Betöltés

3 tévedés, amit a nyugdíjra készüléskor elkövethetsz

szerző: Bankmonitor.hu
2018-04-09

Tetszik, vagy sem, de mindenkinek idővel el kell gondolkoznia azon, hogy mi lesz nyugdíjas korában. Többek között olyan fontos kérdésekre is választ kell találni, mint hogy hány évesen mehetek nyugdíjba és mekkora állami nyugdíjra számíthatok. Vannak azonban ezeken kívül kevésbé nyilvánvaló tényezők, amik könnyedén csapdába vihetnek minket. Ezek közül mutatunk be hármat a CNNMoney alapján.

Használd nyugdíj-megtakarítás kalkulátorunk, és megtudhatod, mennyivel egészítheted ki a nyugdíjad!

1.) Teljesen elfeledkezünk az inflációról

Nyilvánvaló, hogy már önmagában azt nehéz elképzelni, hogy miként lehet évtizedek múlva egy jelentősebb megtakarítást összegyűjteni. Éppen ezért sokan elfeledkeznek, hogy nemcsak ezzel kellene foglalkozni, hanem az inflációval is, ami tovább bonyolítja a helyzetet.

A magyar infláció a jövőben átlagosan 3% körül lehet, ami nem hangzik túl nagy értéknek, de több évtized alatt elég komoly csapást tud ránk mérni a pénz értékének csökkenése. Csak egy példa, ha most 40 éves vagy és van 10 millió forintod, amit a nyugdíjra tartogatsz, akkor 65 éves korodban a 10 millió nem fog ennyit érni, hanem 3%-os éves infláció mellett már alig 4,8 millió forintot.

A 25 év elegendő ahhoz, hogy az évi 3%-os infláció „megegye” a megtakarításod bő felét. Másként fogalmazva, ha azt gondolod, hogy sok pénzzel vágsz neki a nyugdíjnak, akkor tévedsz és egészen biztosan az infláció miatt kevesebbet fog érni a pénzed.

A következtetés, hogy többet kell havi szinten félretenned, hogy a várakozásaidhoz passzoló összeget gyűjts össze és ne kelljen az életszínvonaladból nagymértékben visszaadni. Gyaníthatóan ez nem jó hír, de minél hamarabb belátod ezt, annál egyszerűbben korrigálhatod a tévedést.

A legjobban akkor jársz el, ha előre megtervezed, hogy mekkora összegre lesz szükséged a nyugdíjban. Például, ha jelenleg 150 ezer forintból tudsz megélni, akkor 25 év múlva a 3%-os inflációt feltételezve már 315 ezer forintra lesz szükséged. Egyszerűen azért, mert az élet ennyire meg fog drágulni.

2.) Nem számolsz az időskori kiadásokkal

Fiatalabb korban el sem tudjuk képzelni, hogy 60-70 évesen milyen kiadásokkal kell majd szembenéznünk. Pedig bármelyik hazai és nemzetközi kutatás is megmondhatja, hogy valamilyen egészségügyi probléma előbb vagy utóbb felüti a fejét, ami természetesen extra kiadással jár együtt.

Sok függ attól, hogy egy-két évre kell csak ezekkel a költségekkel megbirkózni, vagy akár életünk végéig ellátásra szorulunk. De egy közös, hogy olyan kiadási tétel nyomja majd a vállunk, amivel korábban nem számoltunk. A váratlan kiadások gyorsan elvihetik a nyugdíjunkat, vagy akár az évtizedekig gyűjtögetett megtakarításunk.

Érdemes elgondolkozni olyan előtakarékossági formákban, mint amilyen az egészségpénztár, ami több évtized alatt az állami támogatás jóvoltából megoldást nyújthat a megugró egészségügyi kiadásokra. Vannak olyan egészségbiztosítások is, melyek az állami ellátás mellett vagy a felett nyújtanak szolgáltatást. Ezek némelyike költséges lehet, viszont abban egyet lehet érteni, hogy minél hamarabb készülünk fel a legrosszabbra, annál könnyebben lehet vele megbirkózni.

De azt se felejtsük el, hogy az egészségügyi kiadásokon felül más tételek is felmerülhetnek, ami a visszaeső jövedelem miatt egyébként is nagy megterhelést tud okozni. Nyilvánvaló, hogy bizonyos mértékű életszínvonal-csökkenést el kell fogadni, de ahogy ma állunk itthon, sokak számára sajnos öngondoskodás hiányában nem igazán kerülhető el az időskori szegénység. Mindig tartsuk azt szem előtt, hogy csak a bejelentett fizetésünk után leszünk jogosultak állami nyugdíjra.

Szeretnéd tudni, te mekkora nyugdíj-kiegészítésre számíthatsz nyugdíjasként különböző megtakarítás mellett? Használd kalkulátorunkat és kiderül!

