Betöltés

Álom, vagy valóság? Átlagemberként milyen hitelre számíthatok?

szerző: Bankmonitor.hu
2014-03-06

Az átlagember gyakran feltételezi, hogy a hirdetésekben szereplő nagyon vonzó hitelkamatot ő biztosan nem fogja megkapni, az kizárólag a kiváltságosok számára érhető el, vagy egyáltalán nem is létezik. A Bankmonitor.hu legfrissebb piacelemzésében annak járt utána, hogy a banki hirdetményekben szereplő kamattal szemben mit kaphatunk meg a valóságban, ha átlagfizetés mellett egy átlagos ingatlant szeretnénk megvásárolni hitellel. Egyáltalán megkapjuk a hitelt? Valós tapasztalatok a pénzügyek frontvonalából.

Mihez és hogyan szerettünk volna hitelt? 

Egy
10 millió Ft-os ingatlant kívántunk vásárolni 4 millió Ft önerővel, azaz 6 millió Ft hitelt szerettünk volna felvenni 20 évre.
Az első esetben családi szinten (férj és feleség)
230 ezer Ft jövedelemmel bírtunk, a
második esetben egyedülállóként
300 ezer Ft-os jövedelemmel rendelkeztünk. 

Megkapjuk a hitelt? 

10 nagybankot kerestünk fel személyesen.
Minden esetben megkaptuk a hitelt a fentebb jelzett jövedelem és önerő mellett. Igaz, a 6 millió Ft-os hitelre vonatkozóan egyes bankok már hangsúlyozták, hogy „annak az ingatlannak tényleg 10 millió Ft-ot kell érnie”. A 10 bankból ugyanakkor
voltak „bőkezűbbek” is, akik az említett jövedelmi viszonyok mellett akár 7 millió Ft hitelt is ajánlottak. 

Elérhető nekünk is a legjobb kamatszint? 

Vizsgálatunk elsődleges fókusza az volt, hogy a hirdetményben szereplő
legjobb kamatszintet vajon megkaphatjuk-e mi is 150 ezer Ft saját és 80 ezer Ft házastársi jövedelem mellett (ez lenne a nagy magyar átlag, illetve annál egy kicsit még rosszabb is). Miért is kérdés ez? A bankok egy része ügyfélminősítést végez (megnézi, mekkora jövedelemmel rendelkezünk, milyen arányt képvisel a hitel az ingatlanvásárlásunkban, hol helyezkedik el a kiszemelt ingatlan, milyen régóta vagyunk alkalmazásban a jelenlegi cégünknél…stb.) Az
ügyfélminősítés eredménye sok esetben oda vezet, hogy
a legkedvezőbb kamatot nem kapjuk meg, mert úgy véli a bank, hogy magasabb kockázatú ügyfelek leszünk, így többet kell fizetnünk a hitelért. 

A tapasztalatainkat az alábbi ábra foglalja össze:
a legjobb hitelek kamatszintje (pontosabban a bűvös THM mutató) a 10 legnagyobb banknál „meghirdetve”
átlagosan 6,77%. A konkrétan nekünk
kiajánlott hitelek THM átlaga ezzel szemben 7,47%. Mindebből az következik, hogy a 6 millió Ft hitel után
20 év alatt összesen nem 10,7 millió Ft-ot, hanem annál 5,9%-kal többet, 11,3 millió Ft-ot fogunk visszafizetni. Ez az eltérés távolról sem végletes, vizsgálatunk megkezdése előtt ennek a dupláját is elképzelhetőnek tartottuk volna. 

probavasarlas20140306.jpg

A 10 bank esetében egyébként rendkívül
komoly eltérések voltak: néhány banknál „megkaptuk” a hirdetményben szereplő legjobb hitelt, néhány banknál az eltérés marginális volt és az esetek kis részében pedig számottevő (a meghirdetett legjobb kamat és az átlagemberként megkapott kamat akár 1,5%pontnál nagyobb mértékben is eltérhet).  

A második szituációban 300 ezer Ft havi jövedelemmel egyedülállóként kívántunk hitelt felvenni. A
magasabb jövedelem már kisebb eltérést eredményezett a legjobb bankok által meghirdetett hitelek és a ténylegesen megkapott hitel között. Az eltéréseket az alábbi ábra foglalja össze. 

probavasarlasII20140306.jpg

Félelmeink kezelése

Ha ma egy tetszőlegesen kiválasztott embert megkérdezünk a hitelekhez kapcsolódó félelemről, akkor minimum 30 perces egybefüggő monológra kell felkészülnünk. Fő vizsgálati szempontunk volt így, hogy
a bankban mennyire tudunk valós válaszokat kapni a hitelhez kapcsolódó kockázatokra. A banki tájékoztatás első szintje tökéletes:
megtudhatjuk, hogy igen, emelkedhet a törlesztő részletünk, ha nő a kamatszint

Ott már egy
kis elbizonytalanodást éreztünk helyenként, hogy pontosan mégis milyen kamatszint növekedése esetén nő a mi törlesztő részletünk. Elképzelhetőnek tartjuk, hogy azért kaptunk például az MNB alapkamatot megemlítő választ, mert a BUBOR-t, a budapesti bankközi kamatlábat csak az emberek töredéke ismeri és jobban tudja azonosítani az MNB alapkamatot. 

