Betöltés
loading

Átmenetileg csökkent a fizetésünk? Emiatt lehet, hogy másik bank ajánlata lesz a legkedvezőbb!

A járvány miatt sokunknak csökkentették a fizetését, de ez nem jelenti automatikusan azt, hogy nem kaphatunk hitelt. A Bankmonitor utánajárt, hogy miket érdemes mérlegelni ebben a nehéz helyzetben.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a személyi kölcsön kalkulátorunk.
 

A járvány első hullámában sokan elveszítették munkahelyüket, vagy éppen csökkent a fizetésük. Sajnos nem tud semmilyen kölcsönt igényelni, akinek nincs megfelelő igazolható bevétele, ugyanakkor a fizetéscsökkenés nem zárja ki a hitelfelvételt.

Alaposan át kell gondolni azonban ebben a helyzetben a hiteligénylést. Ugyanakkor létezhet olyan élethelyzet, amikor a hitelfelvétel jó döntés lehet: rendkívül kedvező lakásvásárlási lehetőség, váratlan kiadások – háztartási gép cseréje, autó javíttatása. A bércsökkenés miatt azonban – különösen, ha csak átmeneti időszakra mérsékelték fizetésünket – másképpen szükséges gondolkodnunk a hitelválasztás során.

Hogyan válasszunk lakáshitelt?

A bankok sok esetben az adott pénzintézetnél vezetett számlára érkező, előre vállalt havi jóváírások után kamatkedvezményt biztosítanak. Ez az összeg pedig átmenetileg kisebb lehet a csökkenő fizetésünk miatt. Hogyan járunk jobban, ha nagyobb jóváírást vállalunk és azt átmenetileg nem teljesítjük, vagy ha a jelenlegi jövedelmünknek megfelelő összeg átutalására teszünk ígéretet?

Egy 15 millió forint összegű lakáshitel törlesztőrészletének alakulása a vállalt jóváírás függvényében

Vegyünk példaként egy 400 ezer forint jövedelmű igénylőt, akinek átmenetileg – év végéig  – a fizetését lecsökkentették 300 ezer forintra. Az igénylő 15 millió forint hitelt szeretne, 20 éves futamidőre és 10 éves kamatperiódussal. Az adós ebben a helyzetben megkeresheti azt a lakáshitelt, amelyik 300 ezer forint jóváírás mellett a legkedvezőbb ajánlatot adja, és azt is, amelyik 400 ezer forint jövedelemérkeztetés esetén a legolcsóbb.

Ez utóbbi esetben az akciós feltételt nem tudja teljesíteni idén, ezért ezen időszak alatt a törlesztőrészlete magasabb, 97 ezer forint lenne. A jövő évtől azonban a havi fizetnivaló lecsökkenne 87 ezer forintra. Ha 300 ezer forint jóváírást vállalna az igénylő, akkor 89 ezer forint lenne a törlesztőrészlete végig.

Az adós ezek alapján még mindig jobban járna, ha a nagyobb jóváírást bevállalná – még úgy is, hogy idén nem tudná teljesíteni ezt a feltételt: összességében 500 ezer forinttal kevesebb lenne a visszafizetendő összeg, mint ha havonta 300 ezer forint átutalását vállalná, vagyis 2,2 százalékkal kellene kevesebb pénzt kifizetni 20 év alatt.

A személyi kölcsönnél még az 5,75%-os THM plafon is befolyásoló tényező lehet

A személyi kölcsönöknél még érdekesebb a helyzet, ugyanis két speciális tényező is befolyásolhatja a döntést, ami a lakáshiteleknél nem merült fel. Egyrészt a kamatkedvezmény jóval nagyobb mértékű, ráadásul az egyes kedvezmények között jelentősebb is a különbség. Másrészt az idei évre meghirdetett 5,75%-os THM plafon miatt gyakorlatilag egyik bank sem kínál jelentős speciális feltételekhez kötött kedvezményeket a futamidő első 5 hónapjára.

A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján a jelenleg legkedvezőbb személyi hitel – 3 millió forint hitelösszeg, 6 éves futamidő beállítása esetén – induló kamata nem függ sem a hitelösszegtől, sem a havi jóváírástól/jövedelemtől. Természeten a jövő évtől elérhető kedvezményeket már nagy mértékben befolyásolhatja, hogy milyen feltételeket vállalunk, viszont ez csak a következő évtől érvényes törlesztőket befolyásolja.

Ez kiemelten fontos lehet abban az esetben, ha a fizetés csak átmenetileg csökkenne. Példaként vegyünk egy igénylőt, akinek normál jövedelme 300 ezer forint, de a válság miatt lecsökkentették 2020-ban 225 ezer forintra. Ő a jövő évtől már tudja vállalni a havi 300 ezer forintos jóváírást – amennyiben fizetését a tervek szerin megemelnék -, az idei évben pedig az átutalásokra vonatkozó elvárás teljesítése nélkül is megkaphatja a kedvező kamatot. Nézzük meg, hogyan alakulna a havi fizetnivaló egy 3 millió forint összegű, 6 éves futamidejű kölcsönnél.

