Hiteligényléskor az egyik legfontosabb kérdés az, hogy megkaphatjuk-e a szükséges összeget a banktól. De mitől függ, hogy mennyi személyi kölcsönre számíthatunk? Az alábbiakban összegyűjtöttük a legfontosabb szempontokat.
1. Hitelképes vagy?
Mielőtt megtudnád, hogy mekkora hitelösszegre számíthatsz, azt kell ellenőrizned, hogy egyáltalán hitelképes vagy-e. Általánosságban elmondható, hogy a bankok akkor adnak kölcsönt, ha rendelkezel az általuk minimálisan elvárt igazolt jövedelemmel, ami rendszerint az aktuális minimálbér összege. Ez 2025-ben-ben 193 400 Ft, így a legtöbb banknál ez jelenleg az alsó határ.
Ezen kívül a legtöbb esetben elvárják még, hogy legalább 3 hónapja dolgozz az aktuális munkahelyeden, igényléskor pedig természetesen nem állhatsz próba-, vagy felmondási idő alatt. Itt érdemes megjegyeznünk, hogy a 3 hónap teljes naptári hónapokat jelent, vagyis, ha valaki például 2024. augusztus közepén kezdett, akkor legkorábban december elejétől lehet hitelképes.
Lényeges kitétel még, hogy igényléskor nem szerepelhetsz negatív státusszal az úgynevezett KHR adatbázisban, ami akkor fordulhat elő, ha egy korábbi hiteleddel elmaradásba kerültél. Ezt egyébként te magad is díjmentesen ellenőrizheted az Ügyfélkapu fiókodon keresztül.
Hirdetés
2. Mennyi a nettód?
A felvehető hitelösszeg szempontjából a legfontosabb kérdés az, hogy mekkora összegű igazolt jövedelemmel rendelkezel. A bankok ez alapján határozzák meg ugyanis, hogy mekkora hiteltörlesztőt „vállalhatsz be”. A JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – szabály szerint 600 ezer Ft nettó jövedelem alatt annak legfeljebb 50%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani, míg 600 ezer Ft-tól 60% a felső határ a forint alapú személyi kölcsönöknél. Ez azonban csak az elméleti maximum, a bankok dönthetnek úgy, hogy nem mennek el eddig, illetve neked magadnak is mérlegelned kell, hogy mekkora a teherbíró képességed.
Mindenesetre a jelenlegi kamatszintek mellett, 450-600 ezer Ft nettó jövedelem 7 éves futamidőre akár 12 millió Ft személyi kölcsön felvételére is elegendő lehet.
3. Van-e már hiteled?
Fontos, hogy a JTM vizsgálatakor a bankok a meglévő hiteleid törlesztőivel is számolnak, de a meglévő hitelkeretek összegének 5%-át is törlesztőként veszik figyelembe, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használtál fel. Vagyis a meglévő hiteleiden és hitelkereteiden is múlik, hogy végül mekkora összeget kaphatsz.
4. Melyik bankot választod?
Az egyes bankok esetében eltérő az ingatlanfedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök maximális összege. A pénzintézetek egy része 10 millió forintig megy el, de vannak bankok, amelyeknél 12 millió, illetve akár 15 millió Ft a felső határ. Ezért, nagyobb hiteligény esetén erősen leszűkül a szóba jöhető bankok köre.
5. Mekkora lehet a maximális futamidő?
Ugyanakkora összegű és kamatú hitel havi törlesztője alacsonyabb, amennyiben hosszabb a futamidő. Vagyis adott jövedelemmel nagyobb hitelösszeget vehetsz fel, ha hosszabb futamidőt választasz, de fontos észben tartani, hogy ettől megnövekedhet a teljes visszafizetett összeg is. A személyi kölcsönöknél a maximális futamidő 10 év, ám nem minden bank megy el eddig, ezért választáskor ezt is érdemes lehet figyelembe venned.
6. Az olcsóbb hitelből többet vehetsz fel
A bankok eltérő kamattal adnak hitelt akár ugyanazon ügyfélnek is, ezért mindenképpen érdemes utánajárnod, hogy hol, milyen költségekre számíthatsz.
Egy 12 millió forint összegű, 8 éves futamidőre felvett hitel havi költsége 700 ezer Ft nettó jövedelemmel például jelenleg 182 909 Ft-ról indul – itt jelenleg az UniCredit Bank adja a legkedvezőbb ajánlatot -, míg a legdrágább ajánlat esetében 187 145 Ft a havi törlesztő. Ez 500 ezer Ft feletti különbséget jelent teljes visszafizetésben.
Fontos, hogy a legtöbb személyi kölcsön esetén a teljes futamidő alatt biztosítani kell a jövedelem érkeztetését a banknál vezetett számlára, hogy a kedvezményes kamat végig fennmaradjon. Így tartható fent a futamidő egészére fixen az UniCredit Bank Fix Kamat személyi kölcsöne esetén is a 9,99%-os éves kamat (THM1: 10,61%) és a 187 145 Ft-os havi törlesztő. Ezzel a futamidő végén a teljes visszafizetendő összeg 17 553 387 Ft, azaz a hitel teljes díja: 5 553 387 Ft.
Az alacsony kamat a felvehető hitelösszeg nagyságát is befolyásolja: a kisebb kamatú és alacsonyabb havi törlesztőrészletű hitelből ugyanis nagyobb összegű hitel vehető fel ugyanakkora jövedelemmel, feltéve, hogy az adott hitelnek nincsen egyéb rendszeres költsége.
A cikk elkészítését az UniCredit Bank támogatta
A cikkben szereplő UniCredit Fix kamat személyi kölcsönre vonatkozó példa esetén a tájékoztatás nem teljeskörű, a részletek a vonatkozó Üzletszabályzatban és kondíciós listában találhatóak.
1 A teljes hiteldíj mutató (THM) meghatározása az aktuális feltételek, illetve a vonatkozó, hatályos jogszabályok figyelembevételével, a Kölcsön bankszámla csomag számlavezetési díjával történt, és a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat.
