A lakáshitel közjegyzői okiratának – más néven tartozáselismerő okirat – díját a hiteligénylőnek kell megfizetnie. Ezt a tételt a közjegyzők a jogszabályban rögzített módszerekkel kell meghatározzák. Éppen ezért azt gondolhatjuk, hogy bárhol vesszük fel a kölcsönt a közokirat költsége meg fog egyezni. Ennél nagyobbat azonban nem is tévedhetnénk.
A lakáshitelek szerződéséről tartozáselismerő okiratot is szükséges készíttetni. Ez a kölcsön kifizetésének feltétele, enélkül nem kaphatjuk meg a pénzt. A tartozáselismerő okirat alapján a bank könnyebben beszedheti tőlünk a tartozást – indíthat végrehajtást -, amennyiben nem fizetnénk a havi törlesztőrészleteket.
Ezt a dokumentumot a közjegyző készíti, a díját is neki kell megfizetnünk, a költség meghatározására a jogszabály pontos számítási leírásokat ad. Ebből arra is következtethetnénk, hogy teljesen a közokirat díját nem befolyásolja az, hogy melyik banktól vennénk fel a hitelt, a helyzet azonban nem így van. Ez a kiadás meghaladhatja akár a 100 ezer forintot is, egyáltalán nem mindegy mennyit spórolunk a kérdéses tételen.
Hirdetés
Hirdetés
A bejegyzett jelzálogjog alapján határozzák meg a közokirat díját
Az okirat költségének egy részét az ügyletérték alapján határozzák meg. Ez azonban nem azonos feltétlenül a hitelösszeggel: a közokirat szempontjából ügyletértéknek a fedezeti ingatlanra terhelt jelzálog összegét tekintik.
Márpedig a zálogjog összege eltérő az egyes bankoknál még azonos hitelösszeg esetében is:
- Vannak pénzintézetek, amelyek a felvett hitelösszeg 120 százalékát jegyeztetik be a fedezet tulajdoni lapjára
- Más pénzintézet a kölcsönösszegre még 30 százalékot számol rá
- De akad olyan bank is, amelyik a teljes visszafizetendő összegnek megfelelő zálogjogot alapít a fedezeti ingatlanon
A teljes visszafizetendő összeg a futamidő alatt visszafizetendő törlesztőrészletek és egyéb költségek összességét takarja. Akár jelentős mértékben is meghaladhatja a felvett hitelösszeget. (Nagysága függ a futamidőtől, a kamattól és egyéb rendszeres és eseti költségelemektől.)
Jól látható, hogy a közokirat díja jelentősen – akár 15 százalékot meghaladó mértékben – eltérhet attól függően, hogy mekkora összegű zálogjogot jegyeztet be a bank a fedezeti ingatlanra. Mindezek miatt még az is előfordulhat, hogy egy 30 millió forint összegű lakáshitel közokiratba foglalása olcsóbb, mint egy 20 millió forint összegű kölcsöné.
A dokumentum terjedelme is nagyon lényeges szempont
A díj egy meghatározásánál egy másik lényeges szempont lehet az okirat hossza. Ugyanis minden megkezdett oldal után külön díjat számolnak fel a közjegyzők. Ebből az is következik, hogy az elkészült közokirat terjedelme is jelentősen befolyásolhatja a ténylegesen megfizetendő költséget.
Például egy 20 millió Ft összegű lakáshitel közokiratba foglalásának díja 77 ezer forint lenne 15 oldalas okirat esetében, ugyanakkor a kiadás megugrana 95 ezer forintra, ha 30 oldalas lenne a dokumentum. (Azt feltételezve, hogy egyoldalú okirat készül, a bank 24 millió forint jelzálogjogot jegyeztet be és 2 szereplős a hitelügylet.)
Innentől kezdve nagyon lényeges lesz a hitelszerződés hossza is. Illetve az is lényeges elemmé válik, hogy a bankok adnak-e a közjegyzőnek okirat mintát – jellemzően lakáshiteleknél van ilyen sablonja a bankoknak – és annak mekkora a terjedelme. Több ezer forintot is nyerhetünk, ha a dokumentum pár oldallal rövidebb.
Több bank átvállalja a tartozáselismerő okirat költségét
Egyes bankok akció keretében részben, vagy egészben átvállalják a közokirat díját. (Például egyes pénzintézetek 50, vagy 75 ezer forintig utólag visszatérítik az okiratkészítés költségét.)
Az egyes pénzintézetek akciói eltérőek lehetnek, nem mindegyik téríti vissza a közokirat díját. Illetve egyes pénzintézetek utólag beterhelik számlánkon az elengedett költséget abban az esetben, ha a hitelt a futamidő elején visszafizetnénk, előtörlesztenénk.
Ha lényeges szempont a választás során az, hogy mennyit kell kifizetnünk a hitelfelvétele során, akkor nem mehetünk el a tartozáselismerő okirat díjában megmutatkozó eltérések mellett sem.
Még számos tényező befolyásolhatja a költségeket
Ezek mellett még számos tényező befolyásolhatja az költségeket:
- Hány szereplős az ügylet, hányan írják alá az okiratot.
- Mennyi eredeti és másolati példányt kérünk.
- Milyen típusú a kölcsön. (Jellemzően egy szabad felhasználású jelzáloghitel esetében magasabb a díj, mint egy támogatott lakáshitel esetében.
Ezek a tényezőknél azonban a legtöbb pénzintézet esetében nincs eltérés: kiadás nagyságát befolyásolják ezek az elemek, de minden bank esetében azonos módon.
