Stabil a személyi kölcsönök népszerűsége Magyarországon, köszönhetően a rövid átfutási időnek, az akár kötöttségek nélküli felhasználhatóságnak, valamint annak, hogy nincs szükség ingatlanfedezetre az igényléséhez. De mitől függ, hogy ki, mekkora összeget vehet fel? Ezt a kérdést járjuk most körbe.
Bankonként eltérő a felvehető hitel maximuma
A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank többek között a adós igazolt nettó jövedelme alapján dönt arról, hogy kaphat-e hitelt, és ha igen, mekkora összegre számíthat. Szabad felhasználásra legfeljebb 12 millió forint igényelhető, ám jelenleg mindössze két bank hitelez ennyit, míg a többi pénzintézet legfeljebb 7-10 millió forintig megy el. Van bank, amelyiknél hitelcéltól függően változik a plafon, így más-más összeget kaphat valaki szabad felhasználásra, autóvásárlásra vagy éppen lakásfelújításra. Nagyobb hitel esetén ezért mindenképpen célszerű ezzel is számolni.
Hirdetés
Főként az adós jövedelmén múlik, hogy menyi hitelt kaphat
A bankonként felvehető hitelösszeg felső határa nem jelenti azt, hogy az igénylő automatikusan meg is kapja azt, az igazolt nettó jövedelem nagysága ugyanis a kulcs. Ezzel kapcsolatban tudni kell, hogy az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – korlát alapján a jövedelem legfeljebb 50, illetve 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre attól függően, hogy az adós bevétele eléri-e vagy sem a 600.000 forintot. Egy 500.000 forintos nettó jövedelem például legfeljebb 250 ezer forint hiteltörlesztőt bír el, míg egy 800 ezer forintos fizetés maximum 480 ezer forintos törlesztőhöz elegendő. A törlesztőrészlet maximális összegébe természetesen az igényelt hitel mellett az ügyfél esetlegesen fennálló egyéb hiteleinek a törlesztőrészletei is beleszámítanak.
Fontos leszögezni, hogy a JTM-korlát csak jogszabályi plafon, a bank hitelbírálatkor dönthet úgy, hogy ennél óvatosabban hitelez, például valamekkora megélhetési költséggel csökkenti a jövedelmet, és ezt követően kalkulál csak JTM-et.
Jelentős árkülönbség van a hitelek között
Az egyes bankok más-más kamattal és díjakkal kínálják a személyi kölcsöneiket, ez pedig meghatározza a fizetendő havi törlesztőt is. Minél alacsonyabb a kamat és a díjak mértéke, annál alacsonyabb a havi törlesztő, így ugyanakkora jövedelem nagyobb hitelösszeg felvételéhez lehet elegendő. A Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján például egy 5 millió forintos szabad célú kölcsön – 600 ezer forint nettó jövedelemmel, 7 éves futamidőre az UniCredit Banknál a legkedvezőbb. Ebben az esetben az UniCredit Fix Kamat Személyi Kölcsönének kedvezményes, fix kamata 13,35% (THM 14,41%) a feltételek teljesítése esetén, ami 92.422 forint havi törlesztőt jelent, UniCredit bankszámla fenntartása mellett. A teljes visszafizetendő összeg így 7.766.236 Ft, tehát a hitel teljes díja: 2.766.236 Ft. A piacon elérhető legdrágább ajánlatnak ezzel szemben 16,83% a kamata, amire havi 102.363 forintot kell fizetni.
A futamidő is számít
Azonos hitelösszeg és kamat esetén a futamidő hossza is meghatározza a havi törlesztő összegét: minél hosszabb, annál alacsonyabb lesz a havi költség, ezzel együtt pedig a szükséges jövedelem.
A bankoknál jelenleg 12-120 hónap közötti futamidővel vehetünk fel hitelt, ám vannak pénzintézetek, amelyek 84, illetve 96 hónapig mennek csak el. Arra is van példa, hogy egy banknál hitelcélonként különböző a maximális futamidő, de az igényelt hitelösszegtől függhet, hogy meddig nyújtható el a törlesztés.
Bár a futamidő meghosszabbításával lefaragható a havi törlesztő, így ugyanakkora jövedelem nagyobb hitelösszeg felvételét teheti lehetővé, ezzel együtt a hitel teljes költsége – a bank részére összességében visszafizetendő összeg – is nagyobb lehet. Ennek oka az, hogy mivel tovább használjuk a bank pénzét, hosszabb ideig is kell utána kamatot fizetnünk.
A jelen cikkben foglaltak csak tájékoztató jellegűek, az egyes bankok termékeire vonatkozó részletes feltételeket keressék az adott bank honlapjain elérhető kondíciós listákban.
A cikk elkészítését az UniCredit Bank támogatta
