A számos nyugat-európai országban évtizedek óta működő magáncsőd intézménye a közép-kelet-európai régióban is kezdi megvetni a lábát. Több szomszédos országunk joggyakorlatát követve hazánkban is előkészítés alatt áll a magáncsődre vonatkozó törvényjavaslat. A magáncsőd – vagy, ahogy a hétköznapi szóhasználatban hívják családi csőd – egy új lehetőséget nyithat meg az eladósodott magyar családok számára. Az előzetes információk alapján megállapítható, hogy nem lesz könnyű együtt élni vele, kényelmetlen lesz, de a kilátástalanságból egyfajta kiutat és az újrakezdést jelentheti majd a bajba jutottaknak.
Túlterhelt ingatlanok, túlterhelt adósok
A hazai jogkörnyezet nem teszi azt lehetővé az adósoknak, hogy besétáljanak a hitelezőhöz leadni a lakáskulcsot és ezzel lezárják az ügyletet (hasonló tévedésben él sok autóhiteles is, akik azt hiszik, hogy ha visszavették az autót, akkor megszűnik a tartozás is).
Magyarországon tízből hat deviza alapú lakáshitel és minden második deviza alapú szabad felhasználású hitel fedezetéül felajánlott ingatlan volt legalább 90%-ban megterhelve az elmúlt év végén a Magyar Nemzeti Bank erre vonatkozó statisztikái szerint. A banki elszámolással és a forintosítással vélhetően csökkentek az arányok, de még így is sokan maradtak olyanok, akik többel tartoznak a banknak, mint amennyit a lakásuk ér. Vannak, akik így is képesek törleszteni, de ez a körülmény egy kedvezőtlen élethelyzettel párosulva (válás, a hitelen felül közüzemi és egyéb tartozások felhalmozása) kilátástalan helyzetbe hozhat számos családot.
A magáncsőd nem lesz sétagalopp: szigorú korlátozásokra kell számítani
Jelenleg egy végrehajtási eljárás komoly veszteséggel zárulhat mind az adós, mind a hitelező részéről. A magáncsőd egy új utat nyithat meg az eladósodott családok előtt, de cserébe szigorú feltételek teljesítését kell vállalni. A tervezet szerint az adósok 5-10 éves periódusok alatt az adósságrendezési stratégia kidolgozásáért felelő csődbiztos és a hitelintézet által közösen meghatározott törlesztőrészlet időben történő megfizetése és folyamatos együttműködés esetén akár az adósságuk felétől is megszabadulhatnának.
A tervezet szerint önkéntes alapon működne a rendszer, a lejárt tartozással rendelkező adósok maguk igényelnék a családi csődvédelmet a kormányhivatalokban. A magáncsőd feltételeinek megfelelő adósok vagyonát és jövedelmi helyzetét egyaránt felmérik majd. A mindennapi élethez nem feltétlenül szükséges ingó- és ingatlanvagyont megpróbálják értékesíteni. Az indok, hogy minek a nyaraló, ha valaki a lakását sem tudja fizetni, de ugyanez vonatkozik a drága autókra, ékszerekre, egyéb pénzzé tehető vagyonelemekre. A családnak valamilyen rendszeres bevétellel rendelkeznie kell annak érdekében, hogy a csődvédelem alá essen, ellenkező esetben nincs mire alapozni a hitelezővel történő egyeztető tárgyalásokat.
A csődbiztos az értékesítésre kijelölt vagyontárgyak mellett a család költségvetését is megvizsgálja, átalakítja. Az adósok szigorú korlátozásokra számíthatnak a kiadási oldalon, ez nem csak bizonyos tételek „lehúzását” jelenti, hanem a költségek ésszerűsítését is magában foglalja. A csődbiztos bizonyos vagyontárgyak értékesítése mellett véget vethet az indokolatlan költekezésnek, ezzel megmutatja a bajba jutottaknak a kiút felé vezető irányt.
Csődbiztos kerestetik
A bevezetés egyik akadálya, hogy jelenleg még nincs elegendő, megfelelő képzettséggel rendelkező csődbiztos. A törvényjavaslat előterjesztője szerint fontos elem a megfelelő jogi, közgazdasági és pénzügyi ismeretekkel rendelkező csődbiztosok megtalálása, képzése.
Becslések szerint egy jól működő magáncsőd intézménye esetén hazánkban éves szinten több ezer család kerülhetne ki az adósság csapdából. A rendszer azok előtt lesz nyitva, akik a fizetési hajlandóságon túl rendelkeznek legalább a fennálló tartozás felét kitevő vagyonnal, továbbá minimálbér feletti rendszeres jövedelemmel. A tervek szerint egy ügyfél élete során csak egyszer kérhet magáncsődöt. A nincstelen és rendszeres bevétellel sem rendelkező ügyfelek a szociális rendszer által nyújtott lehetőségekkel élhetnek, de a magáncsőd rendszeréhez nem csatlakozhatnak.
Mielőtt fizetési késedelembe esel, nézd meg, hogy meglévő hitelednél van-e olcsóbb!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
