A fejlett országok egyre nagyobb kihívással néznek szembe a társadalom elöregedése miatt, mindez komoly nyomást gyakorol a nyugdíjrendszerekre is. De milyen hatásai lehetnek ennek a nyugdíjakra? Milyen megtakarítási lehetőségekkel készülhetünk fel a jövőre, és vajon biztonságban tudhatjuk-e ezeket, ha az állam egyszer másként döntene? Cikkünkben ezekre a kérdésekre keressük a választ.
Először is tisztázzuk mit értünk nyugdíjmegtakarítás alatt
A nyugdíjmegtakarítás lényege, hogy anyagi biztonságot nyújtson időskorban, amikor már nem számíthatunk rendszeres munkajövedelemre. Az így félretett összegek a nyugdíjas években felhasználhatók, kiegészítve az állami nyugdíjat, ezzel hozzájárulva a megszokott életszínvonal fenntartásához. Ez egy tudatos, hosszú távú pénzügyi tervezés segít abban, hogy nyugodtan és biztonságban élhessük meg nyugdíjas éveinket.
A nyugdíjmegtakarítás és a hagyományos megtakarítás nem helyettesíthetik egymást, mivel más-más pénzügyi célokat szolgálnak. A hagyományos megtakarítás bármikor hozzáférhető, így váratlan kiadások fedezésére is alkalmas, míg a nyugdíjmegtakarításhoz jellemzően csak nyugdíjas korban lehet hozzáférni. Ezért érdemes mindkettőt párhuzamosan alkalmazni, hogy rövid és hosszú távon egyaránt anyagi biztonságot teremtsünk.
Hirdetés
Hirdetés
Szóval ezt is el tudja venni az állam?
Röviden: nem!
A magánnyugdíjpénztárak megszüntetése óta érthető, hogy sokakban ott motoszkál ez az aggodalom. Fontos azonban megérteni a különbséget. A magánnyugdíjpénztáraknál az állami rendszerbe fizetett járulékod egy része került át oda, így valójában nem teljesen a te önálló, adózott megtakarításod volt jóváírva a te nevedre szóló számlán. Ezek az összegek egyébként az állami nyugdíjrendszer részeiként is voltak tekintve (mert hát azok is voltak), így ez adta meg a lehetőséget az államnak, hogy „elvegye”.
A jelenlegi nyugdíjcélú megtakarítási formák, mint az önkéntes nyugdíjpénztár, a NYESZ vagy a nyugdíjbiztosítás, viszont teljesen más alapokon működnek. Ezek a saját, már adózott pénzedből épülnek fel, így ezek ténylegesen a te tulajdonodat képezik. Az államtól kapott adóvisszatérítés, ami évente akár 280 ezer forint is lehet, a befizetett személyi jövedelemadódból jár vissza, és nem kell visszafizetned, ha megtakarításod valóban nyugdíjcélra használod fel. Bár ritka esetekben előfordulhatnak speciális szabályok, ezek csak a megtakarítók kis részét érintik.
Összességében tehát ezek a megtakarítások biztonságban vannak, hiszen saját, adózott jövedelmeden alapulnak, nem pedig állami járulékokon.
Mi a probléma az állami nyugdíjrendszerrel?
A rohamos demográfiai öregedés jelenleg elsősorban a fejlett országokra jellemző, de idővel szinte az egész világ szembesülni fog ezzel a problémával. Ez komoly terhet ró a szociális ellátórendszerekre, különösen a nyugdíjrendszerekre. Az elöregedés következtében egyre kevesebb aktív dolgozó jut egy eltartottra, ami hosszú távon finanszírozási nehézségekhez vezethet, ha a jelenlegi rendszerek változatlanok maradnak.
Bár ez a probléma sok helyen még csak a jövő kérdése, a fiatalabb generációknak érdemes felkészülniük arra, hogy az államok a jövőben csak jelentősen magasabb adóterhek mellett tudják majd fenntartani a megszokott színvonalú szolgáltatásokat. Ennek hatása érzékelhető lehet alacsonyabb nyugdíjak formájában, de akár a nyugdíjkorhatár emelése is szóba kerülhet.
Fontos megérteni, hogy a nyugdíjrendszerek sajátossága, hogy általában nem képesek ugyanazt az életszínvonalat biztosítani, mint amit az aktív munkával töltött évek során megszoktunk. Magyarországon például negyven évnyi munkaviszony után a nyugdíj az úgynevezett valorizált kereset 80%-a. Mivel sok nyugdíjba vonuló ennél kevesebb szolgálati idővel rendelkezik, a tényleges nyugdíj gyakran 75% százalék körül alakul. Ez azt jelenti, hogy az állami nyugdíj várhatóan érdemben alacsonyabb életszínvonalat biztosít majd, mint amit aktív éveink alatt élvezhettünk.
