Betöltés
loading

A törlesztőrészlet kiszámításának megértése befolyásolhatja milyen hitelt választunk!

Ha megértjük a havi törlesztések számításának alapelvét, akkor esetleg másképp döntünk majd a hitel kiválasztásakor!

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

Logikusan azt gondolhatnánk, ha letelik a hitel futamidejének fele, akkor tőketartozásunk is a felére csökken. Ez azonban egyáltalán nem így működik. A jelenleg a banki hitelkonstrukcióknál ugyanis fontosabb szempont, hogy a havi fizetendő összeg kiszámítható, hónapról hónapra azonos nagyságú legyen. A havi fizetési kötelezettségünk két részből tevődik össze: a kamatból, amelyet a még fennálló tartozásunkra kell fizetnünk, valamint a tőkerészből, mellyel ténylegesen csökken a tartozásunk az esedékességet követően.

Mivel a kamatot a tényleges tartozásra fizetjük, ezért ennek összege a futamidő elején magasabb, hiszen akkor legnagyobb a kintlévőségünk. Ez természetesen egyben azt is jelenti, hogy kezdetben a havi penzum kisebb része megy a tőketartozásra! 

A kamat és a tőke aránya azonban nem azonos mértékben változik a futamidő alatt. Fennálló tartozásunk a futamidő végén jóval nagyobb mértékben csökken, mint a kezdeti időszakban. Emiatt érezhetjük azt a futamidő első pár évében, hogy fizetjük a hitelünket, mégsem csökken a tartozásunk. Ez még kellemetlenebb, ha előtörlesztést tervezünk, akkor ugyanis a pénztárcánk is megsínyli ezt a dolgot.

Mitől függ, hogy mennyi tőkét és mennyi kamatot fizetek havonta?

Havi kötelezettségeink nagysága függ a felvett hitelösszegtől, a kamat mértékétől és a futamidőtől. A törlesztőrészletben foglalt kamat és tőke aránya a futamidő és a kamat módosulása esetén megváltozik.

Jól látható, hogy hosszabb futamidő esetében a teljes visszafizetendő összeg emelkedik. Ez logikus is, hiszen a bank pénzét tovább használom. Ugyanakkor az is kiderül, hogy nem csak tovább használom ezt a pénzt, de időarányosan nagyobb része után kell kamatot fizetnem, ennek is köszönhető a visszafizetendő összeg növekedése.

Alacsonyabb kamatnál természetesen kisebb a teljes visszafizetendő összeg, azonban ez a csökkenés részben annak is köszönhető, hogy a kamatot kisebb tőke után fizetem. Hogyan tudnánk ezt számszerűsíteni? Ha azt feltételezzük, hogy hónapól hónapra ugyanannyi tőketartozásom lenne mindkét konstrukció esetében, akkor kicsivel több, mint 70 ezer forint volna a teljes kamatösszeg között a különbség 20 év alatt. Ez a differencia abból ered, hogy az alacsonyabb kamatot kisebb tőkére kell megfizetnem.

A felvett hitelösszegtől nem függ a törlesztőrészlet összetétele. Ezt úgy lehet a legjobban szemléltetni, ha megnézzük a teljes visszafizetendő összeget. 10 millió forintra 20 éves futamidő és 4,15%-os kamatszint esetén összesen 14 733 923 forintot kell visszafizetnünk, ez az felvett hitelösszeg 147%-a. Ha csak a kölcsön nagyságát változtatjuk meg, mondjuk 5 millió forintra, akkor a visszafizetendő összeg ugyanúgy 47%-val lesz több a felvett összegnél.

Mire érdemes figyelni amikor hitelt választunk?

A legfontosabb, hogy megkeressük a kiválasztott kamatperiódus szerinti lehető legkedvezőbb kamatozású kölcsönt. (Hiába olcsó ugyanis egy kölcsön induláskor, ha a kamat rövid időn belül megemelkedhet.) Ha kiválasztottuk a számunkra megfelelő kamatperiódust, akkor érdemes a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorában a bankok különböző ajánlatait összehasonlítani, majd a számunkra legkedvezőbbet kiválasztani.

Érdemes rövidebb futamidőre igényelni hitelünket, azaz nagyobb törlesztőrészletet vállalnunk. Természetesen figyelembe kell vennünk a háztartásunk teherbíró képességét, hogy mekkora havi kötelezettséget tudunk biztonságosan kifizetni. Sokszor hallani, hogy inkább hosszabb futamidőt válasszunk, a kisebb törlesztőrészletből származó havi összeget pedig majd egy összegben előtörlesztésként fizessük be. Ha ugyanolyan feltételekkel vennénk fel 10 millió forintot 10 és 20 éves futamidőre a törlesztőrészletek különbözetét pedig a 120. hónapban előtörlesztenénk a hosszabb futamidejű hitelbe, akkor csalódnánk, ugyanis önmagában ettől még nem járunk jobban.

A hosszabb futamidő miatt ugyanis tovább használjuk a bank pénzét, ennek költségét önmagában pedig nem ellensúlyozza az előtörlesztés. Számszerűsítve: 20 éves futamidő esetében az első 120 hónapban közel 3,4 millió forint kamatot fizetünk ki, a 10 éves futamidejű hitel esetében pedig kicsivel több mint 2,2 millió forintot.

Akkor érheti meg az előtörlesztés bekalkulálása, ha a teljes fennálló tartozás kifizetésre kerül, és legalább az eddigi költségek különbözete megmarad nekünk pluszban. Azaz, egy olyan befektetést kellene találnunk, ami esetében a havi részletekben befizetett közel 4,9 millió forint a 10. év végén legalább 7,2 millió forintot ér. Amennyiben ilyet nem tudunk, mégpedig minimális kockázati szint mellett, akkor érdemes a rövidebb futamidőt választani.

Személyi hitel kalkulátor
Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Ft
Jövedelmem:
hónap
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A várhatóan legkedvezőbb szabad felhasználású hitelek:
Törlesztő 2020-ban
Teljes visszafizetés
Törlesztő 2021-től
THM
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
  • Várj még pár hónapot hogy meglegyen a megfelelő munkaviszony hossza.
Kérj ingyenes visszahívást személyi hitel szakértőnktől!
Fióki látogatás nélkül igénylem
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor
A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
Blogajánló
  • alapblog Donald Trump csodás ajándék volt a világ „erős embereinek”

    Mi lesz velük, ha elveszik tőlük az ajándékot? Rosszat vagy inkább nagyon rosszat hozhat az úgynevezett populista autoriter rezsimek számára, ha Donald Trump távozni kényszerül... The post Donald Trump csodás ajándék volt a világ „erős embereinek” appeared first on alapblog.

  • KonyhaKontrolling Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés?

    Szerintem lassan mindenkinek volt már dolga „pénzügyi tanácsadóval”, aki azt ígéri, hogy 20 év múlva gazdag lesz. De akkor miért is nem vagyunk még gazdagok? Ne feledd like-olni a facebook oldalam, hogy ne maradj le egy bejegyzésről sem. A mai bejegyzés célja nem egy iparág, vagy egyes emberek megélhetésének lehúzása. Arra keresem a választ, hogy Tovább olvasom "Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés?" → The post Pénzügyi tanácsadók típusai: lehúzás vagy értékteremtés? appeared first on KonyhaKontrolling.