Jelentős változások zajlanak az ingatlan- és hitelpiacon, és nagyon úgy néz ki, hogy már látszik a fény az alagút végén. Ez itt olcsóbb lakáshiteleket és átalakuló otthonteremtési támogatásokat jelent 2024-től, így annak, aki lakáscserét vagy lakásvásárlást tervez, most mindenképpen célszerű gondosan tájékozódnia a támogatásokról és a lakáshitel kamatokról.
A hazai ingatlan- és lakáshitelpiac szinte biztosan nem zár jó évet idén, hiszen a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint 2023 második negyedévében több mint 30 százalékkal csökkent az adásvételek száma, míg a hitelezés 70 százalékkal esett vissza. Ezek több tényező együttes hatásának tudhatók be. A befektetők többsége például látványosan „kiszeretett” az ingatlanpiacból. Ennek ellenére az egyik nagy ingatlanközvetítő hálózat saját mérése szerint idén októberben még mindig ők adták a használt lakást vásárlók 40 százalékát, míg vidéken 20 százalék ez az arány. 2022 októberében még 55, illetve 31 százalék volt ugyanez. A helyzet azonban változhat azzal, hogy az új állampapírokkal már nem érhető el olyan hozam, mint a korábbi inflációkövető sorozatokkal, ami ismét felértékelheti az ingatlanbefektetések szerepét.
Másfelől a jelenlegi lakáshitel kamatok sem ösztönzik a vásárlói kedvet, mert bár az elmúlt hónapok lassú kamatcsökkentésének köszönhetően már találkozhatunk 7 százalék alatti kamatokkal is, ez még mesze van a 2021 végi 4-5 százalékos ajánlatoktól. Ennek ellenére már látszik a fény az alagút végén, hiszen az MNB láthatóan elkötelezett az alapkamat csökkentése mellett, az infláció folyamatosan csökken, a hosszú kamatperiódusú lakáshitelek „beszerzési árát” is befolyásoló 10, illetve 20 éves BIRS mutató pedig a tavaly év végi 9 százalék feletti tartományból 6 százalék környékére csökkent mostanra.
Vagyis minden adott ahhoz, hogy a hitelek olcsóbbak legyenek, a kérdés inkább az, hogy az egyes bankok mikor, mekkora mértékben vágnak majd kamatot, illetve milyen kamatperiódusú termékeket hagynak meg a portfóliójukban. A kamatperiódus azért lényeges, mert ez határozza meg, hogy az adott hitel kamata, ezzel együtt pedig a fizetendő törlesztője milyen időközönként módosulhat. Ha a kamatperiódus 10 év, akkor erre évtizedenként egyszer van mód, míg a fix hiteleknél a kamat és a törlesztő a futamidő végéig változatlan.
A kamatperiódust illetően jól látható, hogy a bankok igyekeznek egyszerűbbé tenni a hitelkínálatukat: van, amelyik kizárólag a 10 éves kamatperiódusú, míg más kizárólag a végig fix hitelét tartotta meg, de arra is van példa, hogy egy pénzintézet éppen ez utóbbit vezette ki, miközben 3 hónapos, 5 és 10 éves kamatperiódussal tovább hitelez.
A helyzet láthatóan nagyon képlékeny, ám éppen ezért célszerű az érdeklődőknek folyamatosan tájékozódniuk, hogy tisztában legyenek az aktuális kamatokkal és feltételekkel, valamint időben léphessenek, ha úgy látják, eljött az ingatlanvásárlás ideje.
Már csak azért is, mert 2024-től gyökeresen megváltozik az otthonteremtési támogatások rendszere, például megszűnik az úgynevezett „városi CSOK”, helyette a nagyobb településeken a támogatott, maximum 3 százalékos fix kamatú CSOK Plusz hitel lesz elérhető. Ez azonban már nem egy vissza nem térítendő támogatás, hanem egy kedvező lakáshitel konstrukció lesz, aminek feltétele a gyerekvállalás. Fontos szigorítás még, hogy a CSOK Pluszt kizárólag házasok igényelhetik majd, miközben meglévő gyerekre a jelenlegi – 2023 végéig elérhető – CSOK támogatást házasok, élettársak és a gyereküket egyedül nevelő szülők is megkaphatják.
Bonyolítja a helyzetet, hogy az 5 ezer lakos alatti, úgynevezett preferált településeken a Falusi CSOK nemcsak megmarad, hanem még a jelenleginél nagyobb támogatási összegekkel is lesz elérhető. (Gyerekszámtól függően 1, 4, illetve 15 millió forintról van szó.) Ez továbbra is vissza nem térítendő támogatás lesz, ami használt lakóingatlan korszerűsítéssel és/vagy bővítéssel egybekötött vásárlására, újépítésű családi ház vásárlására, családi ház építésére, illetve a meglévő lakóingatlan korszerűsítésére és/vagy bővítésére lesz igényelhető. (Ez utóbbi esetben a „normál” támogatási összeg felére lehet jogosult az igénylő.)
A Falusi CSOK esetében ráadásul a jogosultsági feltételek sem változnak, ha pedig ez nem elég még az otthonszerzéshez, akkor a családok választhatnak, hogy a jelenlegi – és 2024-ben is megmaradó – CSOK hitelt vagy az új CSOK Plusz hitelt veszik fel mellé. Mindkettő kamata legfeljebb 3 százalék lehet, ám míg az előbbinél 2 gyerekkel 10 millió forint, 3 gyerekkel pedig 15 millió forint a felvehető hitel összege, a CSOK Plusz 1 gyerekkel 15 millió forint, 2 gyerekkel 30 millió forint, míg 3 gyerekkel 50 millió forint olcsó forrást jelent. Nagy különbség ugyanakkor, hogy míg az előbbi meglévő gyerekre is igényelhető, ebben az esetben pedig nem elvárt a házasság, a CSOK Pluszhoz legalább egy babát mindenképpen vállalnia kell a családnak, az igénylők pedig kizárólag házasok lehetnek.
És akkor még nem beszéltünk a 2024-től ugyancsak átalakuló Babaváró hitelről, ami bár szabad felhasználású, a többség mégis valamilyen lakáscélra fordítja. Itt a feleség igényléskori maximális életkora 40 évről 29 évre csökken, ezzel együtt azonban 11 millió forintra emelkedik a felvehető hitelösszeg. Mivel a lakáshitellel együtt igényelt Babaváró hitel összegének 75 százalékát önerőént fogadják el a bankok, ha gyerekvállalás előtt álló fiatal pár venne fel lakáshitelt, akkor ezzel is mindenképpen érdemes számolni.
Látható tehát, hogy sokak számára a 2024-es év akár az otthonszerzésről is szólhat, ehhez pedig új támogatási rendszer, és várhatóan olcsóbb lakáshitelek lehetnek majd a segítségükre. Ha pedig valaki még idén lépne, akkor akár erre is lehetősége van, ám ehhez nagyon gyorsan kell cselekedni, nehogy kifusson az időből. Ahhoz ugyanis, hogy valaki még az idei feltételekkel igényelhessen CSOK-ot vagy Babaváró hitelt, a hitelszerződésnek még idén aláírásra kell kerülnie, ennek végső határideje pedig az utolsó munkanap, december 29.
A cikk elkészültét a Raiffeisen Bank támogatta.