Pontos és jól hangsúlyozott figyelmeztetést kapunk arra vonatkozóan, hogy „ha nő a kamat, akkor nő a hiteltörlesztés”. Igen ám, de konkrétan mennyivel? Ha arra vagyunk kíváncsiak, hogy például
2%pontos kamatemelkedésnél mennyivel nő a havi törlesztő részletünk, akkor arra már csak a banki ügyintézők kevesebb, mint fele tudott jó választ adni

Hogy te milyen lakáshitelt kaphatsz, azt  kalkulátorunkkal most könnyen kiszámolhatod!

Lakáshitel kalkulátor

Milyen lakáshitelre van szükséged?
Ft
év
Add meg az adataidat!
Ft
Ft
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A megadott adatok alapján ? bank, ? ajánlata közül választhatsz.
A várhatóan legkedvezőbb hitelek:
Badge 1
havi törlesztő
THM
A megadott adatok alapján sajnos nem vagy jogosult egyetlen lakáshitelre sem, mert:
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt

X Ft hitel Y év futamidőre
havi Z Ft-tól, Q % THM-től.

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Bankmonitor

Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található “Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.

Az élet legnagyobb pénzügyi kérdéseiben (és ilyen a lakáshitel felvétel) kizárólag megfontoltan érdemes döntést hozni. Használd a Bankmonitor.hu Lakáshitel-kalkulátorát: 13 bank több, mint 100 hiteltermékét tudod összehasonlítani részletesen

És itt nincs vége: a Bankmonitor segít Neked az ügyintézésben. A Bankmonitor kiemelt és ingyenes szolgáltatása keretében egyszerre több banktól is konkrét hitel ajánlatot mutatunk be Neked, mely akár 6 hónapig is érvényes. Nem kell küzdened a bankfiókban, a Földhivatalban, mindent elintézünk helyetted a hitelhez jutásig és az időközben felmerülő esetleges problémákra azonnali megoldási javaslatot adunk. Kényelmes, gyors, megbízható – válaszd a Bankmonitort. Garantáltan ugyanazokkal a feltételekkel kapod meg (sokkal kényelmesebben) a hitelt nálunk, mint ha bemennél a bankfiókban. Sőt! Több esetben is egyedi kedvezményeket kínálunk (ingyenes előtörlesztés, ingyenes utalás…stb), melyeket a bankfiókban nem kapsz meg.

Szeretném igénybe venni a Bankmonitor segítségét Lakáshitel vonatkozásában:

A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban foglaltakat.
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
A Bankmonitor.hu munkatársa rövidesen felveszi Veled a kapcsolatot, a minél egyszerűbb ügyintézés érdekében!
Amennyiben további kérdésed, észrevételed merülne fel, lépj velünk kapcsolatba a bankmonitor@bankmonitor.hu e-mail címen keresztül!
Címkék:

Szólj hozzá te is

A Bankmonitor szakértői törekednek a fórumban felmerülő kérdésekre maximálisan pontos választ adni. Ennek következtében ha egy kérdés megválaszolásához pénzügyi területen kívüli (pl. mélyebb jogi) ismeretek is szükségesek, nem minden esetben tudjuk rövid időn belül vállalni a válaszadást. Köszönjük a megértést!

Az email címet nem tesszük közzé.


Szakértői cikkek

Személyi kölcsön tudnivalók

A cikksorozat támogatója logo

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak

Addig vegyünk fel lakáshitelt, amíg olcsón adják!

2018. 07. 18.

Nagyot változott a lakáshitelek kamata az utóbbi három hónapban. A hozamok emelkedése május és július között a hitelkamatok emelkedését eredményezte. A hiteligénylőknek ez komoly próbatételt jelenthet. A CashMester új részében...

Akár százezreket is megspórolhatsz a meglévő hiteleden!

2018. 07. 17.

Mikor éri meg elgondolkozni a hitelkiváltáson, azaz a meglévőhitelünk helyett olcsóbbat keresni? Praktikus információk és a leggyakoribb hibák.  A számunkra elérhető hitel kamatszintjét és egyéb kondícióit alapvetően az igazolt jövedelem...

Megindultak a kamatok, mi lesz a hitelemmel?

2018. 07. 12.

A lakáshitelek törlesztői az utóbbi két hónapban emelkedésnek indultak, ami azért érdekes jelenség egy laikus számára, mert a jegybanki alapkamat eközben egy tapodtat sem mozdult. Joggal tehetné fel egy hitelesben...

Blogajánló

  • alapblog

    FANG: az évtized sztárbefektetései

    Legyőzhetetlen technológiai részvények? Bár az amerikai részvények általánosságban is szárnyalnak az elmúlt években, a FANG-részvények kiemelkednek a piacon. Bátran állíthatjuk, hogy a FANG-részvények, vagyis a...

  • Lakásfókusz

    Már az irodában is otthon érezhetjük magunkat

    A munkahelyünkre igencsak ritkán gondolunk úgy, mint egy nyugodt, otthonos helyre, ahová a kötelességeinken túl is szívesen járunk be. Ezen kíván változtatni a myhive nevű vadiúj irodamárka, amely az otthonos megvalósítást ötvözi a modern irodák sajátosságaival. A márka nemrég debütált Magyarországon, aminek köszönhetően öt irodaház is teljesen átalakul.