Megállt a lakáshitelek drágulása az elmúlt hónapokban, legalábbis erre utalnak a nyolc magyar bankok lakáshitel-ajánlatait összehasonlító Bankmonitor hitelkalkulátorból nyert aktuális adatok. Eszerint 450 ezer forint nettó igazolt jövedelemmel jelenleg 8,25%-os az elérhető legkedvezőbb végig fix kamat, ami egy 20 millió forint összegű lakáshitel esetében 172 134 forint havi törlesztőt jelent két évtizeden keresztül. Ez forintra pontosan annyi, mint egy hónappal ezelőtt, ám 31 ezer forinttal több, mint az egy évvel korábban elérhető legjobb ajánlat.
A legkedvezőbb három, végig fix ajánlatot kínáló bank sorrendje sem változott az elmúlt egy hónapban:
- az UniCredit Stabil Kamat Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel kamata 8,25%;
- a CIB Végig FIX Lakáskölcsön (egyedi kamatkedvezménnyel) kamata 8,44%;
- míg az MKB Bank Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel 9,05%-os kamattal
érhető el most a megfelelő feltételek teljesítése esetén. Az egyes bankok hitelbírálati gyakorlata azonban nagyon különböző, eltérően kezelik például a vállalkozói és a külföldi jövedelmet, mint ahogy a minimálisan elvárt jövedelem nagyságát illetően is komoly eltérések vannak, de az adható kamatkedvezményeket is különböző feltételek (jövedelem és hitelösszeg nagysága, lakásbiztosítás kötése a bankon keresztül) teljesítéséhez köthetik. Ezért célszerű olyan hitelközvetítő segítségét kérni, aki ismeri az aktuális banki gyakorlatokat, és előre képes megmondani, hogy mely pénzintézeteknél lehet sikeres az igénylés, és ezek közül melyik adhatja a legkedvezőbb ajánlatot.
Arra mindenképp figyelni kell, hogy az MKB Bank és a Takarékbank összeolvadása miatt 2023. április 27. (csütörtök) és május 2. (kedd) között nem egybefüggően, részleges és teljes bankszünnapokat tart a két pénzintézet. Ezt az esetleges hiteligénylés során is célszerű figyelembe venni! További hasznos részleteket is találsz a fúzióról.
A 10 éves kamatperiódusú konstrukciók – ezek kamata évtizedenként egy alkalommal módosulhat a hitelszerződésben rögzített kamatváltoztatási mutató alapján – valamivel olcsóbbak jelenleg, mint a végig fix lakáshitelek. A fenti példában szereplő feltételek esetén ezeknél 8,1% jelenleg a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerinti legkedvezőbb kamat, ami ugyancsak nem változott az elmúlt egy hónapban.
A harmadik helyen ugyanakkor csere történt: míg ugyanis március közepén a Raiffeisen Lakáshitel volt ebben a pozícióban a maga 8,94%-os kamatával, mostanra a K&H Minősített Fogyasztóbarát lakáshitele (8,8%) leszorította a dobogós helyről. Vagyis a 10 éves kamatperiódusú lakáshitelek között az első 3 helyezett között még némi költségcsökkenést is láthatunk. A különbség azonban valóban minimális, hiszen havi szinten nincs 1800 Ft a differencia, ami két évtized alatt kb. 290 ezer Ft megtakarítást jelenthet.
Egészen más a helyzet azonban, ha messzebbre tekintünk vissza, például az egy évvel ezelőtti kamatokkal vetjük össze az aktuális ajánlatokat. 2022. március közepén ugyanis még 5,79% és 5,95% között volt a három legkedvezőbb végig fix lakáshitel kamata, míg és ami elsőre mindenképpen meglepő, éppen ennyit kértek a bankok 10 éves kamatperiódus választása esetén is. Ezt illetően a világ nagyot fordult az elmúlt évben: míg 2 éve a fix lakáshitelek akár több százalékponttal is drágábbak lehettek a 10 éves kamatperiódusúaknál, később a különbség elolvadt, most viszont ismét kezd nyílni a kamatolló.
Hirdetés
Hirdetés
Kiket hiteleznek jelenleg a bankok?
A lakáshitelek esetében jelentős árversenyt láthatunk a bankok között, a pénzintézetek ugyanis igyekeznek megtalálni a legalább átlagos, de inkább ezt meghaladó jövedelemmel és biztos állással rendelkező adósokat, akik hosszú távon is jó eséllyel képesek szerződés szerint teljesíteni. A magasabb hitelösszeget is jutalmazzák a bankok, hiszen itt az egy hitelszerződésre jutó bevétel magasabb, nem beszélve arról, hogy ezeknél jellemzően nagyobb értékű, jó minőségű, sok esetben új építésű ingatlan a bevont fedezet. Ez pedig a bank számára ugyancsak nagyobb biztonságot jelent.
A magas jövedelmek esetében azonban gyakran találkozhatunk külföldi munkabérrel, esetleg vállalkozói vagy osztalékjövedelemmel, de az ingatlanbérbeadásból származó bevételek aránya is jelentős. A bankok ezeket azonban többnyire nem azonos módon kezelik, így különösen fontos lehet szakértő segítségével megkeresni a legmegfelelőbb hitelező bankot.
Természetesen a munkavállalói jövedelem és az öregségi nyugdíj is jól hitelezhető, az előbbinél azonban sokat nyom a latban, hogy az igénylő határozatlan vagy határozott idejű munkaszerződéssel dolgozik, illetve milyen régóta van az adott munkáltatónál. A bankok érthető
Érdemes várni az olcsóbb lakáshitelekre?
A lakáshitel kamatok érezhető, látványos csökkenéséhez több feltételnek is kell teljesülnie, például a hosszú kamatperiódusú hitelek árazását alapvetően meghatározó BIRS kamatlábak, az jegybanki irányadó kamatlábnak és az inflációnak kell drasztikusan csökkennie, amelyek természetesen egymásra is hatással vannak.
A jegybanki alapkamat jelenleg 13% – 2020-21-ben sokáig 0,6% volt -, míg a 2023. februári infláció 25,2% volt, ami bár kicsivel alatta marad a januári értéknek, jelentősen felette van az előzetes várakozásoknak. Ezzel együtt a 10 éves, illetve a 20 éves BIRS mutató értéke cikkünk írásakor (április 14.) 8,37% és 8,16% volt, és bár tavaly októberben és novemberben 10-11% volt a csúcs, még mindig kifejezetten magasak ahhoz képest, hogy 2021-ben 2,9%, illetve 3,28% volt az éves átlagos értékük
Látható tehát, hogy komoly fordulatra van szükség egy érezhető hitelkamat csökkenéshez, ám ha ez később bekövetkezik, akkor a meglévő lakáshitelek kamata is csökkenhet. Ez automatikusan megtörténhet kamatperiódus váltáskor, de hitelkiváltással egy meglévő kölcsön gyakorlatilag bármikor olcsóbbra cserélhető. A hitelkiváltásnak azonban jelentős költsége lehet, egyrészt a fennálló tőketartozás 1-2%-a jellemzően a végtörlesztési díj, ám ezen kívül azonban az új hitel igénylésének is több százezer forint egyszeri költsége – értékbecslés, közjegyzői okiratba foglalás, földhivatali ügyintézés – lehet.