Nyugdíj-megtakarítás kalkulátor

Mennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész?
  • 20%-os (max. 150 ezer Ft-os) adóvisszatérítés
  • 10 éves átlaghozam a múltban 6,5%,
    (reálhozam 2,7%)!
  • Alacsony (átlagban 1% alatti) költség mellett
A pontosabb kalkuláció érdekében kérjük válaszolj a következő kérdésre:
Rendelkezel vésztartalékkal?
Bejelentett alkalmazottként (is) dolgozol?
Ennyi pénzed lesz mire nyugdíjba mész
A nyugdíjig hátralévő évek
Teljes felvehető összeg
állami támogatás és hozama
összes befizetés
befizetés hozama
teljes költség
Havi nyugdíjkiegészítés
Mennyivel nő a nyugdíjad?
  • Nyugdíjgondjaid megoldhatók, kérd tanácsadónk ingyenes tájékoztatását!
  • Nagyon sokat fog számítani a havi közel ezer forintos összeg a nyugdíjban.

Tudj meg mindent az elérhető nyugdíjmegoldásokról!

  • Megtudhatod számodra melyik a legmegfelelőbb: nyugdíjpénztár, nyugdíjbiztosítás vagy NYESZ
  • Megtudhatod mennyi állami támogatást kaphatsz és tájékoztatunk a felmerülő költségekről
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy megadtad adataidat!
Hamarosan elküldjük neked a kalkulációd eredményeit!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

3.) Alulbecsüljük, mennyit töltünk nyugdíjban

Gyakori hiba nemcsak nálunk, hanem a világ legfejlettebb országaiban is, hogy az emberek rosszul tippelik meg, hogy a nyugdíjban mennyi időt tölthetnek el. Vannak például, akik azt hiszik, hogy a nyugdíjban sokkal kevesebb évük adatik meg, mint a munkával, miközben a statisztikák azt mutatják, hogy aki megéli a nyugdíjkorhatárt, azok közül relatíve sokan megélhetik a 90 feletti életkort.

Érdekes példa, hogy miközben egy átlagos amerikai 63 éves korban megy el nyugdíjba, addig a 65 éves korban várható élettartam megközelítőleg 20 év. Egy tengerentúli kutatás szerint a 65 évesek közül minden negyedik megéri a 90 éves kort és minden tizedik a 95 éves kort is. Mindez azt a következményt vonja maga után, hogy egyesek akár 30 évet vagy még annál többet is nyugdíjban töltenek.

Mondani sem kell, hogy mekkora problémát tud ez okozni. Csak egy példa, ha 10 millió forintot egyszerűen 20 év alatt akarnánk felélni, akkor havi szinten 42 ezer forintot kaphatnánk, míg ha 30 év alatt, akkor csak 28 ezer forintot. Ha 10 évvel tovább élünk, akkor ugyanaz a megtakarítás havi szinten harmadával kevesebb nyugdíj-kiegészítésre lesz elegendő. (Az esetleges hozamokkal most nem számoltunk, de az eltérés úgy is hasonló lenne).

Ezért sem mindegy, hogy amikor egy nyugdíjcélú-megtakarítást építünk fel, akkor jól becsüljük-e meg a várható élettartamot. Magyarországon még néhány évet várni kell, de itt is eljön az idő, amikor a 65 éves korban várható élettartam 20 év lesz. A KSH 2013-as adatai alapján a férfiak 14,5 évet, míg a nők átlagosan 18,4 évet éltek 65 éves koruk után.

Az egészben az a könnyebbség, hogy ha a megtakarításunkat életjáradékként vesszük fel, akkor a szolgáltatónak (biztosító, pénztár) az életünk végéig fizetnie kell nekünk, még akkor is, ha eredetileg a megtakarításunkból nem lenne arra fedezet. Erre azért van lehetőség, mert a kockázatközösségben lesznek olyanok, akik a várakozásokhoz képest korábban mennek el, így lesz elegendő fedezet a kifizetésekre.

7 Hozzászólás

  1. Háry László

    Érdekes módon közgazdászaink (így bankáraink) az egészségügyi állapot “javulását” és az elérhető élettartamot soha nem a magyar valóság, hanem kanadai, USA, brit adatok alapján prezentálják, illetve számítják!

  2. Nyilas László

    Sajnos az a helyzet, hogy az egészségügy “állapotának” köszönhetően, ezek az előrejelzések csak
    álomnak minősülnek .

  3. Rivelino

    Már a példa is bicskanyitogató. 40 éves és van 10.000.000 Ft-ja. Hol él aki ilyet leír?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Rivelino,

      A példa csak szemléltető értékű, korántsem arról van szó, hogy ez lenne az átlag. Ha jobban tetszik, vegyünk alapul 1 millió forintot, és akkor annak a jövőbeli értéke 3%-os inflációval 25 év múlva körülbelül 480 ezer forint lesz.
      A lényeg nem változik, az inflációval számolni kell, és lehetőség szerint ehhez igazítani a takarékoskodást is.

