Érdemes alaposan felkészülni a hitelfelvételre, egyre több külső gazdasági hatás befolyásolja ugyanis annak sikerességét. Ennek következményeként sokunk átgondolja, hogy ez a legmegfelelőbb időszak-e a hitelfelvételre. A kormány megszorításai azt eredményezték, hogy a bankok is új, szigorúbb szabályokat vezettek be.
Természetesen most is kiemelten fontos az előminősítés fontossága. Érdemes ennek keretében tisztázni, hogy milyen lehetőségeket kínál a bank és meddig lehet nyújtózkodni hitelösszeg tekintetében. Az előminősítés során, minden olyan tényezőt ki lehet zárni, amely a hitelt negatívan befolyásolná.
Szigorúbb a hitelbírálat
Az árak emelkedésének hatására a bankok szigorítottak a hitelbírálatukon. Ez azt jelenti, hogy nagyobb figyelmet fordítanak a havi szinten meglévő hitel-jövedelem arányra és az egyéb létfenntartási kiadásokra. Nehezebben lehet hozzájutni a kamatkedvezményekhez, ugyanis most már jellemzően magasabb havi jóváírást vállalása a feltétele ezeknek. A kamatemelkedés következménye a havi törlesztőrészletek jelentős növekedése, így mindenképpen biztosra akar menni a bank, hogy az ügyfél tudja-e fizetni hosszútávon a törlesztőrészleteit vagy sem.
Fenntartási költségek emelkedése
A bankok minden hitelügylethez egy átlag fenntartási költséget rendelnek, amely akár százezres nagyságrend is lehet attól függően, hogy egyedülálló vagy család áll mögötte. Ebbe a költségbe azon kiadásokat számolja bele a bank, amely elkerülhetetlen a megélhetéshez, mint például a rezsi.
Ha mostanában szembe jön velünk a rezsi kifejezés, akkor nyugodtan kijelenthetjük, hogy senkinek sem jutnak pozitív gondolatok az eszébe. Sokunknak akár több százezerrel is nőtt a kiadása, ugyanazon fogyasztás mellett. Ennek következményeként a bankok is emeltek az általuk számolt fenntartási költségeken. Ha van eltartott a családban, akkor pedig még tovább emelkedik ez az összeg. Tehát összefoglalva a havi törlesztőrészlet mellett kell annyi pénznek maradnia havonta, hogy biztosítva legyen a magasabb rezsiköltségek kifizetése a család létszámától függően.
Katás vállalkozók
A kis-és középvállalkozók bevétele egységesen csökkent a kata szigorítása kapcsán: igen szűk réteg számára maradt csak meg a kedvező adózási forma. Mások számára viszont jelentősen növekedett a havi adóteher.
A bankok reakciója erre az, hogy a katás vállalkozásokból származó jövedelem csak egy bizonyos százalékát veszik figyelembe a jövedelem terhelhetőségének megállapítása során. Ez szintén megnehezíti a hitelfelvételt. A jó hír az, hogy ezt a szigorítást nem minden bank vezette be, ezért érdemes hitelszakértő tanácsát kikérni azoknak, akik vállalkozásból szerzik a jövedelmüket.
Jövedelem nem nő
A KSH legfrissebb, 2022. júliusi adatai alapján Magyarországon az alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete havi 500 ezerforint. Nettóban kifejezve ez 332 500 forint. Egy 20 millió forintos lakáshitel 20 éves futamidőre végig fix 8,25 százalékos kamattal jelenleg 170 764 forint havi törlesztőt jelent. Megállapíthatjuk tehát, hogy egy átlagfizetéshez mérten egy átlag hitelösszeg havi törlesztője meghaladja az 50 százalékot. Nyugodtan kijelenthetjük, hogy a magas rezsi mellett, esetleg egy másik családtag fizetésével kiegészítve is nehezen teljesíthető vállalás ez.
Ennek tekintetében a jövedelemterhelhetőségi szabályokat alkalmazva a kamatemelkedés hatására egyre nehezebben lehet hitelhez jutni. Megállapítható továbbá, hogy egyedüli hitelfelvétel az átlag adatokat nézve szinte lehetetlen. Tehát csak átlag feletti jövedelemmel érhető el az egyedülállók számára a hitelfelvétel minimum 20 százalék önerő mellett és akkor sem biztos, hogy „csak” 20 millió forint lesz a felvett hitelösszeg. Számokat tekintve például egy pest megyei településen lévő panel árát alapul véve 20 százalékos önerő mellett pedig még elkeserítőbb a helyzet.
