Drágának találod a bankszámládat? Mutatunk néhány konkrét példát, mit jelent forintban kifejezve az átlagos bankszámlahasználat egy kevésbé jól megválasztott számlacsomag esetén. Valamint arra is adunk tippeket, hogyan lehet mérsékelni a költségeket.
A lakossági bankszámlák esetében minden év január 31-ig meg kell érkeznie az előző évre vonatkozó díjkimutatásnak. Felajánlottuk ügyfeleinknek, hogy ha elküldik a személyes adataik nélküli díjkimutatásukat, akkor azokat kielemezzük és segítünk optimalizálni a költségeket. Felhívásunkra érkezett is egy tucat dokumentum és kérés, ezekből mutatunk a hozzájárulásukkal néhány tanulságos példát.
Mit tartalmaz a díjkimutatás?
Az éves díjkimutatás a bankszámla fenntartásával és használatával kapcsolatos összes kifizetett díjat, valamint a jóváírásokat és kedvezményeket is tartalmazza. A bankoknak egységes formába kell ezeket önteniük és minden lakossági bankszámlával rendelkező ügyfél részére elkészíteni és elérhetővé tenni.
A táblázatos formába rendezett dokumentumban az alábbiakat találjuk:
- általános számlaszolgáltatások: mint a számlavezetés, internetbanki és mobilbanki szolgáltatás, sms szolgáltatás/értesítések
- fizetések (kivéve kártyás fizetések): átutalások, beszedések
- kártyák és készpénz: kártyák díja és kártyával történő vásárlások díja, készpénzfelvétel díja
- egyéb szolgáltatások díjai: például limitmódosítás
- jóváírások, visszatérítések, kamat.
Nézzük a konkrét példákat!
Hirdetés
Hirdetés
Több, mint 100 ezer forint
Kezdjük is a legijesztőbb éves díjjal: 115 881 forint. Igen, egy év alatt, csupán a bankszámla fenntartása és használata miatt. A még szomorúbb, hogy ez egy nyugdíjas ügyfelünk számlájának költsége.
A főként digitálisan bankoló, utalásait a bank webes felületén és a mobilapplikációból indító ügyfél esetében is, egy nem megfelelő csomag átlagos használat mellett is ilyen magas költséget eredményez. Nincsen semmi extra a fenti példában, csak ami a mindennapi bankolást lefedi: forint átutalások, számlavezetés, bankkártyahasználat, készpénzfelvétel stb. Nincs bankfiókból indított utalás, pénztári kifizetés, devizakonverzió, külföldi használat sem, ami érdemben növelhetné a díjakat.
Jelen esetben gyakoriak az utalások, változó értékben, gyakran meghaladja az összeg az 50 ezer forintos határt (efölött terhelődik a tranzakciós illeték is a „normál” banki díj mellett). Előbbire 33 214, míg utóbbira 11 575 forintot fizetett ki az előző évben, ez pedig majdnem az éves költség 40%-a.
Szintén nagy költségtételt jelentenek esetében az SMS-szolgáltatás díjai is. Feltételezzük, hogy minden pénzmozgásról kért értesítést, összegtől függetlenül. Mindez 47 241 forintot jelentett, ami több, mint 40 százalékát teszi ki az éves költségnek.
A számlavezetés sem tekinthető túl kedvezőnek a maga több mint ezer forintjával, a jelenlegi piaci kínálatot átnézve. És ha még a kedvezményeket és visszatérítéseket sem kapná a számla tulajdonosa, még 40 ezer forinttal többe került volna a számlája. Valamint a bankkártya éves díja is majdnem tízezer forint, ami szintén nem indokolt. Egy elektronikus, azaz vésett kártya lényegesen olcsóbb tud lenni, valamint a Bankmonitor kínálatában lévő ingyenes számlacsomagok mellé a bankkártya is díjmentesen válaszható a promóciós időszak alatt: 2, 3 vagy akár 5 évig is.
Nem kérdés, hogy csökkenteni kell a bankszámla költségeit. Ezt legegyszerűbben egy új, ingyenes számlacsomag választásával lehet elérni, amely igazodik a szokásokhoz és az ingyenesség vonatkozik azokra a tételekre is, amelyek gyakoriak. Nyugdíjasok számára is elérhető több, díjmentes számla is, ezeket egy gyors kalkulációval is össze lehet hasonlítani és kiválasztani a megfelelőt. Bankon belüli csomagváltással is lehet optimalizálni a költségeket, valamint az sms-szolgáltatás lemondásával is jelentős összeget lehet spórolni.
A középmezőny is 40-50 ezer forint
A Bankmonitor elemzése szerint az átlagos számlaköltség nagyságrendileg 50 ezer forintra tehető. Ezt erősítették meg a beküldött díjkimutatások is, ugyanis a legnagyobb arányban a 40-55 ezer közötti éves díjak szerepeltek.
