A következő hónapokban közel 90 ezer, hosszú futamidejű, változó kamatozású jelzáloghitellel rendelkező ügyfél kap újabb tájékoztató levelet arról, hogy miként fixálhatja hitelének kamatát. Érdemes a levélben található ajánlatot a hitelmoratóriumban lévőknek is átgondolniuk, mert bár a havi törlesztőjük kifejezetten a moratórium miatt nem változhat, ám egy kamatemelkedés már bizony megdrágíthatja a törlesztőjüket. Ugyanakkor azzal is tisztában kell lenni, hogy lehet a bankunktól kapott ajánlatnál kedvezőbb hitellehetőség is a piacon, egy ilyennel pedig olcsóbban búcsúzhatunk a kamatkockázat rémétől.
Ki kap levelet a bankjától?
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) 2019 áprilisban kiadott ajánlása alapján a bankok a következő hónapokban – a tavalyi után immár másodszor – írásos tájékoztatókat küldenek azon lakossági ügyfeleiknek, akiknek 2015. február 1-je (a fair banki szabályozás hatályba lépése) előtt kötött változó kamatozású jelzáloghitel-szerződésük legalább 10 éves hátralévő futamidejű, s rendben fizetik törlesztőrészleteiket (vagy legfeljebb 90 napon belüli késedelmük van).
A jegybank adatai szerint idén szeptemberben mintegy 85-90 ezer ilyen szerződés volt, ami összességében 550-600 milliárd forint összegű hitelállomány.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen csatornákon kaphatom meg a tájékoztatót?
A banki tájékoztatók levélben, e-mailben vagy netbankon (figyelmeztető sms-sel együtt) érkezhetnek. Ezekben a hitelintézetek – az adott ügyfél konkrét hitelénél végzett számítási példával – bemutatják, hogy milyen hatása lehet változó kamatozású lakáshiteleknél egy esetleges jövőbeni kamatemelkedésnek. Rávilágítanak, hogy a törlesztőrészlet (a változó kamatozású hitel típusától függően) akár 3 havonta is változhat.
E kockázat kiküszöbölésére a pénzügyi intézmények – az MNB elvárásaival összhangban – a hosszabb távra rögzített kamatozású jelzáloghitelre való átváltást ajánlják fel ügyfeleiknek. Egy-egy 5, illetve 10 évig rögzített, s egy futamidő végéig fix kamatozású konstrukció közül legalább kettőt mutatnak be, az ügyfél adott hitelére vetítve a kamatrögzítés hatásait.
Ez az utolsó lehetőségem?
Azok, akik nem fixálják így szerződésmódosítással hitelüket és hitelük hátralévő futamideje meghaladja a 10 évet, a továbbiakban évente egyszer, aktualizált tartalommal újból kapnak ugyanilyen figyelemfelhívást.
Akár bent is maradhatok a moratóriumban?
A fixesítés kétféle módja a fizetési moratórium szempontjából (is) fontos. Ez történhet egyrészt hitelkiváltással, ami más bank közreműködését igényli, másrészt – a jegybanki ajánlással összhangban – a szerződés módosításával. Ha a moratóriumban lévő adós a hitelkiváltást választja – ami egyben új hitelszerződést is jelent –, akkor számára megszűnik a moratórium védőhálója.
Szerződésmódosítás esetén azonban csupán az eredeti szerződése módosul, a kamatozás típusa változik. Nincs tehát új hitelfolyósítás, ezért a szerződés továbbra is élvezi a fizetési moratórium védelmét.
Bankon belüli szerződésmódosítás esetén ráadásul a kapcsolódó díjak és költségek is kedvezőbben alakulnak, hiszen ekkor a hitelkiváltáskor felmerülő előtörlesztési, értékbecslési és folyósítási díj is elkerülhető. A pénzügyi intézmények a fixesítési szerződésmódosításkor legfeljebb az ahhoz közvetlenül kapcsolódó költségeket, díjakat számíthatják fel. A banki tájékoztató szerinti szerződésmódosítási lehetőség legalább 30 napig érhető el az érintett ügyfeleknek, de azt ezen túl is bármikor kérhetik.
Mivel járok jobban pénzügyileg?
Bármilyen hitelről is legyen szó – személyi kölcsön, autóhitel, lakáshitel –, a bankok ajánlatai között jelentős különbségek vannak, így könnyen előfordulhat, hogy a saját bankunk által ajánlott lehetőségnél kedvezőbb is elérhető a piacon. Ez persze már hitelkiváltás volna, ami új szerződéskötést jelentene, így a moratóriumból ezzel ki fogunk lépni. Ez persze azok számára lehet probléma, akik valóban fizetési gondokkal küzdenek – például elveszítették az állásukat –, de számukra a hitelkiváltás egyébként sem lenne járható út, hiszen egy új hitel felvételéhez minimum 3 hónapos véglegesített munkaviszony, valamint megfelelő nagyságú igazolt jövedelem szükséges. A saját bank tájékoztatójában szereplő ajánlat elfogadásakor azonban nincs újabb hitelbírálat, így bárki megkaphatja, aki elfogadja azt.
Lehet olcsóbb egy fixált hitel, mint egy változó kamatozású?
A bankok hitelkamatai között olyan jelentős lehet a különbség, hogy akár az is előfordulhat, hogy egy 10 évre rögzített kamatú hitel alig drágább, mint egy évente változó kamatú. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint például jelenleg egy évente változó kamatú 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű lakáshitel THM-e (teljes hiteldíj-mutató) 3,68%, míg ugyanez 3,77%-os THM-mel érhető el 10 éves fixálással. (300 ezer Ft jövedelemmel, amennyiben a legjobb 3-3 ajánlat átlagát vesszük alapul.) Ez pedig havi törlesztésben alig 1-2 ezer Ft-ot jelent csak!
Legalább ilyen fontos azonban, hogy a 10 éves kamatperiódusú hitelek között is óriási az árkülönbség: míg a legjobb 3 termék THM-ének átlaga 3,77%, a legdrágábbak esetében 6,35% ugyanez, ami 13 ezer Ft különbséget jelent havonta. Éppen ezért érdemes ellenőrizni a banki tájékoztatóban szereplő ajánlatot, és összevetni azt a többi bank hiteleivel, majd ez alapján dönteni. Feltéve persze, hogy van munkaviszonyunk és megfelelő jövedelmünk, vagyis hitelképesek vagyunk.
A Bankmonitor lakáshitel kalkulátorával megnézheted, hogy jövedelmed alapján milyen feltételekkel adnak lakáshitelt a hazai bankok számodra, és azonnal összehasonlíthatod a havi törlesztőket is. Azt is ellenőrizheted, hogy a jelenlegi hiteledhez képest mire számíthatnál akkor, ha például kamatkockázat szempontjából biztonságosabb jelzáloghitelre cserélnéd le azt.
