A járvány miatt sokunknak csökkentették a fizetését, de ez nem jelenti automatikusan azt, hogy nem kaphatunk hitelt. A Bankmonitor utánajárt, hogy miket érdemes mérlegelni ebben a nehéz helyzetben.
A járvány első hullámában sokan elveszítették munkahelyüket, vagy éppen csökkent a fizetésük. Sajnos nem tud semmilyen kölcsönt igényelni, akinek nincs megfelelő igazolható bevétele, ugyanakkor a fizetéscsökkenés nem zárja ki a hitelfelvételt.
Alaposan át kell gondolni azonban ebben a helyzetben a hiteligénylést. Ugyanakkor létezhet olyan élethelyzet, amikor a hitelfelvétel jó döntés lehet: rendkívül kedvező lakásvásárlási lehetőség, váratlan kiadások – háztartási gép cseréje, autó javíttatása. A bércsökkenés miatt azonban – különösen, ha csak átmeneti időszakra mérsékelték fizetésünket – másképpen szükséges gondolkodnunk a hitelválasztás során.
Hogyan válasszunk lakáshitelt?
A bankok sok esetben az adott pénzintézetnél vezetett számlára érkező, előre vállalt havi jóváírások után kamatkedvezményt biztosítanak. Ez az összeg pedig átmenetileg kisebb lehet a csökkenő fizetésünk miatt. Hogyan járunk jobban, ha nagyobb jóváírást vállalunk és azt átmenetileg nem teljesítjük, vagy ha a jelenlegi jövedelmünknek megfelelő összeg átutalására teszünk ígéretet?
Vegyünk példaként egy 400 ezer forint jövedelmű igénylőt, akinek átmenetileg – év végéig – a fizetését lecsökkentették 300 ezer forintra. Az igénylő 15 millió forint hitelt szeretne, 20 éves futamidőre és 10 éves kamatperiódussal. Az adós ebben a helyzetben megkeresheti azt a lakáshitelt, amelyik 300 ezer forint jóváírás mellett a legkedvezőbb ajánlatot adja, és azt is, amelyik 400 ezer forint jövedelemérkeztetés esetén a legolcsóbb.
Ez utóbbi esetben az akciós feltételt nem tudja teljesíteni idén, ezért ezen időszak alatt a törlesztőrészlete magasabb, 97 ezer forint lenne. A jövő évtől azonban a havi fizetnivaló lecsökkenne 87 ezer forintra. Ha 300 ezer forint jóváírást vállalna az igénylő, akkor 89 ezer forint lenne a törlesztőrészlete végig.
Az adós ezek alapján még mindig jobban járna, ha a nagyobb jóváírást bevállalná – még úgy is, hogy idén nem tudná teljesíteni ezt a feltételt: összességében 500 ezer forinttal kevesebb lenne a visszafizetendő összeg, mint ha havonta 300 ezer forint átutalását vállalná, vagyis 2,2 százalékkal kellene kevesebb pénzt kifizetni 20 év alatt.
Hirdetés
Hirdetés
A személyi kölcsönnél még az 5,75%-os THM plafon is befolyásoló tényező lehet
A személyi kölcsönöknél még érdekesebb a helyzet, ugyanis két speciális tényező is befolyásolhatja a döntést, ami a lakáshiteleknél nem merült fel. Egyrészt a kamatkedvezmény jóval nagyobb mértékű, ráadásul az egyes kedvezmények között jelentősebb is a különbség. Másrészt az idei évre meghirdetett 5,75%-os THM plafon miatt gyakorlatilag egyik bank sem kínál jelentős speciális feltételekhez kötött kedvezményeket a futamidő első 5 hónapjára.
A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján a jelenleg legkedvezőbb személyi hitel – 3 millió forint hitelösszeg, 6 éves futamidő beállítása esetén – induló kamata nem függ sem a hitelösszegtől, sem a havi jóváírástól/jövedelemtől. Természeten a jövő évtől elérhető kedvezményeket már nagy mértékben befolyásolhatja, hogy milyen feltételeket vállalunk, viszont ez csak a következő évtől érvényes törlesztőket befolyásolja.
Ez kiemelten fontos lehet abban az esetben, ha a fizetés csak átmenetileg csökkenne. Példaként vegyünk egy igénylőt, akinek normál jövedelme 300 ezer forint, de a válság miatt lecsökkentették 2020-ban 225 ezer forintra. Ő a jövő évtől már tudja vállalni a havi 300 ezer forintos jóváírást – amennyiben fizetését a tervek szerin megemelnék -, az idei évben pedig az átutalásokra vonatkozó elvárás teljesítése nélkül is megkaphatja a kedvező kamatot. Nézzük meg, hogyan alakulna a havi fizetnivaló egy 3 millió forint összegű, 6 éves futamidejű kölcsönnél.
Mivel az induláskori kamatot nem, vagy csak kis mértékben befolyásolják a vállalt feltételek, ezért a idei évben mindkét esetben 49 042 forint lenne a havi fizetnivaló. (A kiválasztott konstrukciónál az idei évre érvényes kamatot nem befolyásolja a vállalt havi jóváírás.)
Ha az adós a jövő évtől a jelenlegi jövedelmének megfelelő jóváírást vállalna, akkor viszont a havi fizetnivaló 3 ezer forinttal magasabb lenne, mint ha a várható fizetésemeléssel növelt összeg átutalására tenne ígéretet. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg 240 ezer forinttal is eltérhet, ami 6,4%-os eltérést jelentene.
Mire érdemes fokozottan figyelni?
Ez alapján úgy tűnik mindkét konstrukciónál érdemes lehet a magasabb jóváírást vállalni. Ez igaz is lehet, van azonban néhány tényező, amit nem szabad elfelejteni.
1. Egyes bankoknál a kedvezményt végleg elveszítjük, ha nem teljesítjük a feltételeket
Eszerint, ha nem érkezik meg a vállalt havi jóváírás, akkor bizony végleg elveszítjük a kedvezményt, onnantól a normál kamattal kell fizetnünk a kölcsönünket a futamidő végéig. Ebben az esetben biztos, hogy rosszabbul járnánk mindkét hiteltípusnál a magasabb jóváírás bevállalásával. (Éppen ezért kiemelten fontos a kedvezmény mértéke mellett azok feltételeit is megismerni: a korábbi példákban kiválasztott konstrukcióknál a kamatkedvezményt csak átmenetileg veszítenénk el.)
2. Mi a garancia arra, hogy a fizetésünket tényleg megemelik?
A járvány miatt sokaknak átmenetileg lecsökkentették a fizetését, azonban semmilyen garancia nincs arra, hogy a gazdaság rövidesen visszatér a korábbi növekedési pályára. A járvány második hulláma – amiről sokat lehet olvasni – még komoly problémákat okozhat az egyes cégeknél, emiatt a beígért bérkorrekció akár el is maradhat. Ebben a helyzetben azonban nem fogjuk tudni a jövő évben sem teljesíteni a magasabb összegű jóváírási feltételeket, a kisebb összegű átutalás után járó kedvezményre pedig nem leszünk jogosultak, hiszen nem erre kötöttünk szerződést.
Kiemelten fontos megismerni az egyes banki ajánlatokat, a kedvezmények mértékét és azok pontos feltételeit. Emellett ugyanilyen lényeges az, hogy tisztában legyünk a saját jövedelmi helyzetünkkel és a munkaadónk lehetőségeivel.
