loading

Az alacsonyabb jövedelműek már érzékelhetik a lakáshitelek drágulását

A Bankmonitor szakértői már többször jelezték, hogy amennyiben nem változik a piaci környezet, akkor a lakáshitelek kamata emelkedni fog. A drágulás azonban fokozatosan jöhet, a kamatemelkedés nagysága nem lesz drasztikus. A Bankmonitor szakértői szerint a folyamat már el is kezdődött, és bár sokan még nem érzékelik, az alacsonyabb jövedelemmel rendelkezők már a kamatok emelkedésével szembesülhetnek. Ezt jól mutatja, hogy negyedév alatt 500 ezer forinttal emelkedett a teljes visszafizetendő összeg egy 15 millió forintos lakáshitel esetében.

A Bankmonitor.hu ingyenes szolgáltatásokat nyújtó weboldal: több, mint 30 bank és pénzügyi szolgáltató több ezer termékének objektív összehasonlítása, szakértői írások a jó és megalapozott pénzügyi döntésekért. Tájékoztatáson túl konkrét támogatást is nyújtunk a kiválasztott banki termék szerződésének megkötésében. Jelen írásunkhoz hasznos kiegészítést adhat számodra a lakáshitel kalkulátorunk.

A lakáshitelek kamata nagyon kedvező jelenleg, ez azonban lassan, de érzékelhetően változik. A hitelkamathoz kapcsolódó banki költségek – például a BIRS mutató értéke, ami tulajdonképpen a hitelek “beszerzési ára” – ugyanis nagyságrendileg 1 százalékpontot emelkedtek a legnépszerűbb konstrukciók esetében, amit a pénzintézetek idővel részben át fognak hárítani a hiteligénylőkre. Sőt, ez a folyamat már meg is kezdődött: az átlag alatti jövedelemmel rendelkező igénylők jelenleg már 0,2 százalékponttal magasabb kamatokkal találkozhatnak, mint februárban.

A Bankmonitor elemzői három különböző esetben vizsgálták meg a hitelkamatok változását:

  • 8 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő, az igénylők nettó igazolt jövedelme 150 ezer forint.
  • 15 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő, az igénylők nettó igazolt jövedelme 250 ezer forint.
  • 25 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő, az igénylők nettó igazolt jövedelme 400 ezer forint.

Ki, milyen kamatra számíthat?

Az alacsony jövedelműek mérsékelt áremelkedéssel szembesülhetnek. A Bankmonitor lakáshitel kalkulátora alapján a 3 legolcsóbb kölcsön átlagos THM értéke – 8 millió forintos hitelösszeg, 20 éves futamidő és 150 ezer forint nettó igazolt jövedelem esetén – nagyságrendileg 0,2 százalékponttal emelkedett 3 hónap alatt.

Egy 8 millió Ft összegű lakáshitel THM értékének alakulása 150 ezer Ft jövedelem mellett

Ilyen szintű drágulás volt tapasztalható február és május között az 5 és 10 éves kamatperiódusú lakáshiteleknél. (Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a bank nem módosíthatja egyoldalúan a kamat nagyságát.) Emiatt a havi törlesztőrészletek 560-960 forinttal emelkedtek.

Egy átlagos, 250 ezer forint jövedelmű hiteligénylő is valamelyest rosszabb feltételekkel találkozik jelenleg, mint 3 hónapja: a 3 legolcsóbb 15 millió forint összegű és 20 éves futamidejű kölcsön teljes hiteldíj mutatója 0,2 százalékponttal emelkedett. (A nettó 250 ezer forint valamivel az átlagbér alatt van, ugyanakkor a medián fizetést egy kicsivel meghaladja.)

Egy 15 millió Ft összegű lakáshitel THM értékének alakulása 250 ezer Ft jövedelem mellett

A teljes hiteldíj mutató 0,09-0,25 százalékponttal növekedett negyedév alatt. Ez nem jelentős, ugyanakkor a törlesztőrészletre gyakorolt hatása nem is elhanyagolható, a havi fizetnivaló nagyságrendileg 760-1 960 forinttal emelkedne meg, míg a 20 év alatt visszafizetendő teljes összeg közel fél millió forinttal lenne nagyobb.

A nagyobb jövedelemmel rendelkező ügyfelek nem, vagy csak minimálisan szembesülhettek áremelkedéssel. 400 ezer forint jövedelem mellett egy 25 millió forint összegű, 20 éves futamidejű kölcsönnek a THM értéke alig észrevehetően, 0,05-0,09 százalékponttal emelkedett. Ez a nagyobb induló törlesztőrészlethez képest csak minimálisan 600-1 200 forinttal növelné meg a havi fizetnivalót.

Egy 25 millió Ft összegű lakáshitel THM értékének alakulása 400 ezer Ft jövedelem mellett

A kamatemelkedés csak az új hiteligénylésekre érvényes, a korábban felvett kölcsönök esetében a bankok a szerződésben rögzített feltételek és időpontok figyelembe vétele mellett – kamatperiódus – módosíthatnak kamatot. Ki kell hangsúlyozni továbbá, hogy az eddigi minimális kamatemelkedés mellett is igen olcsón lehet hitelt igényelni. Fontos azonban a megfelelő választás, az egyes banki ajánlatok között ugyanis igen jelentősek a különbség: egy 15 millió forint hitelnél a teljes futamidő alatt akár 1,5 millió forintot lehet spórolni egy jó döntéssel. 

Miért van rosszabb helyzetben az alacsonyabb jövedelmű ügyfél?

Jellemzően a bankok forrásköltsége és kamatköltsége az adósok jövedelemi szintjétől független tényező – a gazdaság kamatszintéjtől függ -, vagyis azt nem lehet kijelenteni, hogy az alacsonyabb jövedelmű adósok hiteleit drágább forrásból finanszíroznák meg a bankok. Ugyanakkor egyéb költségelemek bizony eltérhetnek a különböző ügyféltípusoknál, ilyen például az úgynevezett kockázati költség. Azzal is kalkulálhat ugyanis egy bank a hitelkihelyezés során, hogy egy alacsonyabb jövedelmű ügyfél esetében a késedelmes fizetés kockázata jelentősebb.

Alapvetően minden bank magas jövedelmű ügyfelet szeretne magának, nagy a verseny ezekért a hiteladósokért. Ez azt is jelenti, hogy nagyobb engedményekre is képes egy pénzintézet azért, hogy megszerezzen egy jó ügyfelet. Ez a verseny pedig megjelenhet a kamatokban is.

Lassan megjelenhet a drágulás a prémium ügyfeleknél is

A banki költségek emelkedéséből fakadó jövedelemkiesését azonban a végtelenségig nem ellensúlyozhatja a verseny. További kamatemelkedés várható, amennyiben a piaci trendek nem fordulnak meg – a BIRS mutató értéke nem csökken vissza az év eleji szint közelébe -, márpedig ez már a magasabb jövedelmű ügyfeleket is érintheti.

Aggodalomra azonban semmi ok, továbbra sem várhat jelentős, több százalékos kamatemelkedés, inkább a kamatok többlépcsős, 0,5-0,8 százalékpontos emelkedésére lehet számítani.

Kapcsolódó tartalmak