Látható, hogy egy kedvezőbb díjú számlacsomag esetén is észrevétlenül elkölthetünk évente 40-50 ezer forintot csupán azzal, hogy használjuk. Ugyan ingyenes a számlavezetés, de az átutalások ebben az esetben is sokba kerültek, és ugyanígy az sms-szolgáltatás is nagyban hozzátesz a magas díjhoz. Szintén a csomagváltás lenne a legfontosabb a fenti esetben is. A gyakori átutalások egy ingyenes számlával teljesen ingyenesen – banki díjtól, és tranzakciós illetéktől is mentesen – megoldhatók.
Másodlagos számlák – észrevehetetlen tízezrek
Manapság gyakori, hogy egy ügyfélnek több bankszámlája is van. Van egy fő számlája, amire a jövedelme érkezik, mellette egy vagy akár több bankszámlát is fenntart, több okból. Ilyen másodlagos számlákat gyakran egy kedvezőbb hitelfeltétel miatt nyitnak meg és tartanak fenn a hitel futamideje alatt. Ezekkel a számlákkal az lehet a gond, hogy észrevétlenül is több tízezer forintba kerülnek évente, még akkor is, ha azt feltételezi a tulajdonosuk, hogy nem is használják őket.
Egy hitelhez kapcsolódó számla (amely nem csak technikai szám, hanem hagyományos lakossági folyószámla) is kerülhet évente 40-50 ezer forintba. Mindezt a főszámla éves díja mellett. A fenti példában szereplő csomag havi díja is elég magas ahhoz, hogy észrevétlenül 10-20 ezer forinttal megterhelje az éves költségvetést. A hitel törlesztése, néhány indított átutalás, értesítések díja és egy teljesen felesleges prémium kártya díja miatt több mint 40 ezer forintot vett ki a tulajdonosa pénztárcájából.
Egy kedvezőbb hitelkonstrukció esetén teljesen érthető és jó választás az adott pénzintézetnél történő számlanyitás, de kis odafigyelést igényel. Válasszuk a lehető legjobb csomagot, amennyiben nem akarjuk főszámlaként használni, és átvinni a jövedelmünket, ne felejtsük átutalni rá a kedvezményhez szükséges minimum összeget. Bankkártyát egyáltalán ne, vagy csak a legalapabb, olcsó kártyát kérjünk hozzá, és törekedjünk arra, hogy másra ne használjuk, maximum kártyás vásárlásainkat intézzük vele.
Revolut – az ingyenes megoldás, vagy mégsem?
A neobankok, mint a Revolut, vagy a Wise jó alternatívákat kínálnak számlavezetésre. Szolgáltatásalapúak, és az alapcsomagok ingyenesek. Az alábbi példa jól szemlélteti, mennyibe kerülhet mégis ez a szolgáltatás. Egy, a főként utazások és devizakonverzió miatt fenntartott számla is vehet ki pár tízezret a zsebünkből.
Ügyfelünk az év első részében még a standard csomagot használta, de gyakran túllépte utazásai miatt az abba tartozó devizaváltási keretet és a készpénzfelvételi limitet is. Emiatt az egyel magasabb plusz csomagra váltott, havi 1600 forintért. Beszámolója alapján egyelőre belefér a csomagban foglalt keretbe és rentábilisnak ítéli a havi összeggel együtt ezt a konstrukciót, de igyekszik külön figyelmet fordítani erre, és külön figyeli a költéseit, devizaváltásait, ez azonban időt is igényel.
Gyakran tapasztalható azonban, hogy az egyedi áras devizaváltást kínáló magyarországi bankok (például az Erste, Raiffeisen, OTP, Gránit) jobb árfolyamot kínálnak és ügyfeleik külön díj nélkül válthatnak bizonyos összeghatáron belül. Valamint devizaalszámla is díjmentesen nyitható a forint főszámla mellé, és a bankkártyákhoz tartozó utasbiztosításaik is jobb alternatívát kínálnak.
Van megoldás?
A bankszámla, esetenként a több bankszámla fenntartása igényel némi figyelmet és tudatos használatot. Leginkább a kiválasztásnál kell résen lenni és valóban a saját igényekre szabni, ezzel is elkerülhető a felesleges pénzkiadás. Egy valóban ingyenes számlával biztonságban lehetünk afelől, hogy az általános szolgáltatásokért nem fognak díjat felszámítani, védve vagyunk az inflációs díjemelések és a tranzakciós illeték, vagy bármilyen, akár új adónemmel szemben.
A Bankmonitor kínálatában már 5 ingyenes bankszámla közül lehet választani, minimálbértől átlag feletti jövedelemmel rendelkezők is megtalálhatják a számukra megfelelőt. Hasonlítsd össze a teljes kínálatot és válassz díjmentes csomagot, hogy a 2025-ös díjkimutatásod már nullás lehessen.
