A hitelfelvevők dilemmája: olcsó vagy biztonságos hitelt válasszak?

szerző: Bankmonitor.hu
2018. 05. 22.

A lakáshitel felvétele során az egyik legfontosabb döntésnek a kamatperiódus kiválasztása bizonyul. Márpedig a hitelfelvevőnek ehhez sok kérdést le kell magában tisztáznia. Például, hogy mi a számára a fontosabb: az alacsony havi törlesztés, ami néhány havonta azonban változhat vagy éppen az, hogy évekre előre kiszámítható legyen a törlesztőrészlet. Cikkünkkel most segítünk az eligazodásban.

Milyen lakáshiteleket nyújtanak a bankok?

Kamatozás szempontjából a bankok kínálatában különböző lehetőségeket találunk. Az egyik fontos elhatárolási szempont azt mutatja meg, hogy a hitel kamata, ezáltal a törlesztőrészlet milyen gyakran változhat meg. Választhatunk azokból a hitelekből, amelyeknél 3-12 havonta megváltozhat a havi kiadás (rövid kamatperiódusú, vagy változó kamatozású hitelek), ugyanakkor dönthetsz egy olyan lehetőség mellett is, ahol 3-10 évre, vagy akár a teljes futamidő alatt rögzíted a törlesztést (hosszú kamatperiódusú, vagy rögzített kamatozású hitelek).

Szembetűnő különbség a két típus között, hogy az éven belül változó kamatú hitelek kamata jóval olcsóbb, mint a rögzített kamatozású társaiké. Ugyan a kisebb havi kiadás nagy előnyt jelenthet, viszont ezeknél a hiteleknél nagyobb mértékben ki vagy téve a kamatkockázatnak, ami azt jelenti, hogy a törlesztőd drágulása is benne van a pakliban. A rögzített hitel ezzel szemben épp a kamatkockázat –részben vagy egészben történő – kivédésére nyújt megoldást, amit ez esetben a hitelt nyújtó bank vesz le a válladról bizonyos költségért cserébe.

Egyáltalán mit jelent a kamatkockázat?

A legolcsóbb lakáshiteleket már jóval 3% alatti THM-mel el lehet érni, ami történelmi mélypontnak számít a magyar lakáshitel piacon. A helyzet megítéléséhez azonban figyelembe kell venni, hogy a lakáshitel akár 20-30 évre is szólhat, azt viszont senki sem látja előre, hogy a kamatok hol fognak tartózkodni időközben. Ugyanakkor esély van arra, hogy éveken belül elkezdenek emelkedni a kamatok, ami a változó kamatozású hiteleknél a törlesztőrészlet növekedését okozhatja.

Általános hüvelykujjszabály, hogy 1 százalékpontnyi kamatemelkedés esetében 8-9%-os törlesztő drágulással szükséges számolnod.

Ezzel szemben a rögzített hiteleknél a kamatperiódus végéig nem változhat meg a törlesztő nagysága, míg teljes védelmet a végig fix hitelek esetében élvezel. Az 5-10 éves rögzítésű hitelek átlagosan 4-5%-os THM-mel, míg egy végig fix hitelt kb. 6,3%-os THM-től vehetsz fel. A változó hitelekhez képest némileg magasabb kamatot úgy is fel lehet fogni, mint egy biztosítást az emelkedő kamatok ellen.

Érdemes kiemelni, hogy a jegybank által bevezetett minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) is mind a rögzített kamatozású hitelek között találhatók meg. Nem mellékesen, kategóriájuk legjobb hitelei a kalkulátor alapján mind minősítést szerzett hitelek. Az MFL hitelek olyan előnyöket hordoznak magukban, mint a legfeljebb 3,5%-ban korlátozott kamatfelár, az egységesített költségstruktúra, vagy a lakástakarékból való ingyenes betörlesztés lehetősége, a keretrendszer miatt a banki ajánlatok is jobban összehasonlíthatóak az érdeklődők számára. A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek jól tervezhetőek, ugyanis a bankok már a hiteligény befogadásakor visszavonhatatlan ajánlatot adnak. Ilyen hitelekkel gyakorlatilag az összes bank kint van a piacon, természetesen szem előtt tartva az ügyféligények pontos feltérképezését, illetve konzultatív megközelítés segítségével az ügyfél életciklusához alkalmazkodó, annak megfelelő kamatperiódus kiválasztásának elősegítését.

