Minden lakáshitel drágult az elmúlt hónapokban, a kamatemelkedés mértéke azonban eltérő volt a különböző konstrukcióknál. Így fordulhat elő, hogy a végig fix kamatozású hitel jelenleg már ugyanolyan olcsó, mint a legnépszerűbb 10 éves kamatperiódusú kölcsön.
Mi változott meg a hitelpiacon?
A magas infláció – a KSH adatai alapján 8,5 százalék volt az éves fogyasztói áremelkedés mértéke 2022. márciusában – jelentősen átrendezte a magyar gazdaságot, ezen belül a lakossági hitelpiacot is.
A Magyar Nemzeti Bank ugyanis a drágulás megfékezése érdekében emelni kezdte a jegybanki alapkamatot. (Az irányadó kamatszintet az MNB egy év alatt 0,75 százalékról 6,15 százalékra emelte.)
A jegybank lépéseinek hatása pedig igen gyorsan begyűrűzött a lakáshitelpiacra is. Egy év alatt a legnépszerűbb lakáscélú jelzáloghitelek kamata közel a duplájára nőtt. (Egy éve a legolcsóbb 10 éves kamatperiódusú lakáshitel kamata 2,94 százalék volt, jelenleg 5,74 százalékos kamatszint alatt nem lehet hasonló kölcsönt találni.)
Valamennyi lakásvásárlási hitel drágult, a kamatok nem azonos mértékben emelkedtek azonban. Emiatt a hitelpiac teljesen átrendeződhet.
Hirdetés
Hirdetés
A legbiztonságosabb kölcsön lett a legolcsóbb is
A kamatemelkedésék mértéke nagyrészt a kamatperiódus hosszától függött az elmúlt időszakban. Minél hosszabb volt az az időszak, amire a fix kamat vonatkozott, annál kisebb mértékben emelkedett az új hitelek kamata.
Egy új 20 millió forint összegű, 20 éves futamidejű lakáshitelre havonta 140 874 forintot kell fizetni a Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján. Ezzel megegyező a havi törlesztőrészlet abban az esetben, ha a kölcsön kamata 10 évig fix.
Az 5 éves kamatperiódusú hitel már 143 171 forint havi terhet jelentene az igénylőnek, az évente változó kamatozású hitelnek pedig még ennél is magasabb, 183 952 forint lenne a törlesztőrészlete. Vagyis ténylegesen a legbiztonságosabb, végig fix kamatozású megoldás a legolcsóbb jelenleg.
Miért éri meg jobban fix kamatozású hitelt választani?
A pénzintézetek a kamatokat a saját bevételi elvárásaik alapján határozzák meg. Ebből a szempontból nagyon lényeges a banki költségek alakulása, amit a bankközi kamatlábak változásai írják le a legjobban.
A bankok a pénzpiacról szerzik be a hitelkihelyezéshez a forrást. Az ezen a piacon lezajlott folyamatok alakulásáról nagyon jó képet ad a BUBOR és a BIRS. (Mindkét mutató arról ad információt, hogy a bankok milyen kamat mellett adnának kölcsönt egymásnak. A BUBOR a rövid futamidejű kölcsönök, a BIRS a hosszabb futamidejű hitelek kamatát írja le.)
Jelenleg nagyon érdekes a helyzet a pénzpiacon: a hozamgörbe 2 éves futamidő mellett éri el a csúcsát, majd a futamidő növelésével a hozamok csökkennek. (Ez azt jelenti, hogy ezen az időtávon látszik jelenleg a legnagyobb kockázat a piacon.)
Ez a bankok szempontjából azt jelenti, hogy a hitelkihelyezés költsége is magasabb a 3, 5 éves kamatperiódusú kölcsön esetében, mint a 10 éves kamatperiódus, vagy épp a 20 évig fix kamatozású kölcsönnél. Emiatt fordulhat elő az, hogy a bankok olcsóbban nyújtják a végig fix kamatozású hitelt, hiszen ezen konstrukció banki költsége is kedvezőbb jelenleg.
Mikor érén meg mégis rövidebb kamatperiódusú hitel?
Az induló költségek alapján biztos, hogy nem éri meg a kevésbé biztonságos megoldást választani. Egyedül akkor lehetne jó döntés egy változó kamatozású, vagy 5 éves kamatperiódusú kölcsönt választani, ha a közeljövőben jelentős piaci fordulat, a hozamok csökkenése következne be.
A pénzpiaci hozamok csökkenése ugyanis gyorsan be tudna épülni a gyakran változó kamatozású kölcsönök kondícióiba. Egy fix kamatozású hitel kamata azonban nem módosul a piaci környezet megváltozásakor.
De vajon mi várható reálisan a közeljövőben a hitelpiacon?
Mi lesz a lakáshitelek kamatával a jövőben?
A közeljövőben a pénzpiaci hozamok további emelkedése várható. Az infláció még nem mérséklődik, 2022. áprilisában már meghaladhatja a 9 százalékot is.
A jegybanki szigorítás folytatódik a várakozások szerint, vagyis az irányadó kamatok újabb emelésére lehet számítani. Ez pedig tovább növeli az új hitelek kamatát is. Vagyis a kölcsönfelvétel előtt állóknak érdemes gyorsan dönteniük: a költségek jelentős emelkedésével szembesülhetnek azok, akik kivárnak a hiteligényléssel.