  4. Kovács Csaba

    Nem értem az inflációs érvelést. Minden biztosító- nyugdíj biztosító azzal kecsegtet, hogy az általa elérhető hozam magasan értékén tartja a befektetésemet, sőt a fölött teljesít. Vagy becsapnak?
    Miért kéne nekem a sok-sok év múlva jelentkező inflációt megjósolni, ha a biztosító ígérete szerint értéken tartják a megtakarításomat?

    1. bankmonitor.hu

      Kedves Csaba,

      Természetesen alapvető elvárás a nyugdíj-megtakarítások esetében, hogy infláció fölötti hozamot érjenek el. Ha az önkéntes nyugdíjpénztárakból indulunk ki, ahol összesítő adatok elérhetőek, látszik, hogy hosszú távon is teljesül ez az elvárás.

      A cikkben arról az esetről volt szó, ha valaki a tervezett időskori költései alapján szeretné meghatározni, hogy mennyit kell félretennie. Tehát nem abból a logikából indultunk ki, hogy mire lesz elegendő, ha x éven át 10-20 ezer forintot félrerakunk, hanem biztos nyugdíj-kiegészítésre mennénk. A cikkbeli példa alapján, ha valaki jelenleg havi 150 ezer forintból él meg, akkor az 25 év múlva 3%-os inflációval már 315 ezer forintot jelentene. Márpedig ebben az esetben nem tekinthet el az infláció hatásától, máskülönben nem lenne elegendő a nyugdíjra félretett pénze. Ehhez egyáltalán nem kell megjósolni az inflációt, hiszen ez nem is lehetséges, mi is a jegybank hosszú távú inflációs célját vettük alapul.

  5. Rivelino

    A példa arra való, hogy igazodjon a reális valósághoz. Példa, ha nekem lenne 100 millió Ft-om egy fantazmagória. Mindenki tisztában van azzal, hogy van infláció, ráadásul talán több is mint amit a statisztika kimutat, mert már régen más a vásárlói kosár, és bizonyos dolgokról nem adnak ki pontos mutatókat. A mai magyar átlagfizetés kevésbé teszi lehetővé, hogy az emberek megtakarítsanak, mert vagy most döglik bele a megtakarításba, vagy később hal éhen. Azt a kevés pénzt amit megkeresünk, próbálják visszaszedni tőlünk a bankok, befektetői csoportok, biztosítók annak érdekében, hogy bizonyos csoportok még jobban gazdagodjanak, mert nem jótékonykodásból teszik.
    A tőke arra törekszik, hogy kiszolgáltatottá tegye a munkavállalót, hogy a megkeresett pénzét visszavegye üveggyöngyök reményében, hitel, biztosítás, stb. Fizetést nem is kapunk, mert a banknál marad, melyek ugyan azok akiknél munkát vállalunk. Egyszer kell adóssá tenni a munkavállalót, vagy elkötelezetté tenni, innentől kezdve kiszolgáltatott leszel egy életre.

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

A szakértők nyugdíjmegoldása: nyugdíj-előtakarékossági számla

2018. 07. 20.

Egy értékpapírszámla, amihez 20%-os adójóváírás tartozik. Ráadásul bizonyos körülmények között az állam ingyenesé teszi a rajta történő befektetések vásárlását, de még a számlavezetési díját is maximalizálja. Ez a nyugdíj-előtakarékossági számla...

Nyugdíj: nemfizetéskor akár pórul is járhatsz

2018. 07. 15.

Vélhetően, aki nyugdíj-megtakarítást indít el, az úgy gondolja, hogy a pénzbeli vállalásainak eleget tud majd tenni. Adódhat viszont rövidebb-hosszabb időszak, amikor a havi befizetést nem tudjuk teljesíteni. Összegyűjtöttük, hogy mire...

Mindent az önkéntes nyugdíjpénztárról

2018. 07. 06.

A nyugdíj célú megtakarítások legnagyobb vonzerejét a befizetések utáni 20%-os adójóváírás adja. Három ilyen nyugdíj célú megtakarítás létezik: nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás és önkéntes nyugdíjpénztár. Többször összehasonlítottuk őket már, de most...

Hitel vagy nyugdíj, hasznos tanácsokról írtunk a héten!

2018. 07. 01.

Számos beszámolónk jelent meg a héten, ezek közül szemezgettünk a mostani összeállításhoz. Legyen szó egy lakáshitel felvétele előtt állóról, vagy már egy adósról, esetleg egy nyugdíj-megtakarítóról, mutattunk olyan érdekességeket, melyekkel...

Blogajánló

  • alapblog

    Szelídített populizmus

    Olasz politikusok dumái a költekezésről és az olasz 10 éves kockázati kötvényfelár alakulása, még jó, hogy van a piac és kordában tartja a populisták költekezési...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.