A magyar nyugdíjrendszer egyik legnagyobb problémája (legalábbis a nyugdíjasok szemszögéből) a nyugdíjemelések módszertana. A nyugdíj megállapítása után az emelések alapja kizárólag az infláció mértéke, ami azt jelenti, hogy ha a bérek gyorsabban nőnek, mint az árak, akkor jelentős különbség alakulhat ki a keresetek és a nyugdíjak között. Ennek hatásait az elmúlt tíz év is jól példázza Magyarországon, ahol a reálbér-növekedés mellett egyre nagyobb lett a szakadék az aktív keresők és a nyugdíjasok jövedelme között.
Hogyan biztosíthatod az anyagi biztonságod a nyugdíjas éveidre?
Magasabb kereset = magasabb nyugdíj
A nyugdíjas évek anyagi biztonságának egyik lehetséges megoldása a magasabb kereset elérése, hiszen a magyar nyugdíjrendszerben nincs felső határa a megállapított nyugdíj összegének, így a munkával töltött évek alatt szerzett magasabb jövedelem később nagyobb nyugdíjban is megmutatkozik. Bár ez a megközelítés kifejezetten érzéketlen, érdemes törekedni a jövedelmed növelésére, mivel nemcsak a mindennapi életszínvonalad javítja, hanem hosszú távon is bővíti a pénzügyi lehetőségeket, így hozzájárulva a nyugdíjproblémák enyhítéséhez.
Munka nyugdíj mellett
Bár sokak számára kevésbé vonzó megoldás, a nyugdíj nem feltétlenül jelent teljes visszavonulást a munka világától. Egyre több idősebb ember marad aktív a munkaerőpiacon, részben kényszerből, mert a nyugdíjuk nem elég a megélhetéshez. Ugyanakkor van ennek pozitív oldala is. Ha olyan munkát végzünk, amit szeretünk, az nemcsak anyagi biztonságot jelenthet, hanem mentálisan és lelkileg is frissen tarthat. Sokan éppen ebben az időszakban találnak rá egy új hivatásra vagy tevékenységre, amely nemcsak bevételt hoz, hanem értelmet, örömet és rendszert ad a nyugdíjas mindennapokhoz.
Valakinek kötelessége eltartani téged
Régen a családok számára természetes volt, hogy gondoskodnak idős hozzátartozóikról, és ez erkölcsi alapokon nyugodott. Ma már Magyarország Alaptörvénye is kimondja, hogy a nagykorú gyermekek kötelesek eltartani a rászoruló szüleiket. Ez a jogszabály szilárd alapot ad annak a felelősségnek, amelyet korábban a családok önként vállaltak. Az Alaptörvény világosan üzeni, hogy az idősek gondozása elsősorban a családok feladata, és nem csupán az államé. Természetesen nem javasoljuk azt, hogy a gyermekvállalást egyfajta biztosításként értelmezze bárki is, azonban az Alaptörvény egyértelmű üzenetet hordoz, hogy elsősorban kinek a feladatának tekinti az állam az idősek gondviselését.
Dedikált nyugdíjmegtakarítás
Bár az eddigi javaslatok enyhíthették a problémát, a valódi gondot, miszerint sokak számára nem elegendő a nyugdíj, nem oldották meg. A legbiztosabb megoldás a saját nyugdíjmegtakarítás, amely nemcsak anyagi biztonságot nyújt, hanem lehetőséget ad arra is, hogy függetlenné válj az állami ellátórendszertől. Így saját kezedbe veheted a jövődet, miközben az állam támogatását is igénybe veheted adóvisszatérítés formájában, évi maximum 280 ezer forintig. Fontos azonban, hogy ha idő előtt kiveszed a megtakarításod, nemcsak a kapott adójóváírást, hanem annak 120%-át is vissza kell fizetned az államnak.
Megéri korán kezdeni a megtakarítást!
Képzeld el, hogy 30 évesen már most elhatározod, hogy gondoskodsz a nyugdíjadról. Minden hónapban félreteszel 30 ezer forintot, és évről évre, ahogy nő az infláció, ezt az összeget is növeled. Emellett kihasználod az állam által kínált támogatásokat, így évente akár 280 ezer forint adóvisszatérítést is kaphatsz. Ha csak 4%-os reálhozamot érsz el a megtakarításaidon, amikor elérkezik a nyugdíjkorhatár, havi 134,5 ezer forinttal több pénzed lesz, amivel kiegészítheted a nyugdíjad. Egy ilyen összeg már komoly különbséget jelenthet a nyugdíjas éveidben, és segíthet fenntartani azt az életminőséget, amit egész életed során szeretnél. Ne hagyd ki a lehetőséget, hogy időben felkészülj a jövődre!
[nyugdíjkalkulátor]