Melyik kamatperiódust válasszam?

A választás lehetősége mindenki előtt továbbra is nyitott, ugyanakkor míg 1-2 évvel ezelőtt a változó kamatperiódus volt a keresettebb, a legfrissebb statisztikák tanulsága szerint napjainkra az emberek 100-ból 77 esetben a biztonságosabb alternatíva (legalább 3 éves kamatperiódus) mellett döntenek a hitelfelvétel során.

Ugyanakkor azt mindig az egyedi élethelyzet dönti el, hogy melyik lehet a jobb megoldás. Azt általánosságban el lehet mondani, hogy a választás befolyásolja a családi jövedelem nagysága, a kiadásaid, hogy mennyi megtakarítással rendelkezel, vagy milyen futamidőt választanál.

Például egy szűkösebb büdzsé mellett célszerű minél hosszabb rögzítést választani, hiszen ilyenkor nagyon fontos a hitelre fordított összeg kiszámíthatósága. Ugyanakkor, ha valaki képes bevállalni a törlesztő emelkedését, vagy például eleve alacsonyabb futamidőben is gondolkodik, akkor számára a változó kamatozású hitel is szóba jöhet, mint megoldás.

Azt is figyelembe kell venni, hogy előre nem lehet megállapítani, hogy összességében melyik típusú hitellel jársz majd jobban. Viszont a kamatkockázattal tisztában kell lenni és ennek függvényében meghozni a döntést, hogy megéri-e havonta néhány ezer forinttal többet kiadni a kiszámíthatóságot hordozó hitelért.

Tekintse meg kiemelt partnerünk, az MKB lakáshitel ajánlatait!

Szólj hozzá te is

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

A Bankmonitor Csapata

Szakértői cikkek

Lakáshitel tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

Kapcsolódó tartalmak

Hogyan hat rád az MNB hitelpiaci szigorítása?

2018. 06. 19.

Októbertől változik a lakáshitelezés szabálya Magyarországon. Az MNB tegnapi bejelentése értelmében az igazolt jövedelem csak kisebb mértékben terhelhető majd meg hiteltörlesztéssel. Mit jelent mindez az átlagos hitelfelvevő számára? Mennyivel csökken...

Elszálltak a hozamok, mi lesz a hitelemmel?

Joggal vetődik fel a lakáshitelesekben a kérdés, és mivel sok tévhit kering a témáról, gyorsan összegyűjtöttük a legfontosabb tudnivalókat a hozamemelkedés hatásairól. A legfőbb megállapítás, hogy aki fix kamatú hitelt...

Kevesebb lakáshitelt vehetsz fel októbertől

2018. 06. 18.

Az MNB átalakítja a lakáshitelezési szabályokat, melynek egyenes következménye, hogy októbertől kevesebb hitelt vehet fel a magyar lakosság. Ez alól csak egy kivétel lesz: ha legalább 10 éves kamatrögzítést választasz,...

Óvatosan a hitelekkel, nehogy ismét csapdába essünk!

Az ingatlanárak megemelkedése egyre többeket késztet hitelfelvételre, de nem mindegy, hogy miként járunk el. A legrosszabb forgatókönyv, ha gyorsan változó hitelt veszünk fel és túl sok időre. Elemzésünkben többek között...

Blogajánló

  • alapblog

    180 ezer forint nettóért sem

    Nem tudsz valakit, aki beállhatna ide?  – kérdezte ismerősöm keservesen, aki kisboltjában tulajdonosként a pult mögött állt. Nem a munkára panaszkodott ő, de ha tulajdonosként...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.