Betöltés

A munkáltató keresztbe tesz a hitelünknek… egy pikáns történet

szerző: Bankmonitor.hu
2014-06-15

A napokban hitelkiváltással kerestek meg bennünket. Budapesti, 18 milliós lakásra vettek fel 7 millió forintot néhány évvel ezelőtt lakásvásárlási célú, forint alapú hitelt. Akkoriban jó állása volt, de még kezdő fizetése. Önerejét a munkáltatótól kapott kamatmentes kölcsönnel egészítette ki. A hitelkamatok sosem voltak még ilyen alacsonyak, mint mostanában, ezért ő is úgy gondolta, hogy kiváltaná a hitelét.

Eddig ez lehetne egy teljesen átlagos történet. Semmi kirívó nincs benne. Banki hitelek esetében ugyanis, amennyiben munkáltatói kölcsönt is bejegyeznek az ingatlan tulajdoni lapjára, a bank elvárása, hogy ő kerüljön első ranghelyre (azaz a bank követelése legyen erősebb). A munkáltatóknak ez ellen nem volt eddig kifogásuk.

Ám ebben az esetben teljesen szokatlan dolgot tapasztaltunk! 

Munkáltatói kölcsönnel terhelt ingatlan esetében a hitelkiváltás elindításához szükséges egy hozzájárulás a munkáltatótól, miszerint tudomása van a hitelkiváltásról és az új banki hitel mögé hajlandó bemenni második ranghelyre. És itt kezd érdekes lenni a történet! A munkáltató, aki egyébként egy több ezer főt foglalkoztató állami cég, jelezte, hogy ugyan egyszer már beengedett maga elé egy bankot, de most erre már nincs lehetősége. Vagy ő lesz első helyre bejegyezve a tulajdoni lapon, vagy senki! 


Első körben tisztázzuk mi is az a ranghely és miért fontos

A jelzálogjog olyan biztosíték, melyet jelzáloghitel felvételénél a bank bejegyeztet a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra az illetékes földhivatalnál. Az adós marad a tulajdonos, használhatja az ingatlant, de ha nem törleszti a hitelét a kölcsönszerződésnek megfelelően, akkor a jelzálogjog alapján a bank értékesítheti a fedezetül felajánlott ingatlant. A zálogjog mindenkivel szemben hatályos, ha az ingatlan nyilvántartásba bejegyzik. Banki jelzáloghitel esetén a bank a zálogjogosult. 

Első ranghelyű zálogjog

A zálogjogok bejegyzése az ingatlan-nyilvántartásba a kölcsön- és jelzálogszerződés földhivatalba való benyújtásának sorrendjében történik. A ranghelyek sorrendjének  azért van jelentősége, mert ezen rangsornak megfelelően jutnak a zálogjogosultak (hitelezők) az ingatlan értékesítését követően a pénzükhöz abban az esetben, ha az adós nem fizeti meg a tartozását. Ez az oka annak, hogy a bankok igyekeznek első ranghelyre bejegyeztetni magukat.

A földhivatali ingatlan-nyilvántartásban a kérelem iktatási (beadási) időpontja határozza meg egy-egy bejegyzés ranghelyét és ezzel a bejegyzések rangsorát. A beadványokat az iktatószámok sorrendjében dolgozzák fel. 

A bankok kevés kivételtől eltekintve ragaszkodnak ahhoz, hogy saját jelzálogjoguk az első ranghelyen kerüljön bejegyzésre. Miért? Mert aki első ranghelyen szerepel, annak a követelését elégítik ki elsőnek, a másodikét másodiknak és így tovább.

Kanyarodjunk vissza ügyfelünk esetéhez!

A munkáltató ugyan nem köteles megindokolni, hogy miért nem hajlandó az új bank mögé bejegyeztetni a hitelét, de elég gyorsan rájöttünk a lehetséges indokokra.

  • Adott cég nem szereti az új bankot? Nem!
  • Ügyfelünk nem ápol jó viszonyt a HR-essel? Nem!

A magyarázat igen egyszerű. Az elmúlt évek szomorú tapasztalata, hogy sok hitelt nem tudtak fizetni az ügyfelek, a hitelt a bank felmondta, megindult a végrehajtás. A munkáltató pedig a bank mögött vagy megkapta a követelését, vagy nem. Attól függően, hogy mennyiért sikerült értékesíteni az ingatlant és mekkora összeg maradt a banki követelés kielégítése után. 

Mi a megoldás?

