Ezzel a megoldással akár a szigorúbb banki gyakorlat mellett is elérhető lesz a kért 3 millió forintos hitelösszeg.
A meglévő rövid futamidejű személyi hitel futamidejét egy hitelkiváltással meg lehet hosszabbítani. Ha a 2 év hátralévő futamidejét kitolja az adós 7 évre, akkor a havi részlet lecsökkenne 168 ezer forintról durván 60 ezer forintra. Az így felszabaduló jövedelembe pedig már beleférhet egy újabb 3 millió forint összegű személyi kölcsön törlesztőrészlete. (Szintén 7 éves futamidőt választva 45 ezer forint lenne a törlesztő.)
Nem szabad megfeledkezni a teljes visszafizetendő összeg emelkedéséről
A futamidő kitolás természetesen hatással van a hitelre visszafizetendő teljes összegre is. Ez érthető is, hiszen a bank pénzét tovább használná az adós. A példában szereplő ügyfél 7 millió forintra összesen 8,08 millió forintot kell visszafizetnie 4 év alatt. A futamidő kitolását követően azonban összesen 9,02 millió forintot kellene visszafizetni. Vagyis az átalakítás lehetőséget teremt az újabb hitel felvételére, cserében a meglévő személyi hitel teljes visszafizetése 1 millió forinttal – 11,6 százalékkal – emelkedne meg.
Erről sem szabad megfeledkezni akkor, amikor egy hitel átalakításáról, új kölcsön igényléséről döntenénk.