Egy 3 millió forint összegű személyi kölcsön törlesztőrészletének alakulása a vállal havi jóváírás függvényében

Mivel az induláskori kamatot nem, vagy csak kis mértékben befolyásolják a vállalt feltételek, ezért a idei évben mindkét esetben 49 042 forint lenne a havi fizetnivaló. (A kiválasztott konstrukciónál az idei évre érvényes kamatot nem befolyásolja a vállalt havi jóváírás.)

Ha az adós a jövő évtől a jelenlegi jövedelmének megfelelő jóváírást vállalna, akkor viszont a havi fizetnivaló 3 ezer forinttal magasabb lenne, mint ha a várható fizetésemeléssel növelt összeg átutalására tenne ígéretet. Emiatt a teljes visszafizetendő összeg 240 ezer forinttal is eltérhet, ami 6,4%-os eltérést jelentene.

Mire érdemes fokozottan figyelni?

Ez alapján úgy tűnik mindkét konstrukciónál érdemes lehet a magasabb jóváírást vállalni. Ez igaz is lehet, van azonban néhány tényező, amit nem szabad elfelejteni.

1. Egyes bankoknál a kedvezményt végleg elveszítjük, ha nem teljesítjük a feltételeket

Eszerint, ha nem érkezik meg a vállalt havi jóváírás, akkor bizony végleg elveszítjük a kedvezményt, onnantól a normál kamattal kell fizetnünk a kölcsönünket a futamidő végéig. Ebben az esetben biztos, hogy rosszabbul járnánk mindkét hiteltípusnál a magasabb jóváírás bevállalásával. (Éppen ezért kiemelten fontos a kedvezmény mértéke mellett azok feltételeit is megismerni: a korábbi példákban kiválasztott konstrukcióknál a kamatkedvezményt csak átmenetileg veszítenénk el.)

2. Mi a garancia arra, hogy a fizetésünket tényleg megemelik?

A járvány miatt sokaknak átmenetileg lecsökkentették a fizetését, azonban semmilyen garancia nincs arra, hogy a gazdaság rövidesen visszatér a korábbi növekedési pályára. A járvány második hulláma – amiről sokat lehet olvasni – még komoly problémákat okozhat az egyes cégeknél, emiatt a beígért bérkorrekció akár el is maradhat. Ebben a helyzetben azonban nem fogjuk tudni a jövő évben sem teljesíteni a magasabb összegű jóváírási feltételeket, a kisebb összegű átutalás után járó kedvezményre pedig nem leszünk jogosultak, hiszen nem erre kötöttünk szerződést.

Kiemelten fontos megismerni az egyes banki ajánlatokat, a kedvezmények mértékét és azok pontos feltételeit. Emellett ugyanilyen lényeges az, hogy tisztában legyünk a saját jövedelmi helyzetünkkel és a munkaadónk lehetőségeivel.

Személyi hitel kalkulátor
Mennyi pénzre van szükséged?
Ft
év
Ft
Jövedelmem:
hónap
Szerepelsz-e a KHR-ben?
A várhatóan legkedvezőbb szabad felhasználású hitelek:
Törlesztő 2020-ban
Teljes visszafizetés
Törlesztő 2021-től
THM
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Próbálj meg enyhíteni a feltételeken:
  • Csökkentsd a felvenni kívánt hitelösszeget
  • Növeld a futamidőt
  • Várj még pár hónapot hogy meglegyen a megfelelő munkaviszony hossza.
Kérj ingyenes visszahívást személyi hitel szakértőnktől!
Fióki látogatás nélkül igénylem
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!
Munkatársunk rövidesen felveszi
Veled a kapcsolatot
Ha addig is további kérdésed lenne, írj nekünk a bankmonitor@bankmonitor.hu címre
Bankmonitor

 

 

A Bankmonitor

Velünk időt és pénzt spórolhatsz mert nem kell bemenned egyesével minden bankba. Kalkulátorainkkal összehasonlíthatod a lakossági és vállalati pénzügyi termékeket és a döntésben személyesen is segítünk.

Kapcsolódó tartalmak
Blogajánló
  • alapblog Ott van a probléma, ahol nincsenek tüntetők

    Megjelentek az évtizedek óta zajló globális értékrend kutatás, a World Value Survey 7. sorozatának első részadatai, még nincs minden ország feltöltve. Főleg az Amerikában, de... The post Ott van a probléma, ahol nincsenek tüntetők appeared first on alapblog.