Olyan bankot kell keresnie ügyfelünknek, amely nem ragaszkodik az első helyi bejegyzéshez.Van ilyen? Igen!


Kiváltanád meglévő hiteledet? Hitelkalkulátorunk segítségével Te is megnézheted, mennyivel jársz jobban!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor


Nem sok ugyan, de léteznek pénzintézetek, amelyek bizonyos feltételek teljesítése esetén hajlandóak lemondani az első helyi ranghelyükről. 
Mik ezek a feltételek?

  • Az ingatlanon fennmaradó terhet a tulajdoni lapon szereplő bejegyzési értékén kell figyelembe venni
  • A megelőző teher nem haladhatja meg az ingatlan hitelbiztosítéki értékének 10- 30%-át
  • Az első ranghely jogosultjának hozzájárulása
  • Az összes teher nem haladhatja meg a hitelbiztosítéki érték kb. 70%-át

 Mit jelent ez a mi esetünkben?

Az ingatlan piaci értéke 18 millió forint, a hitelbiztosítéki értéke kb. 15,3 millió forint. A kiváltandó hitel összege 6,5 millió forint, a munkáltatói kölcsön összege 4 millió forint. A maximálisan adható hitel ebben az esetben, ha azt vesszük, hogy a hitelbiztosítéki érték 70%-áig lehet megterhelni az ingatlant, 10,71 millió forint. A két hitel összesen 10,5 millió forint, vagyis nagyon szorosan, de kivitelezhető a hitelkiváltás. Persze az ügylet sikere ebben az esetben alapvetően a banki értékbecslésen múlik.

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk. 

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!

2 Hozzászólás

  1. Barkóczi Veronika

    Üdv
    Nálunk fordított a helyzet.
    Jelzálog lakáshitel első ranghelyen.
    Céges hitelt vennénk fel 1, 8 Mft- ot temetés és a hitelkártyák kirendezésére mert havi szinten sokkal több maradna a családi kasszában így könnyebb ugye a lakáshitelt is fedezni.
    De a bank egy sza….s igazolást, hogy megengedi 2. ranghelyre a céges hitelt 90 napon belül tud kiállítani és ennek feltétele a szerződésünk módosítása, értékbecslés, közjegyzői díj.Cirka 100 eFt költséget és sok időt vázolt fel.
    Kérdem én a banknak ha első helyen van mi a franc köze van második helyre jegyzéshez?
    Még a céges hitel 2.helyre történő bejegyzését sem értem igazán mert ha gond van a bank mindent visz…Segítsenek kérem, hogy ez jogszerű-e?!
    Ezentúl az Erste beleegyezése nélkül nem vehetek levegőt???Félelmetes mit enged meg ez a bank magának, átviszem a hitelem máshová az tuti csak erőt gyűjtök meg tanácsadót keresek.

  2. Andi

    Mi most futottunk bele ebbe a falba. Szerintem ugyanaz az állami cég… Azt lehet tudni, hogy melyik bankok hajlandóak bemenni 2. helyre? Az Erste nem. Köszi

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Legyél észnél! Váltsd ki a hiteleid!

Nem marad elég pénzed a hónap végére a hiteleid törlesztése után? Úgy érzed, gúzsba köt a tartozásod? Szeretnél levegőhöz jutni? Hiteleid mellett több pénzt szeretnél beosztani havonta? Ez a cikk...

Lakáshitel: ha nem megy gyorsan, csináld lassan!

2018. 08. 14.

A lakásárak az utóbbi 5 évben hatalmas növekedésen mentek keresztül, aminek köszönhetően az önerőnk az ingatlanok árának egyre kisebb részét teheti ki, és ezzel párhuzamosan nagyobb összegű lakáshitelre van szükség...

A nagy lakáshitel megoldás

2018. 08. 10.

Segítséget kért tőlünk egy olvasónk. Azt kérdezte, hogy 38 millió forintos lakás megvásárlásához 20% önerő mellett hol kaphatna hitelt. Megvizsgáltuk a lehetőségeit, és sok megoldásra bukkantunk, melyek közül vannak elég...

Blogajánló

  • alapblog

    Rejtő Jenő műve a gyakorlatban

    Hárommilliárd dolláros vasútépítési ügyben 18 politikust és üzletembert tartóztattak le korrupciós vádakkal: miszerint a kínai hitelből épülő megaberuházásból magáncélra kiloptak. Cinikus megfigyelők szerint a vasútvonal...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.